养儿育女的你，正是处于和美人生的阶段。喜乐年花，正是家庭和社会的中流砥柱，经济上渐具实力，逐渐成为中高管层管理人员，家庭和美温馨，望子成龙，为孩子而付出了许多。国脉精英“伴您一生”理财计划，为“和美人生”的你提供相应的理财套餐，让你的家庭更加幸福！

    两个人的生活是浪漫的，宝宝的诞生是温情的。准父母们在结束二人世界的同时，也迎来了一份甜蜜的责任。

    俗话说，苦啥不能苦孩子，穷啥不能穷教育。一个孩子从孕育到培养成人需要父母的智慧和财富。要打造一个快乐宝宝家庭，当然也要实现家庭财务自由。为你的家庭定制一份专业的理财计划，也是为宝宝的未来储备一份爱心！为孩子将来要创造舒适的生活环境的同时，准父母们也必须要考虑自己未来的退休生活。

    如何打造一份完美实用的快乐宝宝家庭理财计划呢？让我们来看看下面这些家庭是怎样孕育他们的“宝贝计划”。

    一、 家庭成员情况

1、 这个家庭收入属于中上水平，在上海也算是准中产阶级，他们在半年前已经开始准备“造人”计划。

2、 赵先生是一家公司的财务主管，具备一定的理财技巧，他估计三年之内就可以实现房子、孩子、车子、票子、位子“五子登科”的中产之梦。

二、理财目标

1. 买一份保险，为了母子平安：最好给小孩买一份保险，从宝贝小时候就开始投保，一直到长大。

2. 为孩子准备充分的抚养费和教育费：根据上海社科院所作调查数据，不考虑通货膨胀，未来20年间大概需要50万元。

3. 3年后买辆车，到时候孩子长大了可以接送孩子上学，预算20万元。

4. 开始考虑退休计划！希望20年以后退休后可以出游3次，年花费5—6万元，车费和其他日常支出减半。

说明：

    赵氏家庭的理财目标可概括为四方面：保险、子女教育金、车、完美退休，并且已把目标量化为实际数字，具有针对性和可行性，其中保险和宝宝的教育金是长期持续性投资，买车计划可划为短期目标，完美退休则属于长期目标。

1、赵先生父母是上海退休工人，身体健康，享有社会保险。赵先生每年只需给父母1万元左右的敬老礼金。赵太太父母在浙江老家开一间茶庄，有相当积蓄，不需要赵先生夫妇负担养老费用。

2、赵先生一家的年节余达10万元，有较高的收入水平，因此对于财富积累来说，如果赵先生能够延缓购车时间，理财的“复利效应”会在退休后积累巨大的财富。

3、赵先生不仅是小家庭的顶梁柱，而且对父母也承担一定的义务，因此，社会保障以及单位提供的附加商业保险还显不足，赵太太和未来的小宝宝则更需要购买保险产品，对未来家庭幸福和财务安全予以足够的保障。

    ② 赵氏家庭资产负债表     （单位：元）

 说明：

1、 从赵先生一家的资产分配蓝图中，可以看出占据最大比例的是赵先生的自用住宅，达82%，其次是股票投资，所占比例为13%。

2、 赵先生一家的流通性投资所占比例为15%，较为合理，但仅包括股票和定期存款两项，不利于分散风险，在目前资本市场震荡下行的格局下，可适当增加共同基金、银行信托产品和其它理财品种的投资，以增加弱市获取投资收益的稳定性。

3、 流通性资产占比3%，在保证灵活性与变现性的同时不会影响到赵先生家庭财富的保值增值能力，比例较为合理。

4、 赵先生尚有50万的按揭贷款需要偿还，另外，生养孩子也是一笔基本确定的未来支出，因此需要每年预提费用。

     2、家庭生命周期及风险承受能力

    两个人的生活是浪漫的，宝宝的诞生是温情的。准父母们在结束二人世界的同时，也迎来了一份甜蜜的责任。

    准备养儿育女的赵先生，正是家庭和社会的中流砥柱，经济上渐具实力，逐渐成为中高管层管理人员，由于赵先生自己从事专业性较强的工作，有较高的理财收益水平，因此每年节余的10万元现金的分配对于财富积累至关重要。

    赵先生财务主管的职业晋升途径通畅，社会需求量大，没有失业之虞。而赵太太的工作也非常稳定，家庭承受风险的能力较强，但考虑到供房和子女教育问题，经济压力加大，因此属于中高或中等风险承受能力的家庭。

