具体案例

　　张先生是私企高管，每月工资6000元，妻子是一家公司的普通职员，每月工资1800元。家里有一个两岁的宝宝，张先生父母健在，父母每月可领取退休金2000元，张先生夫妇目前拥有一套140平方米住房，无贷款、有车，现有活期存款三十余万元。

　　目标分析

　　从张先生的家庭

　　基本资料看，属于高收入家庭，张先生和妻子的工作较为稳定。有房有车有积蓄，无负债，且父母均有基本社保，无赡养负担，其下有一个两岁宝宝，目前暂无教育经费支出压力。

　　从家庭收入情况看，张先生夫妇的工资收入是其主要来源。从支出情况看，目前只是日常性的家庭开支。

　　张先生家庭资金流动性强，但家庭资产配置中除房屋和车两项固定资产外，只有30万元的活期存款，金融资产投资品种单一，而且相对于目前通胀加剧活期存款的投资回报率为负。夫妇均没有保险，家庭抗风险能力较差。

　　理财规划

　　张帅工行邯郸分行个人金融部理财师

　　根据张先生的家庭状况，我们给出以下投资理财建议：

　　(1)风险管理规划：张先生夫妇仅有单位的养老保险和医疗保险，夫妇二人意外保障不足，应增加意外风险保障，尤其是家庭收入主要来源于张先生。建议为张先生购买失能险和定期寿险，为妻子购买定期寿险和女性健康计划险。

　　(2)子女教育规划：张先生的宝宝现在两岁，考虑到孩子教育没有时间弹性，需要提早做打算，所以为宝宝准备充裕的教育基金是必须的。建议投保子女教育险作为高中以前的教育基金；每月盈余资金作股票型基金定期定额投资，将其中一半用于储备大学或出国留学的基金。

　　(3)退休养老规划：为了保证退休后生活质量维持不变，除现有的社保外，将基金定期定额投资及其收益的另一半用于退休养老金。

　　(4)父母赡养规划：张先生父母均有基本社保，无需考虑日常支出，建议投资5万元的货币基金或办理一年期定期储蓄存款，作为医疗紧急预备金。

　　(5)理财规划：为保障日常生活开支和应对紧急情况的发生，预留月支出的3-5倍资金作家庭紧急备用金。

　　将剩余资金投资于实物黄金，增加家庭保值、增值的固定资产。