理财专家：

　　浦发行广州分行 afp袁中青

　　王先生，已婚，现无子女，夫妻均为事业编制正式职工。月薪税后共约1万元，每月公积金为6000元，去年在天河购买一套公寓，买时56万元，现升到95万元，借首付17万元，每月还贷4200元，10年期贷款。刚购车位一个，价值17万元，准备买车，目前车位正在出租。目前仍无存款。从今年11月开始定投基金每月1200元，每月支出约2000元以内。

　　希望五年后再购买100平方米以上一手楼公寓一套；并计划购买20万元小车一辆。请问如何安排理财与消费比较合适？

　　财务状况分析

　　从以上数据分析，王先生收入稳定，消费比较理性，并有初步的理财意识。建议王先生应准备家庭紧急备用金，以三个月的消费支出和房贷金额共18600元，每月储蓄1550元，消费支出控制在月收入20％~30％的比率是合理范围。

　　买房买车规划

　　方案一
　　不出售原住房的情况下：可根据每年房价的变动调整购房目标和购房价。
　　优点：利用房贷杠杆作用，5年时间内拥有2套房产。
　　缺点：负债比率高，计划性很强，灵活度不够，并要高度重视节流，牺牲消费。
　　购房规划：五年后在市区再购买100平方米以上3房一手楼，总价147.2万元，假设首付四成58.88万元，而王先生目前无存款，建议要准备首付款，每月必须用货币型或债劵型保本基金投入8658元，月均收益率保持0.4167％，才能完成首付款的目标。
　　购车规划：五年后购买20万元小车一辆。如果用定投偏股型基金的投资方式积累资金，月均收益率保持在0.75％的情况下，每月须投入2652元。
　　要实现上述理财目标每月须合计投入11310元，如果保持目前的消费支出2000/月及月供款4200，总共每月须17510元，资金缺口1510元，所以车位月租收入须达到1510元以上才能完成理财目标。

　　方案二
　　出售原住房的情况下，假设房价按年均6％的增长。
　　优点：风险较小，家庭负债比率较低，灵活性强，用于消费的资金更充足。
　　缺点：资产膨胀速度慢。
　　出售房产约127万元，原贷款39万元，归还剩余房贷本金22.07万元，套现104.93万元，用20万元购车，剩余资金84.93万元作为按当时购买房价为147.2万元的首付款，贷款62.27万元，10年期限，月供款为6706元；也可首付四成58.88万元，贷款88.32万元，可剩余流动资产26.05万元作为家庭的生息资产用于投资。
　　采用此方案的情况下可不用在第1~5年内每月准备购房和购车目标资金，可调整目前的消费支出和自由储蓄，每月盈余可投资于投资收益率较高的货币市场基金与股票基金。

　　通过两个方案的pk得出，方案一比较适合王先生的消费现状，相对理性，纪律性强，而方案二采用（按揭贷款）的方式可轻松灵活地达成5年后的换房目标和购车目标，且不用牺牲每月的消费水平，保持较高的生活质量，比较科学。