四、赵氏家庭财务健康诊断 

综合分析：

    从赵先生夫妇的现金流状况来看，年节余10万元，满足了家庭财务健康的首要指标：现金流健康。负债收入比率衡量了家庭用于偿还各种非一次性大额债务支出占家庭当月总收入的比例，27%的结果显示赵先生一家的负债比例在其承受能力之内。盈余比例反映了控制家庭开支和能够增加净资产的能力，数值越大说明你的家庭财务状况越好，赵先生家的这一指标为41%，表明家庭可用于投资，继而获得现金流的机会较大。投资与净资产的比例反映了家庭通过投资增加财富，实现目标的能力，29%的数值明显低于正常水平，这主要是由于赵先生夫妇刚刚成家不久，财富积累才刚刚开始，个人房产在其资产总额中占据较大比例，但由于其具有良好的现金流状况，相信好好利用这部分流动资源，两夫妇的财富积累能够实现质的飞跃。负债资产比和偿付比例这两项指标均在合理区间，表明家庭的负债比例适宜，赵先生夫妇有能力承担。流动比例可反映家庭资产中能迅速变现而不受损失或不需要支付费用的那部分资产与每月支出的比例，4倍的计算结果显示赵先生一家具有良好的财务变现能力。

    综上所述，赵先生夫妇的财务状况基本健康，负债与资产比例适宜，与其偿债能力相符，资产变现能力较为合理；个人住房的购置占据了家庭过往积蓄的较大比例，因此目前并没有大额基础资金；家庭现金流状况良好，需要合理配置这部分资金以实现其理财目标。

五、家庭理财规划 

1、育儿前的保险规划

    赵先生不仅是小家庭的顶梁柱，而且对父母也承担一定的义务，因此，社会保障以及单位提供的附加商业保险还显不足，赵太太和未来的小宝宝则更需要购买保险产品，对未来家庭幸福和财务安全予以足够的保障。

    赵先生夫妇购买保险要解决三大问题：

① 终身防备意外和重大疾病；

② 补充退休后收入的不足；

③ 使宝宝的健康和教育金得到保障。

    建议保险套餐

说明：表中年缴保费合计为35496元，约为35000元/年保费支出。

保障分析：

    赵先生：疾病身故保额30万元，意外身故保额最高130万元，60岁退休以后每月可以领取1200元退休金直至80周岁，且每年以6%单利递增，总计可以领取约50万元。

    赵太太：疾病身故保额30万元，意外身故保额最高130万元，55岁退休以后每月可以领取1000元退休金直至80周岁，且每年以6%单利递增，总计可以领取约53万元。

    儿子：疾病身故保额８万元，意外身故保额最高８万元，在18、19、20、21周岁时可分别获得40000元、42000元、44000元、46000元的大学教育金。在25周岁时，可获得40000元的成年立业创业金。

    家庭财产：房屋保额100万元，房屋装修保额10万元，家用电器保额10万元，服装家具保额5万元，床上用品保额1万元，室内财产盗抢保额6万元。

2、投资规划    

实现说明：赵先生在儿子18岁前从每年净收入中预留3万元的生活教育费（由于生育宝宝和抚养宝宝到两岁的这段时间花销高于其他时候，因此前两年预留3.6万元），已考虑到通货膨胀、物价上涨等因素的影响，高于上海市平均水平2.72万元；儿子18岁后，大学教育费由保险公司承担，在18、19、20、21周岁时可分别获得40000元、42000元、44000元、46000元的大学教育金。在25周岁时，可获得40000元的成年立业创业金，抚养费教育费目标完美实现。

目标3：3年后买辆车，到时候孩子长大了可以接送孩子上学，预算20万元。

实现说明：（单位：万元）

说明：

1、以上数据中股票、基金、国债、银行信托产品按复合收益率8%计算投资收益。

2、计划2021年换车（赵先生46岁时），预计支出20万，费用仍从金融资产合计中减少。

3、2035年赵先生60岁退休，换购旅行车，费用仍从金融资产一栏扣除。

4、本方案中赵先生将在3年后（其35岁时）购入第一辆车，46岁时换车，60岁时换购旅行车，费用均由投资类理财产品所占资金支付，超额实现买车计划。

5、2026年起赵先生房贷还清，每年较上年少支出4.2万元。

6、预计敬老支出2035年退休后不再发生。

目标4、开始考虑退休计划！希望20年以后退休后可以出游3次，年花费5—6万元，车费和其他日常支出减半。

实现说明：退休后财务安排

 说明：

1、17万元初始投资性理财产品按年复合收益率8%计算，27年后为1357970元，约135万元，退休后投资品种套现，赵先生夫妇银行定期存款约135万元。

2、从上面的计算可以看出，赵先生晚年将有可观的财务盈余，一生理财目标比较容易实现。当然计算中假定赵先生夫妇的收入不再增长，实际上，扣除通货膨胀因素，赵先生夫妇每年收入实际增长应在2％－5％之间，如此算来，赵先生的财务盈余将会更大。