10月30日晚，深圳市民见证了一场极具科技感的表演，上千架无人机飞向空中，在空中排列出了二维码。漂浮在天空中的二维码，像是科幻电影里的外星飞船，引发了众人围观。一时间，“天空有个二维码”迅速蹿上微博热搜，引发全网围观。

但实际上，这场刷爆网络“空中二维码”之外，还有另外一个主角——中信银行Huawei Card，该款联名信用卡是中信银行信用卡中心、华为钱包、银联等三方联合推出，面向华为用户量身打造的一款“手机里的信用卡”，线上化、智能管理、手机便捷支付、账户安全可靠的特点，让这款信用卡的问世具有重要意义，是未来信用卡发展演变的新趋势。

从Diners Club到中信银行Huawei Card

信用卡的发展历史只有70年，但其发展可以说是“跃迁式”的。

消费者互助组织 Diners Club可以说是信用卡1.0时代的开端。Diners Club以会员卡的形式，支持消费者"先买后付"和分期付款，奠定了信用卡的雏形，美国银行推出的 National BankAmericard（后更名Visa卡）正式将信用卡的消费、结算模式确立。

信用卡的诞生，最初是为了满足消费者超前的需求，1.0时代解决了结算问题、信用问题等等，最终在此后十几年间迅速成为通用的工具。但随着信用卡走向全世界，面对不同的消费群体，1.0时代衍生了不少问题。比如，个人记账繁琐问题，很难实施记录消费信息，往往会出现消费刷爆卡等问题；支付过程繁琐问题，信用卡消磁、刷卡失败、POS机失灵等情况。

到移动互联网时代，信用卡与移动技术的结合，可以看作是信用卡的2.0时代。在2.0时代，用户体验上迈出了关键的一步。智能手机与信用卡的结合，让记账、支付体验等问题得到了很大的提升。如今，大多数人能够通过APP实时查看消费记录。在支付时，通过绑定第三方支付系统，可以扫描二维码支付，减少了实体卡的使用环节。

当然，可在2.0时代，信用卡与手机只是一种绑定关系，一张卡片需要一个APP，管理难度依然存在。信用卡本身需要绑定第三方支付，支付过程也同样存在优化的空间。而依赖实体卡的2.0时代，申领过程也仍然免不了繁琐。

如果“信用卡 手机”是信用卡2.0时代，那么中信银行Huawei Card的出现，开启了以“手机里的信用卡”为标志的3.0时代。中信银行Huawei Card率先面向华为用户，整合中信银行领先的金融服务优势、风控技术，以及华为的智能终端科技能力，打造全新的支付生态，为用户创造更安全的支付环境和优质的用卡体验。

从形式上，中信银行Huawei Card已经完全实现了电子卡片，而在功能上，中信银行Huawei Card兼具信用账户智能管理、手机便捷支付、账户安全可靠等三大特色，满足手机用户线上、线下全场景支付的消费需求。这将带来完全不同于2.0时代的用户体验。

更便捷、更智能、更安全

拆解来看，“手机里的信用卡”是将信用卡与手机合二为一，由此极大优化了信用卡的使用体验。

一方面，它依然具备传统信用卡的丰厚权益，包括可享受消费笔笔返现；白金卡用户首年免年费，完成一笔Huawei Pay交易即可免次年白金卡年费；机场/高铁贵宾厅、航班延误险；盗刷保障险等等。另一方面，它对传统信用卡的申请、账户管理、支付体验等整个过程，做出了关键的迭代优化。

最直观的，中信银行Huawei Card将繁琐的过程变得简约又智能。用户申请卡片、使用卡片更加便捷。由于可以实现卡片电子化，用户无需前往银行网点填写复杂的纸质申请表，而是直接在手机终端的华为钱包APP内便捷申请，开卡后可同步开通Huawei Pay，支持线下手机闪付、银联二维码支付、线上快捷支付的多种支付功能，满足用户线上、线下各类消费场景的支付需求，畅享移动支付新体验。

