理财师建议基金定投，汇小流以成江海

　　许多工薪阶层认为自己属于"无财可理"一族，其实，理财就是"积小钱，汇小流"，从而满足生活需求。昨日，市民林女士"羞涩"地说："我和先生都是工薪族，每月仅有2000元结余，如何打理这些钱改善生活呢？"

　　案例：

　　"慢半拍"，林女士至今未入市

　　林女士自嘲属于"慢半拍"的人，当别人买基金、股票时，她因为囊中羞涩没有"跟风"。而现在，股票、基金将投资者套牢时，她忽然"觉悟"到要开始理财了。

　　林女士的理财原则是量入为出，属于保守传统型。她和先生才30岁出头，有个半岁的儿子，夫妻二人每月工资总和5000元，家庭月开销3000元，可有2000元结余。家庭无其他贷款负担，现有银行存款5万元。夫妻都办了社保，目前给儿子买了份健康险，每年缴费2000元。

　　林女士的理财需求是：准备好儿子的教育经费和留足夫妻二人的养老金，同时生活得更有滋味。

　　财务分析

　　未入市，塞翁失马焉知非福

　　"塞翁失马焉知非福，慢半拍也不见得是坏事"，理财师柳澍笑着说："幸亏林女士在理财方面慢半拍，刚好避开了今年以来资本市场的动荡，保障了资金存量。"

　　"当然，仅以银行存款作为理财方式实在过于单一，考虑到目前我国的cpi指数，这样理财就意味着资金的贬值。"总结林女士的财务状况，柳澍表示："比下有余，比上不足，没有负债，每月都可以自给自足地过日子。家庭资产形式单一，资产质量较优。"

　　柳澍表示，夫妻二人正处在人生事业的发展期、家庭生命周期的成长期和个人生涯阶段的建立期，随着她们工作经验的积累，经济收入将不断增加。

　　理财锦囊

　　基金定投＋商业保险＝进可攻退可守

　　目前正处在家庭成长期，日后随着小孩的成长，家庭支出会急剧上升，因此必须先准备好额外的养育费用，再筹划养老金。

　　孩子养育经费方面，柳澍建议每月拿出1000元做基金定投，作为长期储蓄，积累小孩18岁时的大学准备金。经过测算，假设基金定投年收益率为8%，18年后将拥有480086元，足够大学学费和深造费用了。

　　夫妻养老金的准备，依然可以通过基金定投来解决，每月1000元基金定投，来积累养老金。按照60岁退休的目标，投资29年，可以获得135万余元。

　　由于夫妻二人只有社保，保障范围有限，建议以后收入增加后，还是买两份商业保险，可选择分红险，保障重大疾病和意外。另外，柳澍还提出，林女士应该准备好家庭应急准备金，按3个月家庭支出准备，拿出1万元，购买货币市场基金，另外剩余的4万元，作为未来家庭开支的准备，可以考虑投资比较稳健的债券型基金，流动性好，收益也高于银行定期存款。如果一家三口想去旅游，提高生活质量，也可以从这笔钱里开支。