理财指导：“宅男”如何迈进财务自由梦想之门

2022-07-15 80酷酷网 80kuku.com

　　宅男，你身边一定有这样的人吧，最开始是"御宅男"的简称，后来逐渐被引申为"对某特定事物的爱好极端偏执且不与人接触而窝在家里的人"。

　　而本文中的"宅男"说的是"男主内女主外"家庭的文浩先生，他从事科研工作，不用天天去单位，月薪4千元；而太太尤倩是注册会计师，除了每天忙碌的工作外，还会经常出差，月薪3万元。在将近八年的婚姻里，他们的生活一直如此幸福……

　　文浩先生太太尤倩偶尔会想到自己高强度的工作难以长久继续，而单凭储蓄缺乏投资的理财方式难以实现整个家庭财务自由的目标，想让丈夫在这方面分担一点什么，但又不知如何开口，更不知该如何进行。

　　让我们看看钱经特约理财师庞正武先生解读身边的这对大学同学文浩夫妇财富生活有怎样的特点，文先生在可预见的将来不拟变换工作，预计收入每年递增3000-5000元。

　　而文太太计划三年之后到一家大型企业任财务经理，收入与工作强度略降，年薪估计为30万元。那么在未来的家庭财富规划中，又怎样帮助文浩夫妇扬长避短，去实现整体的财务自由与家庭的幸福和谐。

　　家庭情况介绍

　　家庭居住地：上海市浦东新东张扬路某花园小区，三房二厅，128平方米

　　丈夫：文浩先生，33岁，一家化工情报研究所的信息研究员，月薪4千元

　　妻子：尤倩女士，33岁，某国际会计师事务所税审部部经理，月薪3万元

　　儿子：小文，3岁，上双语幼儿园

　　家庭资产负债情况（单位：万元，截至2008年6月末）

　　流动资产：现金 5

　　投资资产：股票 5

　　基金 5

　　国债 55

　　美元存款 32 （大于3万元美金，汇率8.0时买入）

　　固定资产：自住房产 70（原值，现价150万）

　　消费资产：polo汽车 15（车价、牌照费、税费合计）

　　总资产： 187

　　总负债：房贷 12（公积金贷款）

　　净资产 175万元

　　理财目标：

　　1. 送儿子出国留学；

　　2. 夫妇两人在55岁退休，但是要维持高品质生活；

　　3. 退休后换辆高级的越野车，每年国内外旅游三次。

　　你的理财目标合理么？

　　看似非常简单的三大家庭财务目标：孩子、车子、旅游休闲和养老，但其中涵盖的数字和概念可不少。而身为注册会计师的文太太，本着对数字的敏感，早早预期了将来的生活开销，看看如下在文太太心里的一笔账吧。

　　文太太的理财目标：

　　第一，尽到对3岁儿子的责任，15年后送他去美国留学，并适当帮助他成家立业，教育金预算为100万元；

　　第二，夫妇双方正常年龄55岁退休（即22年后，目前夫妇二人均为33岁），买一幢带画室、带琴房的大房子，预算为250万元；

　　第三，退休后买一部80万元左右的越野车，每年国内外度假旅游三次，每次预算为5万元，全年养车旅游开支18万元。预期寿命78岁，退休23年费用累计414万元；

　　第四，长期维持较高水平的物质生活，文太太时时出入高级商务场合，每月约6000元，文先生多数住家，舒适耐用实惠低调即可，加上家庭部分开销约花费3000元，家庭养车及一般性购物及运转支出6000元，儿子生活和兴趣班等学杂平均每月3000元。一家三口每年生活支出平均21.6万元。

　　15年后儿子去海外留学，夫妻二人每月平均花费1。5万元，退休前22年花费475.2万元，退休后23年414万元，退休前和退休后的合计预算为889.2万元，那么如上四个理财目标合计收入要求是1683.2万元。

　　尽管见惯了巨额的财富和资产，但未来支出合计达到8位数，还是让这位资深会计师有点发懵。不过精于计算（不是精于算计啊）的她很快恢复了冷静，仔细检查了一下计算过程，发现并没有错漏。这让她想起了会计上的时间价值和复利终值的原理。利滚利，越滚越大呀！她想起小平同志上世纪八十年代为全体国民勾画的财富规划，用20年时间将gdp翻两番，也就是变为原来的4倍，每年需要增长7.2%。想到22年后退休，退休后还有23年，如果保持同样的增值率，能翻好几番呢，倒算回去，数字就小多了，如果是三翻，也就200多万元本金就可以了。现在已经有了近百万，再有3-4年的净收入作为本金，估计就ok了。

