通货膨胀率计算（怎样计算通货膨胀率更准确）
众所周知，我们的养老出现大问题了！
虽然每年国家都会出报告说，
养老金结余几万亿，管够！
但养老池子不够用已经是摆在台面上的问题了。
像青海、湖北、黑龙江、辽宁等省份都出现了收不抵支的情况，
甚至黑龙江还欠了几个月的养老金发不下来。
而且未来养老前景也不容乐观，
前有老龄人口比例不断攀升，后有新生婴儿出生率断崖式下降，
不得不说，这届的年轻人真是太难了！
总之大家都有一个认识：
养老要靠自己存钱了。
但是要存多少钱呢？
营销号们总是过度夸张，
有人叫你不存钱，及时享乐；
有人为了卖自家理财产品，叫你存很多钱。
但事实真的是这样吗？
存钱养老真的没必要吗？
关于这个问题，
其实公子在之前的文章“未来养老，房子和孩子都靠不住。”中，
便详细解释过了。
所以这里就不再赘述了，感兴趣的朋友不妨去看看。
这里我只说结论，
那就是，存钱养老真的非常有必要！！！
而本文要解决的问题是，
如果自己存钱养老，每个月需要存多少钱？
这可能是关于存钱养老，全网最硬核，最全面的文章了。
站在理性视角，我收集了大量的数据，做了很多个假设，前前后后耗时一个月，终于完成了这篇文章。
可以说，你在市面上绝对找不出第二篇对存钱养老撰写得如此详细的文章。
篇幅有点长，但我保证你看完了一定会有收获！
一.变量讨论
1. 有哪些影响存钱养老的因素？
2. 关于这些因素变量，本文所做的假设
二.情况分析
1. 如果只考虑养老预期水平、期望寿命以及社会通胀率，养老需要存多少钱?
1. 如果考虑到退休前存款的收益，在不同养老预期水平和社会通胀率下养老需存多少钱？
2. 如果考虑养老后的存款收益，那养老存款的现金流如何？
三.写在最后
好了，话不多说，接下来我会重点讨论这个问题！
1. 有哪些影响存钱养老的因素
在讨论如何存钱养老这个问题前，我们首先要考虑，有哪些影响存钱养老的因素。
我梳理了下，大概包括下面几样：
（i） 养老金及养老金替代率
（ii） 养老预期水平
（iii） 退休时间
（iv） 期望寿命
（v） 退休前社会通胀率
（vi） 退休后社会通胀率
（vii） 退休前存款收益
（viii） 养老后存款收益
1.1 养老金及养老金替代率
我们之中，大多数人都有养老金。
而养老金在未来扮演怎样的角色，将会影响我们养老的生活。
养老金替代率是退休后养老金与退休前工资的比值，
一般替代率越高，领的养老金越多。
1.2 养老预期水平
退休后想要的养老生活水平究竟是基础的，小康的，还是富足的？
直接决定了我们每月需要存多少钱。
养老质量越高，意味着要存更多的钱，反之则更少。
1.3 退休时间
退休时间关系着我们的养老时间，
退休时间越早，意味着养老的时间越长，需要的钱越多。
1.4 期望寿命
退休后养老所需要的钱除了取决于我们选择的生活水平档次外，
还跟我们期望的寿命长度有关。
期望寿命越长，需要养老的钱肯定越多，反之亦然。
1.5 退休前社会通胀率
一般来说，如果退休前的社会通胀率越高，
那么买相同价值的货物，需要花的钱就更多。
也就是说，我们现在存的钱到了退休的时候会更不值钱，
需要存的钱也就更多了。
1.6 退休后社会通胀率
退休后的社会通胀率决定了我们存的钱究竟能花多久，
如果退休后我们的社会通胀率能保持在一个较低的水平，
对于我们养老无疑是更有利的。
1.7 退休前存款收益
如果退休前的存款能产生收益，就能减轻存钱养老的压力。
收益越多，养老需要存的钱就越少。
1.8 养老存款收益
用于养老的存款也能产生一部分收益，
而且这笔钱产生的收益越多，养老的压力就越少，
养老生活也会更有质量。
2. 关于这些因素变量，本文所做的假设
2.1 养老金及养老金替代率
目前，我国有9.25亿人拥有养老金，已经成为了世界上养老保险参保人数最多的国家。
在本文的假设里，默认我们的老年都是有养老金。（如果你没有养老金，请自动把预期调低一档。）
