银行按揭（银行按揭怎么做）

经济观察报 记者 胡艳明 被称为现阶段我国金融风险方面最大“灰犀牛”的房地产“变天”了吗？房贷何去何从？

2021年元旦后不久，多地迎来21世纪最冷冬天，部分银行的房贷业务或将面临“冰火两重天”。

1月7日中午，刚刚和客户办完按揭贷款面签的工行个贷经理，指着空荡荡的链家面签中心大厅对记者回忆，“2016年的时候，这里挤满了人。”但是自2017年以来，他说，这几年房贷一直都是不温不火的状态。

房地产贷款集中度管理制度的出台，也被部分行业人士称为史上最严“限贷令”。近日记者了解到，有的银行在去年已经开始收紧按揭的额度，不过更多的银行客户经理表示，尚未感受到影响，目前正常放款。

A股迎来新年“开门红”之际，银行股却以“开门黑”回应了史上最严“限贷令”。

中国银行国际金融研究所高级研究员李佩珈对记者分析，新规定对银行业金融机构短期冲击有限，长期影响较大。

由于监管设置了2年和4年的过渡期，由于过渡期较长，这使得银行业金融机构短期满足监管合规的压力并不是特别大。

市场人士认为，未来房贷并不会急刹车，房价也不能大起大落，这也是监管部门调控的本意。

自2017年以来，对房地产的宏观调控让个人住房贷款的总体增速慢了下来，但即使这样，逐年累积的基数使得按揭贷款在人民币各项贷款中的占比仍然保持攀升。史上最严“限贷令”的出台，能否让房贷逐渐降速，缓慢刹车，平稳“行驶”？

最严“限贷令”

2020年12月31日，央行联合银保监会发布关于房地产贷款的重磅文件《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》（以下简称“322号文”），对银行的房地产贷款占比设置上限。

322号文将银行划分为五档，分别对各档银行房地产贷款和个人住房贷款在本行总贷款的占比做出上限要求。

以2020年6月末的数据测算，322号文对第一档机构的个人住房贷款占比设置了32.5%的要求，建行的个人住房贷款占比34.36%，邮储银行占比33.64%，略超32.5%的要求；第二档中，招商银行的 24.74%和兴业银行25.73%超过第二档20%的上限；第三档中，成都银行个人住房贷款占比26.02%，超第三档17.5%的要求较多，另外青岛银行占比19.86%、郑州银行18.43%和厦门银行18.79%也超过标准，预计未来可能需要压降。

有大行个贷业务负责人告诉经济观察报，在规定正式出台前已经和监管部门进行沟通，内部已经进行了相关的测算，达标压力不大。

监管设限后，是否会影响银行对按揭贷款的放款进度？上述工行个贷经理告诉记者，目前还没感受到政策的影响，顺利的话，一个月之内就能完成批贷放款。

当记者以购房者身份咨询目前申请房贷放款进度时，北京银行的客户经理表示，目前对申请房贷没有额度限制，资料齐全的话，3个工作日左右就能放款；有股份行客户经理告诉记者，就北京地区来说，去年年底受到额度影响暂停放款，但年初业务正常开展，目前未收到相关安排。

但有山东地区某股份行的客户经理告诉记者，从2020年11月开始，分行开始对二手房的按揭贷款限制，每个月初分行给部分额度，需要等待放款的时间比较长，目前已有客户等两个月以上。相比二手房，目前对新房的按揭贷款限制少一些，因为银行注重和开发商的合作，所以一手房放款相对顺畅。“房地产行业是极容易受到宏观政策影响的行业，银行贷款的政策也受监管政策的影响。”上述股份行客户经理感叹道。

房地产是现阶段我国金融风险方面最大的“灰犀牛”，这是中国人民银行党委书记、银保监会主席郭树清的判断。他在2020年11月发表的《完善现代金融监管体系》一文中表示：房地产相关贷款占银行业贷款的39%，还有大量债券、股本、信托等资金进入房地产行业，房地产与金融业深度关联。