“我老公在城区开了一家小公司，现在手头上有一个好项目，只差10万元的流动资金。”21日上午，东莞某广告策划公司的董菲小姐兴冲冲地走进某银行东莞分行业务咨询区，半个小时之后，她却垂头丧气地离开了。

    据董菲小姐介绍，她老公手头有一个好项目，只差10万元流动资金应急。不过，银行方面不管你贷多少都要提供抵押，“我们来东莞时间不长，没有房子哪来的房产证呢？”更让她不解的是，“银行方面说十万八万的款不贷，最少要贷50万元，而且要有60万元的资产作抵押。我要有60万元的资产，还贷什么款？”

    不过，记者在采访中发现，个人创业贷款不是像董小姐所说的“一无是处”，在很大程度上还是成全了许多人的好事。

    喜：只要有抵押担保就行

    个人创业贷款是指各银行为支持民营经济、私营企业、个体经营者的发展，遵循国家有关政策，推出面向个人、用于从事生产和经营活动资金需要的中短期贷款，旨在帮助急需发展事业的个人尽早实现目标。

    在东莞生活了五年的湖南人刘首道就尝到了个人创业贷款的甜头。2005年10月初，正在打理一家电子公司的刘先生接到了欧美市场的一张价值400万美元的订单，但是按照当时设备的生产能力，是远远不能在二个月之内就能完成任务的。而时值年关，流动资金非常紧张，要想完成订单，唯一的办法就是再添置加工设备。后经朋友介绍，他用某花园价值200万元的私房到银行办理个人创业贷款。

    “其实，手续还是比较简单，只要你有房产证担保或抵押就行，按申请写明贷款用途，带上身份证明和设备购销合同，银行就接纳了我的申请。后来银行方面派人到我公司和景湖花园的房子作了评估，前后不到10天，我就贷到了120万元。”正是这120万元让刘先生做成了400万美元的大生意。

    兴业银行东莞分行零售业务部副总经理古瑞芳表示，“只要有抵押或担保标的，银行对个人创业贷款非常看好，我们只认担保或抵押，不分什么地方人，在短短的4个月的时间内，我们就放贷近1.5亿元，这些贷款在很大程度上解决了许多企业主资金周转的难题”。

    愁：门槛较高令人生畏

    据了解，不少银行都有自己特色的个人创业（助业）贷款产品。

    不过，记者在采访中发现，创业者不是每一个人都像刘先生那样幸运，董菲小姐就碰过壁。

    事实上，银行为了防范风险，给个人创业贷款设置不低的“门槛”。据记者了解，目前东莞的个人创业性质的贷款产品，“最低是30万元，最高是500万元，个别好的项目，有担保却可以贷到1000万元。”

    对此，古瑞芳认为，银行毕竟是商业机构，发放贷款首先考虑的还是资金的安全。出于贷款资金安全的考虑，往往把门槛稍微抬高了一点，或者说严格了一点。

    她表示，“个人创业贷款主要是面向有物业、不动产担保或抵押的企业或个人。说实话，99%以上是贷给了有房产证或能提供担保的人。”

    专家声音

    理解银行的谨慎行为

    在采访中，有主管个人创业贷款的银行人士认为，“并不是所有有好项目、好产品的创业者都适合走个人创业贷款融资的道路。”对此，东莞理工学院工商管理系主任曹时礼教授也表示认同，“特别是刚进行创业，在这一行业无创业经验，难免会有经营风险。对于那些有一定经营经验，且经营效益较好，所经营业务范围属于国家鼓励发展的行业，银行会考虑给予贷款支持。”

    而对于东莞个人创业贷款出现的局面，曹时礼教授表示：第一，理解银行的谨慎。银行的放贷是有风险的，随着公司治理结构的完善，银行也要投资者负责、对股东负责。

    第二应该完善信用机制建设，正因为中国的信用体系没有完善起来，社会还存在恶意逃债的“老赖”，银行从安全经营出发，要求提供相应的担保或抵押，是非常必要的。

    第三，作为个人创业贷款，从银行的推出本意来看，是对促进社会发展的一件好事。

    正因为是创业，所以，政府应担当一定的责任，可以在适当的情况下建立政府创业基金，给高新科技产品和项目“雪中送炭”。