在线下，由于华为手机支持NFC支付功能，信用卡支付也就相应地支持NFC支付，用户持手机在线下商户门店，息屏无需解锁，靠近具有“银联闪付”标识的POS机，完成指纹验证即可一步完成支付。而在线上，手机里的电子卡可以轻松关联支付平台，既可以依托Huawei Pay完成线上支付，也可以绑定其他第三方支付，应用于众多网络商户。

在便捷性上，中信银行Huawei Card支持电子卡片的尝试，保留了线上便捷的支付体验，同时让线下支付得到极大简化，无论是开卡还是支付，整个线下场景不再需要繁琐的操作。这是第一层进化。

而智能化让信用卡管理更加轻松。手机的容量、可视化、智能技术相当于给信用卡安装了交互界面，这让信用卡的账户管理变得更简单。依托华为的技术积累，用户使用中信银行Huawei Card，可在华为钱包APP实现智能账单管理，以图表可视化方式进行账单查询、额度管理、还款操作等各项功能。每一笔消费返现，用户均可透明、实时查询。用户消费完成后，无需再在不同的APP间切换，进一步降低了卡片管理成本。

当然，更重要的是，全流程线上，账户的安全可靠性。中信银行Huawei Card申请激活需要经过实名认证且与华为帐号绑定，通过华为和银行的双重风控系统，切实保证用户开户的真实性和安全性，避免盗开户等风险。用卡方面，中信银行Huawei Card开通后可直接绑定华为手机的Huawei Pay，Huawei Pay通过基于微内核TEE OS以及生物识别手段等多重保护，以及银行风险监测，保证用户的用卡安全。

总结来看，中信银行Huawei Card的设计很好地规避了线下的不足，发挥了手机智能化、便捷化、安全化的优势，大大提升了信用支付的体验。

信用卡3.0，手机与信用卡合二为一

当然，中信银行Huawei Card还处在过渡和尝试的阶段。因此，它依然支持实体卡申领，用户可以通过“华为钱包”App—Huawei Card—卡片管理—实体卡管理，申请实体卡片。

但实际上，中信银行Huawei Card的真正价值在于，它率先做出了“手机里的信用卡”的尝试，真正让信用卡电子化的设想成为可能，而一旦走出这一步，意味着信用卡正在脱离实体卡片的依赖。这无论在便捷性、安全性还是数字智能化上，都是有别于传统信用卡。这代表着国内信用卡正在向3.0时代的方向发展进化。

这种尝试客观上让智能手机变相成为了信用卡的载体。中信银行信用卡中心方面曾表示，“随着硬件技术和AI科技的不断革新，手机逐渐成为万物感知的主要入口，移动支付技术的快速发展，让信用卡的支付界面拓展到手机终端。”这句话实际上暗示了中信银行Huawei Card的无限前景。

手机为信用卡增加了更多延展的可能。手机具有交互性，手机也是联通一切的入口，而手机与硬件技术和AI科技是密切绑定的，将手机与信用卡深度结合，也客观上让信用卡具备了这样的延展性，具备了更多的可能性。比如，如果更多信用卡可以进入华为手机，那么仅通过终端就可以完成众多信用卡的智能管理，极大提升了体验。

中信银行Huawei Card也许只是一个开始，可能代表了未来信用卡的新形态，用户也许可以告别线下使用实体卡的时代，最直观的变化可能会是，用户告别“线下解锁手机-扫码-输入密码”这一繁琐流程的时代，而迈入“靠近POS-熄屏智感支付”的体验阶段。

从一张Diners Club卡片，到中信银行Huawei Card，信用卡正在从实体走向电子。而这个变化背后，是体验的颠覆性改变。2019年，仅在中国，央行发布的《2019年支付体系运行总体情况》，截至2019年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.46亿张，6家国有大行及招商、中信、平安等6家股份银行在册信用卡，去年消费额就已达约30万亿元人民币。信用卡已经深入到大众消费生活的方方面面，每一个细小环节的改变，都可能是社会效率的提升，信用卡3.0时代的大门已经被开启，未来，信用卡消费的模式即便发生深刻变革。

（海亚骞）