世界上最早的信用卡，诞生于1915年的美国。

1985年，中国银行发行了第一张信用卡，“先消费，后还款”的消费理念带动了信用卡相关业务的发展，但真正走进寻常百姓钱包里，已经是2000年以后的事情。2002年12月，招商银行正式发行国内首张国际标准双币信用卡，开启了国人信用卡消费新时代。

在外部需求减弱的新时代背景下，要促进国内国际双循环的新发展格局，就要把握扩大内需的战略基点，作为促进银行业务增长的引擎之一，消费内需将是推动国民经济高质量发展的内在动力。相关数据显示，2021年上半年，我国国内生产总值同比增长12.7%，全国居民人均可支配收入同比实际增长12.0%，居民收入增长与经济增长基本同步，对消费形成有力支撑，社会消费品零售总额211904亿元，同比增长23.0%。同时，央行发布的《2021年第二季度支付体系运行总体情况》表明，截止二季度末，全国信用卡和借贷合一卡为7.9亿张，同比增长4.5%，人均持有信用卡和借贷合一卡0.56张。与2020年相比，基于社会对疫情因素的相对摆脱，银行信用卡发展呈现出整体上升的趋势。

工欲善其事，必先利其器

“磨刀不误砍柴工”，想要成功地做成某件事情，就需要在遵循客观规律的前提下创造条件。年初发布的《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，正式放开了信用卡透支利率上下限，其目标客群也相应扩大，这意味着商业银行信用卡的盈利模式不能单纯依靠“跑马圈地”，而是向数字化转型。虽然信用卡新增发卡量不复从前，但是随着新消费浪潮的崛起，每个细分市场领域依旧会有“增量”存在。

在以服务作为舞台，以商品作为道具来使顾客融入其中的体验经济时代里，想要有效巩固拓展客户关系、增强客户留存、提高顾客满意度，就需要依靠大数据等信息技术深度挖掘客户个性化诉求。因此，数字化、智能化技术便为行业效能提升、企业效益扩增及用户需求优化提供了强有力的支撑。早期的信用卡市场办理主要依靠线下网点和业务员促销，产品和场景层次单一，随着移动互联网与金融科技的发展，现今，信用卡市场已从工具之争、平台之争转变为了生态之争。

在相关技术的带动下，手机、穿戴设备等智能终端逐渐成为触达服务和感知生态的主要入口，移动支付在吃喝玩乐等生活场景中的渗透日益提升。中信银行信用卡主动拥抱市场变化，深度布局手机生态，Huawei Card的推出，标志着信用卡在历经实体卡1.0时代、绑定第三方支付的2.0时代后，正式进入信用卡与手机合二为一的3.0时代，成为真正意义上的“手机里的信用卡”。中信小米探索卡则是中信银行推进信用卡3.0进程的最新举措。

此外，中信银行信用卡持续推进AI、大数据技术与业务的深度融合。目前，AI机器人在智能外呼领域已经应用于100多个信用卡业务场景；同时基于AI语义算法的智能搜索、推荐模型在动卡空间APP的应用，实现累计亿级曝光量，让用户获得了千人千面的移动端个性化服务。

在“器具”的打磨下，《银行4.0》一书的作者布莱特·金的“银行服务无处不在，就是不在银行网点”的描述正在成为现实。

变场景流量为“留量”

银行的本质是服务业，其核心便是为客户提供物美价廉的服务。市场竞争多数都是围绕着与客户的关系展开的，可以说，在新时代技术改革的背景下，得客户者得天下。传统的客户业务办理，主要是通过行为数据与客户建立联系，而今不止于此，还应该从客户的行为分析中挖掘出最佳的沟通方式，以从表层的“触达”发展到深层次的“触动”。因此，真诚地与理解客户，在每次与客户互动沟通的过程中深入了解客户的差异化需求，以及时准确地给予反馈，这样的服务体验，才是精细化运营的核心目标。

拉姆·查兰在《良性增长》一书中写到：“他们的目标不再是争取更多的市场份额，他们完全沉浸在他们顾客的思维之中以寻求扩大需求的途径。他们的商业计划与价值定位来源于市场，基于所收集的基础信息而制订。他们识别出的顾客需求往往顾客自己还没有意识到。”若说生产出让顾客满意的产品是第一层级，那么，将创新的焦点放诸整个市场，根据提前调研的信息定位自己的产品便是更高层级，通过这样的方式识别出来的顾客需求往往领先于当前市场的需求，企业由此获得先发优势。能够良性增长的企业，注重的是需求，而非单个产品。

邮储银行信用卡发布的“小马珍珠去哪儿了”的寻马启示借助热点性IP话题打造了一场富有趣味性的信用卡品牌营销，打破了以往营销的常规壁垒，使其走向立体化。自古以来马与邮政就有着密不可分的关系，1700年前，驿马就打拼在邮政一线，小马珍珠的出现，不仅切合主要消费群体的消费特征与消费需求，有利于吸引并留存客户，更象征着邮储银行信用卡对脚踏实地精神的延续。

平安银行针对不同的客户群体，开启了精细耕作的运营模式，通过“八大客群”经营方案，覆盖了更广的金融服务场景、延伸了全周期服务深度。例如，以“年轻不设限”为主题适时升级平安悦享白金信用卡，将“玩在一起”的平安信用卡与持有“会花钱，但不意味着乱花钱”消费观念的当代年轻人保持同频共振，通过全方位布局线上线下消费场景，精准击中新兴消费主体的核心需求。同时，成功举办了三季的“全城天天88”全域营销活动布局完整生态池：信用卡精准定位客群和场景；商户从平安信用卡处获得补贴并增加客流；客户在消费过程中获得实惠；平安信用卡则获得了更多的客户和消费额，通过高频互动将流量转化为留量。

总而言之，无论技术服务如何更新，用户愿意买单，究其本质是因为能够给他们带来便捷的生活方式与美好的生活体验。

结语

随着庞大的年轻客群崛起并逐步转变为消费市场的主力，信用卡消费领域迎来新的行业变革与商业重构，变化永远都是正当时。企业的成长是一场考验耐力的长跑，我们应该看到，在复杂隐晦的专有名词下、绚烂多彩的营销活动中，企业日积月累的与时俱进和发力创新，艰巨在漫长，光荣也在漫长。

（文/呼呼）