在保险业高度发达的日本，人均持有5张保单，而在中国，持有保单的人不足5％。发达國家的保险市场已经高度饱和，进军中国是世界保险业巨头的现实选择。“地下保单”向内地渗透的本身也反映了这种趋势。要彻底根治“地下保单”的泛滥光打击还不够，还要扩大国内保险商品的供给面。

　　地下保单又来了。

　　家住，但“地下保单”的这些境外保险公司却可以聘请医生上门为客户做体检。另外，一些意外保险也能够比较及时地进行赔偿。

　　国内保险业要软硬兼修

　　地下保单的泛滥，已经引起保监会的高度重视，有关部门从来没有放松对地下保单的查处与打击。但是业内专家告诉记者，仅靠强硬的行政措施来取缔地下保单并非长久之计。

　　一些境外和港澳保险机构在内地虽然是非法展业，但其表露出来的竞争力不容忽视。如今，越来越多的中国人开始在国外经商、留学或旅游，客观上出现了一种获取全球化保险服务的需求，当一种新的市场出现时，作为内地的保险公司应向国际标准看齐，抓住商机，增强市场竞争意识，并在保险产品设计、服务质量、展业手段等方面不断创新，以适应和满足消费者不断变化的需求，这才是根除地下保单的治本良方。

　　北京大学证券保险研究中心的张晖教授告诉《中国经济周刊》，要彻底根治地下保单首先要鼓励业者商品创新、解除费率管制。他认为，对照费率自由化的世界潮流，国内目前保单费率开放速度仍然较慢，例如外币保单只限于投资型商品，但市场上一直存在传统寿险的外币保单需求。另外寿险公司应继续从事新品种的开发，并根据自己的经验资料来开发不同的生命表，如此才能使保险商品的差异性加大。

　　另外，保险商品审查态度应以“于利”取代“防弊”。张晖认为，主管机构在面临新商品送审时，审查重点应放在确保消费者权益，以及费率是否计算错误而导致公司清偿能力受到影响，并确定没有在条款用字遣词上锱铢必较，造成保单审查速度拖延，间接降低保险公司开发新商品的意愿。此外，面对不同类型的新商品，应根据商品特性要求不同的送审文件。这样，保单审查逐渐放开后，国内保险公司的商品将更具竞争力，可防止非法的地下保单公司乘机而入，更可鼓励保险公司积极创新商品，让国内的保险公司有足够的“子弹”与时间以应付国际市场竞争。