这么多年来，我们的养老金一直在涨，目前平均养老金在3000元左右。
但实际的养老金替代率却一直在下降，其根源主要在于国家经济发展速度太快。
目前的养老金替代率是42.8%，
这表示你退休前每个月拿10000，退休后每个月只能拿4280，
生活水准立马就会下降一大截。
虽然养老金替代率在下降，
但我认为，未来养老金的角色是，为我们的基本生活提供保障。
也就是说，那时候国家发的养老金，至少要保证我们饿不死。
正是以这个标准对应到未来，公子将退休后的养老金设定为3000。
不过要注意的是，这个3000指的是购买力，
因为未来的钱会贬值，所以实际上未来的养老金还会涨。
具体后文会讲。
2.2 养老预期水平
由于养老预期水平的高低直接决定了我们存钱的多少。
所以公子把大家期望的养老生活水平设定成3个档次，分别是：
5000的购买力（基础）、8000的购买力（小康）、1万的购买力（富足）。
2.2.1 5000的购买力（基础）
根据目前的物价和生活水平，每个月5000块钱，足以保证老人衣食无忧了。
所以对应到退休后的养老生活，则需要5000元的购买力。
但因为有养老金的存在，实际上我们每个月只需要：
5000-3000（养老金）=2000元的购买力。
2.2.2 8000的购买力（小康）
8000元购买力这个档次，其实对应的是那些，
除了希望养老衣食无忧，还有娱乐生活追求的人。
比如茶余饭后之余，能叫上三五好友出门游玩，或闲时垂钓。
这个档次基本上能满足了。
再减去养老金，实际上每个月只需要5000元的购买力。
2.2.3 1万的购买力（富足）
这个档次主要是为了满足那些想要在养老后能出国旅游的人群。
年轻的时候每天忙着赚钱养家，没时间出去看看。
所以希望年老的时候，能带上自己的老伴，看一看国外的风土人情。
同样的，出去3000元购买力的养老金，实际上只需要7000元购买力。
基于养老金的存在，将以上三个档次修订为：
2000的购买力（基础）、5000的购买力（小康）、7000的购买力（富足）。
2.3 退休时间
随着延迟退休政策的到来，以后我们都将逐步延迟到65岁退休。
退休时间越早，意味着养老难度越大。
这里公子为了计算方便，统一将大家的退休年龄设定为65岁。
2.4 期望寿命
近几十年来，随着社会卫生医疗水平的进步和提高，
我国人口的平均期望寿命从90年68岁上升到15年76岁，
截至目前为止，我国的人均寿命已达到77.3岁，
而日本的平均寿命已经达到了84岁。
但我们养老规划绝对不能按照平均寿命来，
毕竟，随着医疗发展，未来平均寿命会继续上涨。
而且谁都希望自己的寿命高于平均水准不是？
因此，在65岁退休的情况下，
我将大家退休后预期养老时间假定为20年，也就是85岁。
在这个基础上进行计算，会更为合理妥善一点。
否则人还在，存的钱却花没了，岂不尴尬？
2.5 退休前社会通胀率
因为未来的事情无法预测，所以我们把退休前社会通胀率定为三挡：
2.5.1 平均3%
最近几年，我们国家的社会通胀率通常在3%左右徘徊。
国家公布的数据，但可能比我们的实际感受要低。
2.5.2 平均5%
这个社会通胀率其实比较接近目前真实的数据。
数据的计算可以参考这个近似公式：
通货膨胀率≈M2增速-GDP增速，M2是指广义货币发行量。
2.5.3 平均7%
为了减少计算误差，我们还得设定一个未来社会通胀率的上限，为7%。
这个数据其实已经很极端了，未来出现这种情况的几率不大。
当然，某些特殊情况也可能会出现，
比如在1970~1980年代，美国就经历了高速通胀（10%左右）。
2.6 退休后社会通胀率
就目前而言，我们无法预期退休后的社会通胀率到底是多少。
但我们可以以日本为参考对象。
在经济充分发展后，发展速度变化，通胀率通常也不高。
像是目前日本的社会通胀率在1%左右。
