上一期我们说到大部分地区职工社保与职工医保是绑定在一起的，在缴纳职工养老保险的同时必须也要缴纳职工医疗保险，而且相比职工养老保险最低缴纳15年的规定，职工医疗保险的缴费年限更长，所以很多人感觉挂挡缴费费用高，对要不要通过挂挡缴纳社会保险来办理退休也产生了顾虑。今天，我们用数据来解读职工医疗保险和居民医疗保险哪一个更划算。（相关政策和数据均以烟台的为例）

我们还是以2021年烟台最低缴费基数3746元为例，为了便于计算和对比假设后面基数不变。根据政策，办理退休时职工医保男性需缴纳满25年，女性需缴纳满20年，而居民医保需终生缴纳。

挂挡缴纳职工医疗保险的相关政策及数据计算

挂挡缴纳职工医疗保险每月需缴纳缴费基数的5.6%，退休后可以免费享受职工医疗保险保障，并且社保卡每月打入1.5*年龄的费用供自己及家人看病、买药用。

由此可知，职工医保月缴费为3746*5.6%=209.8元，那么职工医保总缴费为209.8*12*25=62932.8元。以预期寿命75岁为例，医保卡收入为1.5*60*12 1.5*61*12 1.5*62*12 .... 1.5*75*12=19440元，相当于职工医疗保险缴费了43492.8元。

职工医保的住院报销比例政策为：在职职工在一个医疗年度内，因病每次住院的医疗费用（不含不予从统筹基金中支付的费用），在起付标准以上的部分，根据医院级别实行分段累进制报销，一级医院（一般为乡镇一级的卫生院），起付标准以上至最高支付限额的部分按90%报销；二级医院（一般为县级市一级的医院），起付标准至1万元的部分按85%报销、1万元以上至最高支付限额的部分按90%报销；三级医院（一般为地级市一级的医院），起付标准至5000元的部分按80%报销、5000元至1万元的部分按85%报销、1万元以上至最高支付限额的部分按90%报销。退休人员在上述报销比例的基础上再提高5%。

居民医疗保险的相关政策及计算数据

居民医疗保险需终生按年度一次性缴费，缴费标准一般分两个档次，目前烟台一档缴费为520元，二档缴费为390元（因报销比例低，大部分人都按一档缴费）。

我们按一档缴费计算，以预期寿命75岁为例， 居民医保缴费额为520*（15 15）=15600元。

居民医疗保险的住院报销比例政策为：在一个医疗年度内，因病每次住院的医疗费用（不含不予从统筹基金中支付的费用），在起付标准以上的部分，根据医院级别实行分段累进制报销，一级医院（一般为乡镇一级的卫生院），起付标准以上至最高支付限额的部分按88%报销；二级医院（一般为县级市一级的医院）按70%报销；三级医院（一般为地级市一级的医院）按60%报销。

可知，职工医保与居民医保缴费差额为43492.8-15600=27892.8元。

在这30年中，如果在二级医院住院，按照（住院总费用-10000）*90% 10000*85%-住院总费用*70%=27892.8元测算，则住院总费用超过141964元，即居民医保个人支付大于42589.2元，职工医保要比居民医保划算；如果在三级医院住院，按照（住院总费用-10000）*90% 5000*80% 5000*85%-住院总费用*60%=27892.8元测算，则住院总费用超过95476 元，即居民医保个人支付大于57285.6元，职工医保要比居民医保划算。如果是在60周岁以后住院，因缴纳职工医疗保险的退休人员报销比例还要提高5%，住院总费用还要低于以上数字。而且我们以上是以男性60周岁退休、需缴纳满25年的职工医疗保险来测算比较的，如果按女性55周岁退休、需缴纳满20年的职工医疗保险来测算比较，职工医疗保险会更加有优势。

考虑到随着医学技术的发展，各类大病的治愈率不断提高，人们的预期寿命越来越长，通过医学提高生存质量在所难免，还是建议人们年轻时在经济能力许可的情况下，缴纳职工医疗保险，这样面对年老、意外和重大疾病时，有更好的保障。

综合两篇文章，挂挡缴费，养老保险 医疗保险月缴费额为749.2 209.8=959元，总缴费额为134856 62932.8=197788.8元，办理退休时月退休金为1170.3元，外加每月不低于90元的医疗补贴，月退休金可以视为1265元；居民保险缴费，总缴费额为134856 15600=150456元，开始领取养老金时金额为1128.8元。通过分别比较挂挡缴纳保险和缴纳居民保险中的养老保险和医疗保险，从长远考虑，建议在经济条件许可的情况下，挂挡缴费。