任飞鹏，江苏常州人，从大学毕业后来北京工作到现在，已经有14 个年头，现在一家投资公司任业务经理，月收入中等。十几年在外打拼的任先生从当初毕业开始，到现在有房有车的幸福生活，离不开理财的功劳。他对于理财颇有自己的看法。

　　【任先生的理财历程】

　　工作最初的几年：“省”字当前

　　大学毕业刚刚参加工作，身份也就是从“穷学生”变成了“打工的”，经济实力可以说还是零。因此，无论干什么事，首先就是省，除了基本生活和工作需要，不做无谓的花销，省下来的钱可以攒下以备他需。另外，由于我父母的退休金比较高，因此在现有的条件下，供养问题也就不存在。而对于需要供养父母的朋友们来说，当前的条件与家境是最为重要的。另外年轻人都爱交朋友，因此在其与朋友的相处上，一定要严格控制自己的花销，该花的花，不要事事撑面子，讲义气。尤其是不要随意借钱出去，几十几百也不能，一是自己的条件也不好，再说借出容易收回难，弄不好赔了夫人又折兵。同时，年轻人总要交男女朋友，特别是找女朋友花销最大，这一点大家想来都明白，交女朋友并不是拿钱去哄个女朋友出来，凡事都超支，那是冤大头，一定要量力而为。总之，工作最开始的几年，牢记一个字：省。所谓能挤公车就不打车，能自己做饭就不去饭馆。

　　工作了3年后：努力完善自己

　　工作了3 年后，基本上已经踏上正轨，由于自己的经验值在不断地上升，即便是跳槽薪水也会步步高升。同时通过了几年的节省，薪水越来越高，自己手头上的小积蓄也会一天比一天多，这会儿要做的就是给自己好好定位，仔细想想下一步我是打算做什么：继续在职场打拼？自己创业？读研充电？考虑买房结婚？在想好之后，然后把自己的积蓄做一个分配，先别管量的多少，一定要有计划地积累。比如说一个账户里主管自己的充电或者继续深造的费用，一个主管生活所需，一个筹备买房或是创业或投资基金。当然这样做的好处是你可以随时掌握自己各方面的积累和支出的情况，便于计划。在这几年里可以说积累是最为关键的，无论是资本积累还是知识积累，这要视自己的各方面情况而定。如果想继续在职场打拼，则找一份理想的工作，拥有一份好的薪水始终是当务之急。如果继续深造，怎么打理自己的财务，这要视你的学位性质和专业而定。

工作5年以后：视实力定投资

在经过必要的积累阶段之后，可以说自己无论是工作阅历还是经济实力都渐入佳境。我个人认为，这时候如果经济实力允许的话，就可以涉足金融领域做投资理财了。因为钱如果放在银行，是永远不可能升值的，如果选择投资做实业，则自己根本不可能在短时间内了解到真实的情况，因此投资金融领域还是最为合适的。一般来看，可以考虑的金融产品有股票、基金、债券、外汇和保险，这也是众所周知的，同时也是最适合于经济实力普通的人来做。至于选择何种产品，何种具体的组合方式那要视自己的财力、对各品种的了解程度和风险承受力而定，切忌全盘投资。如果希望稳健一点，那就做基金、债券和保险。另外由于个人兴趣的不同，每个人还可以搞点特别点的理财方式，比如收藏品等等，但难度也大一点，我个人爱集邮，因此一直也在投资邮市，但切忌不太懂行而瞎做。这些年，由于房价在不停地攀升，在你所在的城市，如果置业眼光好的话，可以根据自己的实力买个小房子或者二手房，用来出租或者倒卖也是很不错的选择。

　　【任先生的理财心得】

　　购房：以房养房是最佳策略

购房会影响家庭生活水准长达10~30 年，若不事先合理规划，很可能变成被房所累的“****”。因此购房要配合负担能力，切不可为了买房而做“****”。作为经济实力一般的人，第一次买房可以说是最困难的，由于钱比较少，因此通过银行按揭在所难免。因此，避免做“****”，我一直都是以房养房。在经济实力不足的情况下，适当的买小一点、合适一点的房子可以减轻自己的负担，如果可以通过房屋而收取租金，则完全可以实现你的以房养房的计划，没准还能赚上一笔。因此在一生中随生涯阶段的改变而换房则显得尤为重要，成家前或新婚夫妇的首次购房，以一居、二居的小户型房子为主。使用5耀10 年便可考虑换购三居的房子。在中年若有能力，可考虑以居住品质与较好环境的三居或四居以上住宅购买。到退休后子女已迁出，可换购小户型并兼顾医疗、休闲等的公寓，余出部分资金供退休以后生活需求。

　　保险：不同阶段的选择也不同

　　保险人人都需要，但仅仅依靠社会保险是远远不够的，必须要结合一定的商业保险才行。在保险品种的选择上，由于人生每个阶段因家庭经济状况的改变，因此保险需求也相异。除基本的社会保险之外，在单身年轻阶段，因为收入尚不稳定，主要风险来自意外伤害，因此可选择定期寿险附加意外险。结婚后身负家庭重担者，应该考虑到整个家庭的风险，所以这一时期选择的险种以保障性高的终身寿险、定期寿险、意外险为主。有了小孩为人父母后，如果夫妻双方均已投保，在小孩出生后可投意外保障。总之，保险最重要作用是体现在突发事件中、或在退休后收入减少或根本没有收入的养老期，因此应该事先就有所准备，在青年、中年期为自己计划一笔支付老年生活的基金。