贷款买车细掂量

    岁末年终，各大汽车品牌又开始了轰轰烈烈的销售大战。但是如今“价格战”似乎已经不再是支撑旺季销售的王牌，某些畅销品牌甚至底气十足地打出“最低限价”。免息购车和分期付款正刺激着消费者的购车欲望，消费者在一解囊中羞涩之困的同时也要分外注意其中的“陷阱”。

    “零利率”就是针对贷款买车的用户采取的免息优惠。如今主要有两种贷款买车方式：其一为银行贷款，其二就是汽车金融公司与汽车经销商合作车贷。由于年关将近、银根紧缩，多数银行对房贷、车贷都采取“从严”态度，加之多次加息累积的重压， 购车族都对此望而却步。但是，免息车贷也非天上掉的馅饼，记者了解到，一般享受了免息的车型都以出厂指导价为销售价，并且难以享受其它的购车优惠。虽然汽车金融公司提供的贷款年化利率可以高达10%(银行3年期贷款基准利率为7.47%)，但是如果商家给出的价格折扣高于利息总额，那么消费者将面临在“鱼和熊掌”间作出选择。

    目前推出了此项优惠的一般都是极少数车型。永达上海的销售总监告诉记者：“上海通用只有3款低端车型可以免息，但都要求3成的首付和3年以内的还款期限，其中两厢polo劲情的此项活动在本月12日也将截止。”

    分期付款买车如今也成为一种时尚。目前招行、建行、浦发和光大等信用卡中心都推出了分期买车业务，但是消费者也得算清其中的这笔账。首先，目标客户有限，例如招行就只有“受邀请”客户才拥有分期买车的资格。其二，可购车型有限，银行一般只与少数几家经销商合作，未必顾客中意的车款就能办理此项业务。其三，虽然刷卡分期可以享受一定的利息或手续费优惠(如招行24期要一次性支付7%的手续费，12期只用支付3.5%的手续费。)，但是和免息购车一样，分期付款的客户一般在其它优惠上就要大打折扣。

    刷好信用卡也省钱

    年底是消费高峰期，持卡一族如何避免成为“卡奴”也是一门不小的学问。银行理财师对您的提示些许有所帮助。

    很多持卡消费者依然对于信用卡宣称的“20天—50天”免息期一知半解。上海浦东发展银行上海分行理财师陈璋向记者解释到：“消费者最简单的处理办法，就是在账单收到后的当天或者后一天进行消费，同时一定要在收到账单的20天内还款。”

    事实上，这浮动免息期是由于消费者刷卡期与账单生成日之间的时间差而造成的。收到账单后，再次消费将被计入下个月的账单中，这样首先就获得30天的免息期。当账单生成后，消费者还有20天，这样使得其总共可以获得50天的免息还款期。

    与此同时，作为理财师，陈璋并不建议客户选择部分还款。“部分还款是没有免息期的，消费者需要支付从交易入账日至还款日止的贷款利息，日息0.05%(年息高达18%)，而且是按透支消费款项全额计息。”

    时下，各家银行都在推广“免息分期付款”的业务，可在“免息”的同时却并不免“手续费”。以浦发银行信用卡12个月期0.66%手续费为例，消费者进行一笔1200元消费，则支付手续费共1200×0.66%×12＝95.04元，年化利率7.92%，超过7.29%的银行一年期贷款利率，费用支出相当可观。

    另外，信用卡最主要的功能是一种便捷的支付手段，化零为整，减化消费者的现金支付量。消费者进行刷卡消费时应该量入为出，在拥有足够的现金或者潜在收入的状况下进行消费。对于那些冲着信用卡消费“积分换礼”而刷卡消费的客户而言，陈璋表示这样并不划算，礼品兑换的价值并不高，较易造成冲动型消费。