所以我们不妨将退休后的社会通胀率设定为1%。
2.7 退休前存款收益
2.7.1 平均3.5%
这个收益率差不多是购买年金险能达到的年收益了，
也是目前无风险收益能达到最高的方法。
现在把钱存在银行的年收益基本上都在3%以下，
而且这个数字还在持续走低。
2.7.2 平均5%
5%的年收益其实已经很高了，一般需要综合配置购买年金险和债券基金，
差不多可以达到这个收益。
2.7.3 平均8%
8%的收益率已经非常高了，
设定这个收益率其实是对应那些擅长理财的人群，
一般同时购买年金险加基金定投才能达到这个收益。
至于为什么没有设定更高的年化收益，因为这是笔养老钱，
最重要的就是安全性，而高收益往往意味着高风险。
2.8 养老存款收益
考虑到用养老存款做投资的风险性，
公子将这笔钱的收益率设定为两个档次，分别是1.5%和3.5%。
2.8.1 平均1.5%
1.5%的收益率差不多就是未来无风险收益比较理想的状况了，
虽然不算很高，但胜在本金没什么风险。
2.8.2 平均3.5%
3.5%的收益率差不多就是年金险的利率了，
收益率不错，并且也没什么风险。
设定好各个因素变量的参数后，我们就可以开始计算各种因素下养老所需的存款了。
1.情形一：如果只考虑养老预期水平、期望寿命以及社会通胀率，养老需要存多少钱?
在考虑更复杂的情况前，我们做一个最理想化的模型，
先只考虑养老预期水平、期望寿命以及社会通胀率的变化，
不考虑退休前存款的收益，以及退休后养老存款的收益。
计算在这种情况下，我们需要多少钱养老。
而要搞清楚这个问题，我们可以从以下三个方面去进行分析计算：
1.1 前提假设
我们先把计算这个问题考虑的因素变量给列出来：
养老金及养老金替代率：能够维持生计，对应目前3000元的购买力。
养老预期水平：2000的购买力（基础）、5000的购买力（小康）、7000的购买力（富足）。
退休时间：65岁退休。
期望寿命：85岁，退休后养老20年。
退休前社会通胀率：3%、5%和7%。
退休前存款收益：0%。
养老存款收益：0%。
1.2 计算过程
为了便于大家理解，我们以65岁退休，养老20年为例，先进行一组计算。
举个例子，小明想要自己存钱养老，并且在养老后还能过上小康生活（8000购买力-3000购买力（社保））。
如果他从30岁开始存钱，到65岁退休，预期养老时间是20年，
假如退休前的社会平均通胀率为3%，钱每年贬值3%
那么，小明从30岁开始每个月需要存多少钱？
要计算退休前每个月的存款，我们可以先计算小明在65岁退休时总共需要的存款。
小明想要过小康养老生活，那么每个月需要的生活费为8000，
除去养老金3000外，还需要5000。
考虑到3%的社会通胀率，现在的5000块钱在退休后肯定会贬值，所以退休后需要的钱更多。
那么养老20年总共需要的钱为：
也就是说，小明要在退休那年，存够348万，才能在退休后过上小康养老生活。
那么他从30岁起，每个月就需要存：
用同样的方法，我们可以求出，
当退休后的社会通胀率为5%时，小明退休时需要的存款为722.5万元。
每个月需存17203元。
当退休后的社会通胀率为7%时，小明退休时需要的存款为1521.5万元。
每个月需存36226元。
通过这种方法，我们还可以得到更多数据。
上面的计算结果只是我们在选择小康养老生活后每个月需要存的钱。
如果只求个温饱，每个月需要存的钱显然会更少一点。
而要过富足养老生活，每个月需要存的钱就更多了。
公子在这里列了两张表格，大家可以对应不同的养老生活水平，
看看在不同社会通胀率下，自己究竟该存多少钱才能养老无忧。
这是在不同养老水平档次以及社会通胀率下退休时所需的存款。
通过上面的表格可以计算出从30岁开始存钱到退休，每个月需要存的钱。
计算公式为：
从这两组数据来看，对于我们普通来说，
当未来的社会通胀率在3%时，
