1月15日，中国人民银行副行长陈雨露在新闻发布会上表示，2020年，防范化解金融风险攻坚战取得重要阶段性成果。P2P平台已全部“清零”，各类高风险金融机构得到有序处置。

然而P2P虽然被官宣清零，而一些平台依然能够放贷，这是什么原因呢？

P2P现在虽然被官宣清零，但是平台的资金来源可以不是个人而是机构，

这当然就不是P2P了。下面我就给大家梳理下曾经P2P平台现在是怎么放贷的，

拿陆金所来说，陆金所控股主营业务分零售信贷和财富管理两大块，零售信贷主要基于平安普惠展开，财富管理基于陆金所展开。2015年，平安普惠整合了平安直通贷款业务、陆金所辖下的P2P小额信用贷款，那平安普惠的放贷模式是什么样，

从小贷公司或者银行的资金 担保或者是服务费 保证资金安全的保险费

除此之外拍拍贷（信也科技），你我贷（嘉银金科）也成功转型助贷，

宜人金科，玖富等平台，纷纷与金融机构合作让其为助贷业务提供资金支持，

当然除了和银行，小贷合作外，资金来源也可以是信托公司，

信托公司募集资金（投资人门槛比较高），然后平台作为中介服务机构推荐借款人，资质审核，还有催收等，然后收取点服务费，这们看来大部分P2P平台都转型“助贷”平台，

不过转型助贷也不是那么容易的，网贷平台众多，360数科（360借条），乐信（分期乐）等已经经营多年，助贷平台竞争激烈，获客成本，催收压力，监管收紧，想要转型成功还是有压力。

有人说：一人在银行，全家来帮忙。讽刺的是银行工作人员忙于拉存款的现象。如今，还有人说：借贷一时爽，还款全家慌。讽刺的是互联网贷款高利贷的本质属性。

?没错，当下随着互联网金融的快速发展，当我们没钱租房子的时候可以用租金贷；没钱买手机的时候可以打白条；没钱做医美时可以分期付。

曾经够不着的商品、服务变得唾手可得。如今，打开手机上很多App，无论是社交、外卖、打车，甚至办公软件、本地生活等，只需要输入身份证等信息，就可以低门槛地享受“提前消费”。

?但是网贷的快速发展也带来了一系列的社会问题，比如：

一方面，P2P结束最后的疯狂，但是留下一片狼藉。

众所周知，去年年底的时候，银保监会就公布了消息称，全国在营P2P网贷机构全部清零。今年4月，央行发布文章《打好防范化解重大金融风险攻坚战切实维护金融安全》。文章也提到了全面清理整顿金融秩序，称在营P2P网贷机构全部停业，互联网资产管理、股权众筹等领域整治工作基本完成，已转入常态化监管。

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这也意味着除了存量的P2P业务没有正式清零之外（如玖富普惠、凤凰金融、随手记、小牛在线、点融网等），市面上已经没有新发出的P2P投资标的了，也没有网贷平台的资金来源是来自个人出借款了。

同时，随着监管部门对存量业务的监管，玖富普惠风险清退工作专班等工作组陆续成立，联合惩戒机制更加完善，今年以来P2P的清退速度也比以往更快了，有人预测，2021年将会是P2P网贷的“兑付年”。

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以随手记为例，2021年4月15日，“随手记”发布了第十一期兑付公告。计划兑付比例为确权本金的7%，本次兑付完毕后累计已兑付确权本金的90%。

也就是说，自从2020年4月17日，随手记宣告退出网贷业务以来，仅一年时间就已经陆陆续续兑付了10期，可是说是P2P网贷领域的“表率”。

另一方面，P2P在营机构虽清零，但网贷“未死”。

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P2P虽然没了，但不得不注意，如今很多“老P2P”平台纷纷开始转型成为科技公司或者助贷平台。比如：小赢卡贷、你我数科、我来贷、小花钱包等。

这些平台有以下几个共同点：

不属于P2P范畴，因为他们的贷款资金来自银行等持牌机构。

本身具有小额贷款或者消费金融资质。

贷款利率普遍很高，日利率可以达到2‰~5‰之间，折算下来年化利率高达73%到182%之间，这个利率已经远远超过了最高法院限定的高利贷红线。

所以，行如果不能加强对这类平台的利率监管，那么借款人仍然处于“水深火热”之中，而且也不利于实体经济发展。

最后，到底如何才能防止网贷平台打“擦边球”躲避监管呢？

一是要建立贷款利率约束机制，不仅要求平台统一按照实际年化利率展示贷款利率，还要建立利率自律合约。

二是加强立法，尤其是进一步明确高利贷的界定标准和司法保护上限。

三是加强处罚力度，对屡次违规的网贷平台，应该采取取缔、注销、罚款等措施来整治。

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