据相关统计报告，2020年我国人均国民收入达到一万美元。随着我国经济的全面发展，各行各业经济行为变得越来越普遍和丰富，甚至每一个家庭、每一个自然人都不可避免的需要去面对投资、理财等经济行为，所以整个社会阶层对金融服务的需求量在呈现爆发增长的态势。而与此相对应的银行业的服务能力却始终与市场经济的发展需求存在一定差距。特别是对信贷方面的服务，大部分银行信贷服务能力远远满足不了社会的实际需求。形成这个现象，难道是银行资金不足造成的？仔细分析，这其实不是主因，因为社会闲置资金或流动资金绝大部分是以存款方式存放银行的，同时银行还有一定的信用货币创造能力，甚至有些银行尚存大量存款资金没能投放市场，所以银行信贷业务服务能力不足的主因还是银行内部信贷制度过严、信贷条件过窄及业务办理效率较低的制约而投放不出去。

笔者通过对各家银行信贷产品的对比分析，才发现银行信贷产品存在严重的同质化和单一化现象，这是形成信贷投放不足的主要原因。银行信贷产品的同质化单一化，一方面体现在产品形态的同质化，如产品期限、利率、所需资料、贷款投向、审批流程等都大同小异且相对单一，并不能应对复杂的社会需求。第二方面体现在银行对信贷客户要求的同质化和单一化，导致有些客户可在不同的银行同时申请到贷款，而有的客户在任何一家银行都申请不到贷款。银行信贷产品的同质化和单一化些现象，让本该丰富多彩的市场经济也趋向单一化，导致社会经济生态失衡，银行信贷资金没能高效率激发社会经济活力，导致社会经济失去熵动力。

以上现象，给小贷公司创造了巨大的生存空间。因为小贷公司注重了解客户的真实需求，注重分析客户真实的还款意愿和能力，注重与客户的近距离坦诚交换信息。小贷公司摈弃了银行筛选客户中繁琐的流程和用于筛选客户的僵化的数据模型，而是就每一个具体的客户信息进行更准确的收集和分析，无论是风险控制措施还是信贷产品设计都能做到一户一策，使小贷公司能够在风险控制与办理效率间找到时平衡点，真正让需要资金的客户能及时得到贷款，真正能为客户解决燃眉之急。小贷公司的方便快捷和灵活多样化，对社会金融的信贷服务注入了新的动力。这也是小贷公司信贷业务具有市场生存空间和竞争力的根本原因。

通过以上对小贷公司信贷业务的分析，小贷公司信贷业务具有强强的优势，但也还存在一些难点和不足，具体体现在以下几点：

单一的融资渠道制约了信贷资金的来源难以与市场信贷需求相匹配。由于小贷公司不能向公众吸收存款，目前小贷公司用于信贷发放的资金主要来源于股东原始资本金、公司经营利润及部分股东借入款，所以小贷公司的信贷资金一直难以有效增长，这成为了小贷公司发展中遇到的主要瓶颈问题。

受前几年民间高利贷对群众造成伤害的影响、受当前一些混乱的网络贷款平台及线下非法放贷组织的影响，小贷公司被社会部分群体误解为“高利贷”、“套路贷”，这对小贷公司开展宣传和营销工作增加了难度。

部份小贷公司经营管理能力不足，对风险把控不足，导致经营困难，这是部分小贷公司倒闭的主要原因。

政府相关部门对小贷公司的监督管理及指导支持还需加强。政府相关部门对小贷公司业务的重视程度，是小贷公司能否保持规范经营和小贷企业能否与社会紧密融合的主要因素。但长期以来银行的金融市场份额占绝对的优势的原因，所以政府相关部门的宣传和支持重点都在银行，而小贷公司因规模不大，所以在政府方面得到的支持力度显得不足。

通过以上分析，小贷公司今后的工作重点主要是以下几点：

继续做好产品研发和业务流程的优化，总结出一套高效科学的风险管控及操作制度，继续发挥其灵活、方便、快捷的竞争优势。

创新融资渠道，在国家法定的范围内，寻求与投资银行、投资平台或地方其它金融机构的合作，以增加信贷资金量，满足市场的信贷需求。

加强对人才队伍的培养，建设一支有专业知识、有实操能力、有敬业精神、有协作能力、有职业操守的干部员工队伍，这是确保小贷公司实现持续规范高效运营的必要条件。具体着力点一方面是要对现有员工进行再培训，让现有员工能保持适应业务发展的要求。另一方面要有计划地向社会吸收人才，为企业注入新的血液，确保企业保持旺盛的内部动力。

加强与政府部门的沟通和业务合作，加大对地方经济的支持力度，并通过多种形式加强对小贷公司业务的宣传，让政府部门及社会公众真正了解小贷公司为地方经济的建设提供有效金融服务的真实身份，并让小贷公司的社会价值和社会信誉得到社会的正确评价。

陈秀文

（平坝县星火小额贷款股份有限公司）

2021/10/29