挣得多花得快 家庭资产增长止步不前

　　走进理财规划师的房间，任氏夫妇给人的第一印象是典型的中层阶段家庭：身着合体的套装，气质儒雅，言谈举止无一不应和着二人的身份地位。

　　正如料想的一样，任先生就任于一家国有大规模的事业单位，正值事业的巅峰状态；而任太太是一家外企的财务主管，平时的收入也较为可观，两人年薪共28万左右。此外，还拥有一套现值200万的房产以及一辆价值30万的奥迪汽车。可是，有车有房的生活丝毫没有让夫妻俩享受到“财务自由”的乐趣。身为社会的中坚力量，他们上有双方的四位老人，下有刚上初中的儿子。此外，4500元的房贷还款额每个月都风雨无阻地等着夫妻俩，这一等将是二十年。同时，知识分子出身的任先生和太太并没有因为支出的增多而影响自己的生活质量，音乐会照听，各项书刊照买，还保持着每年两次全家国外旅游的习惯。

　　“总觉得钱挣得不算少，可就是老觉得不够花。”任太太一语道破天机。

　　两大顽疾构成未来财务危机

　　听了任先生和太太的介绍，理财师尹蓉并没有马上给出建议，而是交给了他们夫妻俩一个“家庭作业”，每天按照收入支出进行记账，一个月后再来这里进行下一步的财务诊断。

　　一个月后，夫妻俩如约而至，带来了这家人的现金流量表。经过一番计算整理，理财师尹蓉着实吓了一大跳。

　　“任先生一家是储蓄率与资产流动性比率失衡的一个极端例子。”尹蓉用这句话开始了自己的诊断。

　　储蓄率是指储蓄占收入总额的比率，正常来说应维持在30%至40%。而任先生一家的储蓄率仅为4.9%，具体来说，夫妻俩22000元的月收入在当月就要被花掉20000元。这是造成资产无法增加的主要原因。

　　其次，资产流动性比率过高。任先生一家从未买过任何投资产品和保险，节余资产均存放在银行中，没有进行有效的投资。

　　好在任先生和太太所在的单位都很具有实力，除正常的养老保险外，还为职工开立了企业年金，理论上讲他们退休后的收入应该远远多于一般劳动者。

　　尽管如此，任先生和太太依然无法保持退休后衣食无忧的状态。尹蓉算了一笔账，按照正常的工资增长率、通货膨胀率等指标计算，任先生的无忧生活只能维持到77岁，而任太太则为74岁。在这之后，夫妻俩将面临一无所有的窘境。

　　这个结论显然不能令人满意。最后，尹蓉给出了“开源节流”的诊断。

　　本期出镜

　　任先生，今年45岁，在某事业单位担任中层领导，家庭月收入2万元，拥有现值200万元房产一套，尚处于还款阶段。

　　理财财产

　　活期存款10万元，定期存款50万元。

　　理财目标

　　1、6年后即2014年为小孩上大学储备15万元学费。

　　2、维持退休后的生活水平与退休前保持一致，身故后将尽量多的财产作为遗产留给小孩。

　　本期理财师

　　尹蓉，民生银行vip理财规划师，银行业协会afp资格，5年理财相关经验。

　　本期理财提示

　　貌似无忧的中层阶级家庭是许多人羡慕的对象。殊不知，光鲜的生活背后蕴含着巨大的财务陷阱。如果理财得当，他们不仅可以风风光光地走完下半辈子，还可能惠及后代；但倘若一个不小心坠入这些陷阱中，等待他们的将是竹篮打水一场空。

　　理财师建议

　　压缩支出+有效投资

　　支出庞大是任先生一家财务管理失衡的症结之一，尹蓉建议他们坚持记账。“找出哪些钱该花，哪些钱不该花，及时调整。”

　　尹蓉说，即使没有时间，也有不少抓空记账的小窍门，比如不少银行开设了账户支出即时通知的业务，刷卡消费后马上可收到短信告知你的花费是多少，在哪里消费，把这些短信留下来，就自成了一本记账单。再如添置衣服一项，可把购物小票统一放置，一来容易统计支出，二来需要退换时查找方便，三来也从一定程度上遏制了购买欲望。

　　但是，每个家庭的消费习惯和家庭结构不同，要想从根本上解决任先生一家的支出问题不太可能，毕竟任先生上有老，下有小，中间有房贷。收紧支出只是让这一家人培养时时处处理财的观念，而留着银行里的60万贷款才是此次行动的重中之重。

　　理财师尹蓉为任先生和妻子进行了风险测试，得到的评价是“稳健型”投资者。她给任先生规划的是20年以上的长期投资，分散下来，风险很小。“当然，每年的收益肯定是不一样的，就像股市有高有低。但是，投资期限拉得很长的话，平均下来，这些预期收益率定得并不算高。”尹蓉解释道。

　　按照每年平均7.22%的收益率，单凭这一项规划，任先生和太太的“无忧”生活不仅可以维持到80岁以后，还可以在身故后为儿子留下144万的现金遗产和一处房产。

　　激活负债杠杆

　　尹蓉为任先生支的第二招是要充分利用负债杠杆。

　　“您是2004年购买的房产，200万元的房款只贷款了50万元，太可惜了。”这么做没有利用负债的杠杆效应。如果当时贷款100万元，用剩下的钱在前两年投入股市或买基金，收益可观。

　　其实，负债杠杆的作用无处不在，最典型的是信用卡。尹蓉建议任先生和太太办理1至2张信用卡。平时尽量使用信用卡进行消费，到了下个月初再还款。

　　“每家银行都有51天的还款免息日，我们做过统计，像任先生一家的消费情况，如果每个月都能充分利用上这一优惠，再配合民生银行的‘钱生钱b’的业务，一年下来的利息收入将近五千元。”

　　所谓51天免息日是指从银行出账单的第二天到还款日的期限，在这段时间里消费免息。任先生可以选择将储蓄卡和信用卡挂钩，设置在还款日自动进行扣账还款，这样就可以获得最大化的优惠。而“钱生钱b”指存款在五万元以上可申请的一项活期存款业务，利息等于平时的7天通知存款，为1.7%，随存随取。

　　巧用保险提供保障

　　“您两位的养老金比较充足，企业年金也较为优厚，再加上平日的投资组合，再买商业养老保险就显得有些多余了。对于您家来说，保险应当作为必要的保障。”

　　尹蓉为任先生一家设计了两种保险：20年定期联合寿险和意外险(先生35万元，太太10万元)，合计每年支出为5000元，刚好抵消利用负债杠杆收益的利息。

　　尹蓉说，之所以选择20年作为寿险的期限是因为近20年是这家人财务变动最大的一段时间。一是房屋贷款要在这一阶段还，二是夫妻俩将在这段时间进入事业黄金期，收入和储蓄迎来最高点，如果出了什么差错，将会带来沉重的经济负担。买了保险后，即使他们中的一个人发生了意外，整个家庭还可以凭借70万元的保费还清房贷，保障生活。