我们选择过小康养老生活每个月需要存的钱，其实是比较多的。
如果选择基础养老生活，每个月只需要存差不多3300块，还是比较轻松的。
如果是最极端的7%的社会通胀率，即便是最基础的养老生活，
每个月也要存14490元，这已经很可怕了。
1.3 结论分析
从前面的计算结果来看，考虑到不同的养老预期水平和社会通胀率，
我们每个月需要存的钱最少为3318.8元，这是在社会通胀率为3%的情况下，
基础养老需要存的钱。
而在社会通胀率为7%的情况下，选择富足养老生活，
每个月最多要存50717.4元，这个数目对于我们普通人来说，
其实已经非常夸张了。
考虑到目前大部分人的平均工资，每月存款在3000-10000左右是相对合理的。
如果每个月的存款超过1万，我想绝大部分人根本做不到。
从这个数据来看，自己存钱养老似乎可望而不可即。
但大家别忘了，以上的计算结果都是基于我们的存款不产生收益，
这在实际情况下显然不可能。
毕竟，单纯把钱存银行都有收益，所以在考虑到存款收益的情况下，
每个月存的钱显然会更少。
2. 情形二：如果考虑到退休前存款的收益，在不同养老预期水平和社会通胀率下养老需存多少钱？
从第一部分的存钱养老数据来看，
即便是最低的养老预期水平和社会通胀率，每个月都需要存3300块。
这对于还要背负房贷车贷的人来说，压力并不小。
因此这部分的计算只考虑养老预期水平、期望寿命、社会通胀率以及退休前存款收益的变化，不考虑退休后养老存款的收益，以及退休后通胀。
计算在这种情况下，我们需要多少钱养老。
2.1 前提假设
还是先把计算该问题涉及的变量列出来:
养老金及养老金替代率：能够维持生计，对应目前3000元的购买力。
养老预期水平：2000的购买力（基础）、5000的购买力（小康）、7000的购买力（富足）。
退休时间：65岁退休。
期望寿命：85岁，退休后养老20年。
退休前社会通胀率：3%、5%和7%。
退休前存款收益：3.5%、5%和8%。
养老存款收益：0%。
2.2 计算过程
为了计算的简洁性，我们还是以65岁退休，养老20年为例先算出一组数据。
以小明为例，如果小明想要在退休后过上小康养老生活，
那么在退休前不同社会通胀率下，小明在65岁那年需要存款为：
最低都要300万以上，这对很多人来说，可能要大半辈子才能存到。
考虑到大部分人存钱的实际情况，公子将所需存款划分为三个档次：
分别是300万、600万和800万。
300万差不多对应5%的社会通胀率下，选择基础养老需要存的钱。
600万这个档次，进可满足3%的通胀率下富足养老的生活；
退可满足7%的极端通胀率下，基础养老生活。
而800万这个档次为了满足在5%的通胀率下，还能过上小康养老生活。
设定好养老存款的档次后，
我们就可以来计算一下小明在年收益为3.5%的情况下，
如果要存够300万，每个月需要存多少钱。
先假设小明一年能存钱x万元，那么第1年的收益为x(1+3.5%),
第2年的收益为(x(1+3.5%)+x)(1+3.5%),
由此可以推出第35年的收益为：
如果小明要在65岁那年存300万，那么他每年需要存：
平均下来，小明每个月只需要存3623元。
相比于不计算收益，每个月需要存1万元，压力一下子减轻了一大半！
用同样的方法，我们可以计算出，
当收益率为5%的时候，小明要在退休时存够300万，
每年需存3.16万元，每月需存2636元。
当收益率为8%时，小明要在退休时存够300万，
每年需存1.61万元，每月需存1343元。
从计算结果来看，在收益可观的情况下，
自己存钱养老，是完全可行的。
而退休时存款600万和800万在不同收益率下，
每年需要存多少钱，公子也列了一张表格：
这是每个月需要存的钱：
2.3 结论分析
从这部分的计算结果来看，当我们的存款有收益时，
存钱养老的压力明显要小很多。
即便是所需存款最高的800万，在有收益的情况下，
