张小姐和丈夫王先生今年都已30岁，有一个可爱的宝宝，今年两岁，两人月收入均万余元，加上每年的奖金，家庭年收入约30万元。家庭目前有自住房一套，价值120万元。夫妻俩均已购买了医疗、人寿保险，保额充足，再加上帮孩子准备的教育金，家庭资产状况优良。目前，夫妇俩将闲置的资金全部投入股市，面对动荡的投资市场，张小姐2008年的收益不甚理想。张小姐希望重新调整自己的投资方向，做出一个合理的家庭理财规划，既要有效规避风险，又能积累家庭财富，为未来的退休生活积累资金。对此，中宏人寿保险有限公司有关理财专家对其进行科学的理财规划。

　　案例分析：

　　虽然张小姐家庭资产状况比较好，但从专业的理财角度出发，将家庭闲置资产全部投入股市太过冒险，目前中国股市机构投资者越来越多，个人投资者参与股市的风险越来越大。

　　所幸的是，张小姐和丈夫都已经购买了医疗、人寿类商业保险，家庭风险保障充足，并且能够通过强迫性储蓄的产品给孩子准备一笔教育金，这一份良好的风险防范意识使得家庭财务状况能够维持在一个稳定、良好的水平。

　　面对每个人都无可避免的养老问题，张小姐又能卓有远见地开始规划家庭养老金，由于退休养老金是长期的资金积累，建议张小姐可以根据资金的性质，做如下的财务规划安排。

　　理财建议

　　1　如何储备退休养老金

　　一、趁自己有能力时，合理规划养老安排

　　目前我国是世界上老龄人口最多的国家，据统计，截至2007年，60岁以上老年人口已超过1.3亿，占总人口的10%以上，可谓“未富先老”，养老问题已不容忽视。对于张小姐和王先生这样的拥有较高收入的白领家庭而言，如果仅依靠社保，未来退休时的生活水平必然有较大程度的下降，因此，张小姐夫妇如果想在退休后维持现有的生活水平，并且不给孩子增添负担，就要在社保之外，通过其他理财工具筹措养老金。

　　二、储备周期较长，越早准备越轻松

　　退休养老投资是一件时间跨度较长的投资。学过经济学的人都知道，时间是有价值的。养老规划开始越早，时间越长，未来储备就越多，所以养老金越年轻准备越有利。最好能选择一种能够与自身价值一起“成长”的具有长期投资优势的理财产品。

　　三、专款专用，稳健投资，组合规划

　　退休养老金是老年生活的“养命钱”，因此，要做到专款专用，强制储备，稳健投资。具体在养老金的投资安排上，面对市场上琳琅满目的投资理财工具，我们要做出合理的组合规划，并体现“攻守兼备”的特点。

　　2　建立养老理财规划

　　面对这样几个特点以及张小姐家庭的实际情况，专家建议，采取带有强迫储蓄性质的保险计划筹措一部分养老金，让年轻时的点滴积累变为年老时的稳固保障。

　　推荐计划：中宏保险“丰裕年年”养老理财计划。年缴保费：25407元，缴费20年。年金领取：自60岁起至80岁，每月固定领取年金3000元，共计领取养老年金72万元；身故保障：年金开始领取前，身故保障逐年增长，最高可达约133.7万；年金开始领取后，若不幸身故，可由受益人接力领取。现金红利：每年现金分红，直至合同终止，若累计红利按中档计算，80岁时可领取累计红利83万元（红利为非保证利益，仅供参考）。

　　计划优势：采用该组合计划后，张小姐已经为自己和王先生安排好了一笔退休养老金专款，专供退休养老之用，这笔专款将在张小姐满60岁时，每月固定返还张小姐3000元，一直持续到张小姐80岁。不仅如此，张小姐还可以享受分红收益。接力领取的概念尤其适合张小姐夫妻，如果在领取年金期间张小姐不幸身故，未领取的年金将由王先生继续领取，实现完美的家庭养老理财规划。

　　3 闲散资金分散投资

　　考虑到张小姐家庭的风险承受能力，我们建议，除了购买商业养老保险，张小姐家庭的其余闲散资金应采取多元化投资以分散投资风险，进而为养老金的储备添砖加瓦。建议股票投资比例应控制在总投资金额的40%以下，其余部分可投资于偏股型基金、投资连结保险、货币型基金和债券，比例可根据个人风险喜好加以调整。另外，一些银行的理财产品，收益相当于货币型基金及债券，也可以作为投资考虑。　（庄英业）