　　文太太想只要能实现，就是未来的事实，那就是合理的。现在是过去的延续，未来则起步于当下。为了看一下这对家庭的理财目标是不是具有客观的条件和基础，我们还得多了解一点这个家庭的生活。

　　有闲和有钱的"双响炮"

　　记得朱庸在《双响炮》一书中说，婚姻不失为一种愉快的冒险，而最飞扬的快乐和最深沉的悲哀永远掺杂在男人和女人之间。我们先来看看，文浩先生和尤倩女士是如何练就这个家庭"双响炮"的。

　　文浩夫妇都来自古都南京。文先生出身教师家庭，温文尔雅，虽然学的是化工专业，但喜好传统文化，吹得一口悠扬的长笛，对国画更是情有独钟。在大学老乡会上，第一次见到泼辣活跃的尤倩小姐主动敬酒时，竟然闹了一个大红脸。尤倩小姐大学主修财务管理，曾以一次性通过注册会计师考试的惊人成绩一时传为美谈；而文先生的才艺也算是"独步校园"。最后尤倩小姐凭着文艺爱好者的身份主动出击，轻易就俘获了内敛帅气的文先生。

　　毕业后文先生打算赴日本留学，与其说想在专业上深造，还不如说他想去日本领会一下盛唐文化的遗风。无奈缺乏日语基础，奋斗两年还是未能如愿，赴欧美留学他又没有太大兴趣。最终放弃了留洋的想法，成为一家化工情报研究所的信息研究员。而这两年之中，尤小姐在一家全球知名的会计师事务所没日没夜地疯干，已经获得了执业注册会计师资格，除了忙之外，职业前景和收入水平真是令人艳羡。而文先生呢，虽然收入平平，但研究所的工作自由轻松，在家在单位只要完成收集与编译任务就行，就这样，一对你有钱、我有闲的恋人结合了。

　　就这样，又过了八年，没有令人意外的变化，文先生仍是有闲一族，多数时间待在家里，编译一点资料之余，照顾忙碌的妻子和聪明的儿子、摆弄他的长笛和画笔打发他的快乐时光。而文太太已经从项目经理升职为税审部经理，成了白领中的白领。

　　明智的文太太对这桩互补性强的婚姻总体上是满意的，家里可口的汤菜，儿子整齐的衣着，还有家里雅致的氛围让她轻松而幸福。只是偶尔会想到高强度的工作难以长久继续，而单凭储蓄缺乏投资的理财方式难以实现财务自由的目标，想让丈夫在这方面分担一点什么，但又不知如何开口，更不知该如何进行。

　　人们都说，女人在结婚前看的是男人的前途，而在结婚后看的是老公的钱途，但是现在的文太太面对一月只挣自不到自己15％的丈夫的工资，还真是没法去看老公文浩先生的"有钱之途"了。

　　搁在一般家庭，这件烦心事就成了一根明摆着的导火线，而且连在那头的还是一个能越长越大的暗雷。好在开朗乐观、交游广泛的文太太在没有找到排雷办法之时，总是小心为上，而且暗暗思索应对之策。想来想去，只能把女强人进行到底，家里的这尊中世纪的江南才子只能做个配角，这理财大戏还得自己来唱。到底该怎么进行，她也没想清楚，但既然自己身为资深会计能为别人的财税事宜答疑解惑，她何不去找专业的理财人士呢！

　　该如何迈进"财务梦想之门"

　　文浩的大学同学庞正武先生，现在也是资深的理财专家，早就这这对"有闲有钱"家庭有所了解，于是开始这个家庭的理财之旅。

　　理财师初步计算结果如下：

　　夫妻二人收入及消费支出均以现价计算，因工资增长率和通货膨胀率大体同步，加之考虑到夫妇二人工作性质、职业规划和年龄因素，假定文先生剩余30年中，平均收入为6万元，文太太目前年薪40万元，五年后转行，考虑到女性的职业生命周期和后续潜力，假定年薪平均为34万元，夫妇二人合计年薪为40万元，22年合计为880万元。缺口达到近一半，问题出来了，是否是理财目标太高了，还是资产结构不合理呢？