每个月需要存的钱都没有超过1万。
而选择最低的存款档次300万，在收益拉满的情况下，
每个月仅仅只需存款1343元，就能过上基础养老生活了。
而且当收益率为5%时，即便退休时要存800万，
每月所需存款也在7000左右，相对而言，达成难度也不算特别大，尤其是对于30岁的人而言。
但既然我们已经考虑到退休前存款的收益问题，
就不能忽略养老后这笔钱的收益情况。
如果养老的钱也能产生收益，那这笔钱的使用情况会是怎么样的呢？
3. 情形三：如果考虑养老后的存款收益，那么养老存款的现金流怎么样？
这部分的内容主要是为了探索，在存够一定的钱养老后，
如果这笔钱产生收益，能否让我们的养老生活更有质量。
换句话说，这笔钱在不同收益情况下，我们能用多久。
这部分的计算我们要综合考虑养老预期水平、期望寿命、退休后社会通胀率、退休前存款收益以及退休后养老存款的收益的变化。
3.1 前提假设
这是计算该问题需要考虑的变量：
养老金及养老金替代率：能够维持生计，对应目前3000元的购买力。
养老预期水平：2000的购买力（基础）、5000的购买力（小康）、7000的购买力（富足）。
退休时间：65岁退休。
期望寿命：85岁，退休后养老20年。
退休后社会通胀率：1%。（数据的选取依据见2.6）
养老存款收益：1.5%和3.5%。（数据的选取依据见2.7）
接下来公子将会计算，考虑到养老存款的收益之后，这笔钱的现金流。
3.2 计算过程
同样还是以65岁退休，养老20年为例先计算一组数据。
如果小明在退休时存了300万，想要过上小康养老生活，
在退休后社会通胀率为1%，养老存款收益率分别为3.5%时，
这笔钱的使用情况怎么样？
前面我们已经计算过，小明如果想要过上小康养老生活，
他在余下的20年里总共要花费722.5万。
也就是说，每年需要花费36.1万。
那么小明第一年还剩的钱为：（300-36.1)(1+3.5%)=273.14万。
第二年还剩的钱为：（273.14-36.1/(1-1%))(1+3.5%)=244.9万。
同理可以计算出往后每一年资金剩余情况。
公子在这里列了一张表，大家可以看看这笔钱具体的现金流。
从这个数据来看，如果小明只存300万，并且要过小康养老生活，
他最多到第10年，也就是到75岁就没钱花了。
这还是在收益率为3.5%的情况下，如果收益率只有1.5%，
恐怕钱花得更快。
这里公子也列出了当收益率为1.5%时，这300万的现金流表格：
在第9年，也就是74岁的时候就会没钱花了。
由此可见，如果小明只存300万，并不能过上预期的小康养老生活。
那如果小明要过基础水平或富足水平的养老生活，这笔钱的现金流又分别是怎么样的呢？
公子根据前面的计算公式，给大家总结了这三种养老生活下，300万的现金流情况：
很显然，如果小明过得是基础养老生活，
那么他存的钱用来养老基本上是够的。
甚至当他的收益率为3.5%时，25年后的钱还能剩136万。
而如果他选择的是富足养老生活，即便有3.5%的收益，也仅仅只够花6年。
由此可见，除非小明愿意降低生活质量，
选择基础养老生活，否则只存300万根本不够花。
那如果小明存了600万，那么在分别选择三种不同水平养老生活下，
这笔钱的现金流情况如何呢？
根据前面的计算方式，公子给大家列了600万存款的现金流表格：
从数据上来看，如果能存600万，过基础养老生活绰绰有余。
并且在收益率为3.5%时，25年后养老的钱反而增加了。
即便是小康养老生活，这600万在收益率为3.5%的时候也是完全足够的。
3.3 结论分析
这部分的计算主要就是为了分析存款300万和600万，
我们选择不同的养老生活后，就能能花多久。
从结果来看，如果只存300万，
那么只够安枕无忧地过完基础养老生活。
如果要过小康养老生活或者富足养老生活，
可能撑不到我们养老结束，钱就花没了。
而如果能存款600万的话，