　　理财师对家庭财务的建议：

　　1、工资收入和理财收益要比翼齐飞，确保飞上理财的高枝。理财师肯定了文太太利滚利的通俗考虑，并且告诉他们72定律。也就是用72除以资产增值速度，得出资产翻番所需时间。比如，若资产每年有8%的收益，则大约9年后资产后翻倍。

　　2、钱生钱，越早投入的钱越能生出更多的钱。好比家庭谱系，辈份越高的子孙越多，因此要早理财，减少和延迟当前消费，换得更多的未来收益。

　　3、确定自己的风险偏好和承受能力，考虑风险和收益的平衡。高收益往往伴随高风险，根据二人的实力和心理，现财理为其确定了风险与收益适中，偏稳健性的投资风格，并要求他们能够长期坚持。

　　4、保证理财规划的可持续性和完整性。第一，增加必要的保费支出。除了双方单位提供的基本商业保险外，还应自行安排重疾和意外险。第二，补充汽车更新计划，未来30年里应安排两次汽车更新计划，预计费用45万元。第三，未在预算中体现弹性，如赡养双方老人、接济亲朋等不可预见性支出。

　　5、增加理财的反馈机制，定期回顾，灵活调整。一是根据市场情况和投资工具的情况，经常性的关注和审视，二是根据已经实现的理财收益对照理财目标做出评估；三是人生的重要阶段需要总结和分析，根据变化了的情况做出重新安排。

　　找到了家庭财务中的问题，理财师提出来需要在理财中主题的问题，但在实施上还得看看理财师到底给文先生家庭支了那些招数。

　　具体方案：

　　第一步，评估家庭资产负债表，增加高收益理财比重，组建收益与风险的动态平衡

　　由于双方父母均为工薪一族，倾全力在二人结婚时提供了大量资助，加之二人买房时机颇为幸运，房价尚未大涨，因此小两口的家庭资产负债表好看而健康。仅有的一点负债是公积金贷款，利率较低，二人不急着偿还，理财师赞许他们的想法。但同时，二人的理财过于保守，低收益低风险的国债和银行存款比重过大，而风险类资产比重过低。文太太听同事和朋友讲，经过一年多大跌，2008年秋季以来股票已在较低价位，她本有心入市，但由于忙于工作，无暇顾及，文先生对此又一无所知，所以只好囫囵吞枣性地买入了一点基金和钢铁股。

　　由于文氏夫妇现有的投资资产组合（理财品种组合）过于保守和笨拙，理财师的建议是：

　　银行存款和外汇存款余额不再增加，新增收支节余在股票、基金和国债上的比例为4：3：3。建议夫妇二人重新分工，文先生任务：1、在工作上收集信息情报之余，留心国内化工医药类上市公司研发、技术、产品与经营动态；2在绘画爱好之余，跟踪研究k线电脑图形走势，由浅到深，从直觉到理性，为文太太理财决策服务，逐步发展为技术派股票分析者；3、收集目标上市公司和目标基金的财务简报、公告新闻等，供文小姐决策之用，节约文小姐宝贵的时间。文太太的任务主要是：利用专业优势，做出简要的基本面和财务分析，依托文先生的信息支持，以中线为主，增加对股票和基金的投资。

　　第二步，增加保障类资产

　　夫妇二人目前拥有法定社会保障，以及附加10万元意外商业保险。但很明显，相对于他们的收入水平以及雄心勃勃的未来计划，保障力度明显不够。

　　理财师建议新增保障利益如下：

　　家庭保障表（单位：万元）

　　重大疾病保障意外伤残保障意外医疗补偿保障寿险保障

　　文先生 20 50 2 100

　　文太太 50 100 5 200

　　至此，庄家夫妇每年保费是3.6万元。

　　第三步、重新计算家庭收支及节余

　　文太太出入于高级商务场所，而且还经常出差，每月健身费、营养费、美容费、医疗费、社交费花销约6000元，文先生上述项目较少，约花费不到文太太的半，而儿子正值教育期，兴趣班等学杂平均每月3000元。家庭养车及一般性购物及运转支出6000元。

　　综合来看理财的建议：

　　1、目前一家三口每月消费1.8万元过高，同时未能估计汽车更新及不可预见支出。理财师要求夫妇二人每人每月压缩开支800元，儿子压缩400元，每月预提2000元，买入稳健的交易所国债，在保有一定收益的情况下，确保流动性。月消费总额不变，做出结构调整。

　　2、、每年家庭新增可用于投资支出的净结余为：40-1.8*12-3.6=14.8万元。

　　3、鉴于人民币的升值前景，理财师建议美元存款全部折换成人民币，合计夫妇二人可用于投资的已有金融资产为97万元，此后每年新增14.8万元。

　　第四步，计算投资收益

　　1，退休时

　　假定股票、基金、国债的投资比例为4：3：3，收益水平假定为10％、6％、4％（已扣除通货膨胀率。综合净收益率为7％（4*10％+3*6％+3*4％）/（4+3+3）＝7％，且可以很好的规避通胀风险。按照72除以收益率得出资产翻番所需年份的规律，我们知道10年后，现有资产即可增值一倍，也就是说，现有97万元资产到退休时可以翻两番多，我们大致预计为400万元。

　　同时，退休前每年新增14.8万元，减去每月预提购车款，以及15年后再减去儿子留学100万元，按分段年金终值计算可得，退休时的收益可以达到364万元。

　　2，退休后

　　上述764万元资产中，80万元购车，250万元购房，还有434万元用于投资和消费。假定退休后二人工资合计为4000元，每年退休工资收入4.8万元，消费开支达到36万元。也即每年净消费31.2万元，而当年的投资收益为434*0.07=30.38万元，基本与净消费持平，这样一来，文氏夫妇的生活可以高枕无忧了！

　　理财师特别提醒，文先生家庭财务的关键是要确保当前消费得到控制，同时要在投资上花费大力气，要确保7%的年收益率。理财师通过理财模型推出，二人理财目标恰好实现（也即身后无遗产，到78岁时收支平衡）的必需收益率为6%，也就是说，要确保生活目标的全部实现，二人理财收益的最低要求是6%。二人必须对此事高度重视，确保完成份内工作。

　　两个月以后，二人又与理财师见面了。文太太还是那样的滔滔不绝，文先生则是含蓄谦让。原来两人配合还算默契，文太太对财务分析与投资决策，文先生对信息收集和股票图形都已经有了不少心得，更重要的是，他们还经常与朋友一起谈股论金，生活又多了一项内容。虽然现在只是略有浮盈，但由于目前股市在低位，未来获得可能性大增。理财师告诫他们，目标一定要高远，坚持价值型投资，当前重要的是不为小利所动。二人决定按理财师的建议，每月将一定比例投资于价值型股票上，将定投坚持到下一波高点，再来阶段性回顾和调整投资策略。

　　理财师对"宅男"家庭的理财建议

　　在理财师的眼里，文太太无疑主导着这个家庭的运作。一个明显的例子是，文太太在与理财师交流的过程中，耳语丈夫两次，后来的结果是丈夫领着儿子，背着小提琴，还提着购物袋，等在车旁，等着载夫人回家。理财师总是担心，这样的家庭虽然理财规划和实际运作良好，但是不是会有意外的变故发生呢？

　　一个偶然的机会，理财师和一位做心理咨询的朋友，谈起这对夫妇，打消了他对此类"宅男主内"家庭的疑虑，这完全源于文浩夫妇有非常坚实的感情基础，其实在感情基础上，他们双方都作足了功课，总结如下：

　　一、恋爱时：三思而后行。

　　二人初识后一直是一种阴盛阳衰的局面，这给了双方思考的时间和心理的准备无论强势强还是弱势一方，各自都逐渐明白自己想要什么样的生活，能不能有效抵御社会习俗和亲朋好友守旧目光的考验。特别是强势一方，用足了思考力、决断力和毅力，方才能做出此等重大的决定。

　　二、婚前：经过了模拟演练的磨合期。

　　文先生准备出国留学的两年里，实际上对这一模式进行了预演。文先生用书卷气、音乐和绘画让文太太消除初入社会和繁忙工作带来的不适应，而且在生活上进行无微不至的照应，这都让文太太感到幸福而轻松。文先生在这期间，也在心态和角色上逐渐进行了适应。

　　三、婚后：保持人格独立，心态平和

　　文先生从备考出国，到单位的良好评价，始终处于独立状态，而且几次有攻读硕士的想法，只是因为照顾孩子等家庭现状而一拖再拖，同时他的绘画很有水准，被社区小学和老年大学聘为指导老师。而文太太也总将丈夫在人前称呼为"高人"，说佩服他才艺精通，不为世事所困。平和的心态才能保证人的言行不偏离，不走样。

　　我们知道幸福的婚姻都是一样的，看看家庭中每人的职责和权利也是对等的。文先生需要的一是尊重，二是对才艺的爱好空间。而文太太也从不因为没有经济效益而横加干涉，同时文太太工作繁忙，需要营养和健身，这方面大概厨艺也是才艺的一部分，特别是文先生竟然用古方熬制了黄芪阿胶养颜鸡汤，还懂得用干玫瑰花泡水供妻子洗浴，这样的关心让文太太甘心为家打拼。

　　其实千百年来， "男主外女主内"的模式已为全球社会广泛认同和接受。中国传统素来是男耕女织、安居乐业的生活方式。看看中国古人造字，男字从"田"从"力"，当然主外；安字从"宀"从"女"，说明女子的定位在屋宇之内。而现在看来，这是一个让女人摩拳擦掌、跃跃欲试的革命理论，随着越来越多的女性获得了物质和精神的独立，活跃于政界、商界、教育及文体娱乐领域，有能力、有实力、有财力的的现代女性们，不仅有物质基础，而且有理论背书，正在追求能力、个性和爱好的全面舒展，这其中自然包含了她们对男友和配偶的选择，以及家庭模式的定位。

　　其实无论选择何种家庭模式，重要的是选择合适的婚姻幸福模式，按照夫妇各自的爱好和特长，规划自己的人生，美妙而快乐的生活。家庭中夫妻双方是搭伴生活，在出现矛盾时，特别需要灵活调整适应。比如文先生在理财方面，一开始对新角色╠╠搜集上市公司信息有所抵触，认为艺术和人文沾染了股市的搏杀，但很快各种各样的图形又使他找到了色彩和线条的感觉，适应得很好。尽管不是自己喜欢的艺术，但他觉得，妻子本职工作足够辛苦，自己所能提供的协助尽力做好，这对投资也有帮助。这样的支持和理解使双方亲密而幸福，没有缝的收齐即使苍蝇沾满又其耐我何？

　　文先生自己还创造未来发展潜力的想象空间，梦想也许有一天，等孩子长大后，经济条件宽裕了，他还是想出国深造艺术，等老了幸许还可以靠字画为生，而那时也许文太太的"宅女"形象也出现了，我们还是期待"双响炮"能更持久吧！

　　典型的"宅男"实例

　　1.贵为at&t公司副总裁的弗兰克为了支持事业上更为成功的妻子、惠普首席执行官卡莉而提前退休承担了家庭重任。

　　2.瑞典则将"家务丈夫"作为正规术语写进了法律，并规定家务丈夫可以享受长达一年的生育假。

　　3. 中国古代大诗人李白流落安徽之时，也曾入赘前朝宰相的孙女，被养了几年，但他同样到处投书自荐，狂歌纵酒，自信人生二百年，会当击水三千里。

　　4.在日本和中国这种传统的讲究社会伦理秩序的东亚儒家社会，也有越来越多的家庭主动或被动地顺应了这一形式。知名艺人刘仪伟和李奇，围上围裙掌上勺，刀工火候加佐料，的确是一些男同胞的家庭角色和工作形象。

　　5.导演李安在《推手》开拍之前，丢丢棒球、压压马路，看电影、带小孩、写剧本、做三餐，大概就是他生活的全部……这样的生活积淀了七年，他在努力地思考、求学，体验艺术和生活，终于一发不可收拾，成为国际知名的导演。

　　6.数年前杭州萧山有一片富人区，联合招赘，寻找贤婿继承万贯家财，引得无数男子趋之若鹜，可见男人也并不反对新的角色，甚至主动投怀送抱，希望能幸运的享受新的角色。

　　从文浩先生看，成为宅男的七要素（聪睿如尤倩者，舍大丈夫而何为？）

　　1.才艺精通，不为世事所困；

　　2.内敛帅气，坦诚开朗；

　　3.有言承旭那等倾国倾城的貌，有rain一般巧克力腹肌，有张朝阳外星人般的智商；