经过反复论证和修改，备受业内的重疾险新定义在2020年年底正式出炉。

2020年11月5日，中国保险行业协会、中国医师协会正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（以下简称：重疾新定义）。同时，中国精算师协会发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》。

新版重疾险定义及相关文件的出台，对行业影响颇多，更是对准备购买保险的消费人群产生了较大的影响。

重疾新定义“交棒”的过程中，保险公司也推出了贴心的重疾“择优”方案，为保险消费者提供更为多样化的选择。重疾“择优”方案为老版重疾险客户提供两种版本重疾险理赔方案中的优选条款进行理赔的服务模式。通过重疾“择优”方案，可以有效化解新老交接期内，不少潜在保险客户的犹豫观望心理，同时还能一定程度上满足重疾险老客户的合理理赔诉求。

总的而言，重疾择优是根据重疾新定义规范，对保险条款的从宽解释，对消费者有利的一面是可以享有新旧重疾定义的优势。以工银安盛人寿为例，重疾新定义公布后的第一时间，工银安盛人寿就开始积极研究、推进重疾择优方案。

工银安盛人寿重疾择优理赔示例

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之所以会出现重疾“择优”方案的选择，和重疾新定义的变化有关。

具体而言，概括起来，新版重疾险定义主要变化有如下几项：新增3种重疾、3种轻症，重疾种类由原来的25种变为28种；新增轻症赔付比例不得超过对应疾病重疾保额的30%；轻度甲状腺癌由重疾降为轻症；部分重疾定义更加明确。

在新旧定义的对比中，恶性肿瘤是的焦点。对比新旧定义中的恶性肿瘤的描述如下图:

其中最主要的几个差别是：轻度甲状腺癌从重疾变轻症，原位癌既不算重疾也不算轻症，交界性肿瘤既不算重疾也不算轻症。

从宏观意义而言，重疾新定义根据最新医学实践，科学划分疾病等级，合理区分重度疾病与轻度疾病，使赔付更加精准合理；从微观角度而言，重疾新定义特别对风险边际进行了科学优化，总体上来看，重疾新定义使重疾险产品价格更加科学合理。

例如，在旧定义中属于除外责任不予赔付的部分早期恶性肿瘤，本次也是依据上述分级原则，纳入了新定义“恶性肿瘤——轻度”，如包括黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤、TNM分期为T?N?M?的前列腺癌等疾病。从这一角度来说，对消费者的保障更加全面了。

推出“择优”方案的险企中，适用范围亦存在明显区别，但都是对保险条款的从宽解释，消费者能够选择有利于自己的赔付条件。

在工银安盛人寿的择优赔付案件中，最为值得的是，投保了御立方五号保险产品计划、保额15万元的赵女士在身体出现的状况中不符合2007版重疾定义脑中风后遗症中“肢体肌能完全丧失”的赔付条件，但符合2020版重疾定义的相关赔付条件，工银安盛人寿为赵女士赔付了重疾保险金15万元，豁免保费73752元。

理赔案例中，赵女士购买的御立方五号保险产品计划自2017年6月上市以来，备受广大客户青睐。御立方五号保险产品计划涵盖了121种疾病保障，包括88种重疾和33种轻症，各分4组最多给付3次。被保险人享有重大疾病保险金、轻症保险金、满期金、身故保险金、首次重疾豁免或首次轻症豁免保险费责任，以及新增的投保人意外身故豁免保费责任。大幅提升了保障范围，有力提升保障力度。

工银安盛人寿始终坚持以客户为中心，构建以客户需求为导向的“产品 服务”体系，坚持为客户提供有利的保障。在工银安盛人寿，理赔并不是服务的终点，2020年4月，工银安盛人寿推出的保单增值服务“六专五访通海外”，把服务链条延长到了诊前、诊中、诊后的全过程。

以御立方五号保险产品计划为例，该为客户提供3种保险期间（至66/77/88周岁）供灵活选择。并搭配全面的就医绿色通道服务，向罹患约定重大疾病而需要及时就医的客户提供全国范围内专业分诊、专业导诊、专家问诊、专家门诊、专家病房和专家手术以及诊后随访服务，为客户打通生命的绿色通道。同时，客户还享有海外医疗建议或赴日就医安排。

此次的重疾“择优”方案只是工银安盛人寿服务体系中的一个小细节和小升级，源于这样每一次贴心的服务，才能收获客户的每一份信任，而每撒下一颗信任的种子，就能裂变出更多的信任价值，所谓的“服务创造价值”就是这样积累的点点滴滴。

备注：御立方五号保险产品计划全称是工银安盛人寿御立方五号保险产品计划，该计划由《工银安盛人寿御立方五号两全保险》和《工银安盛人寿附加御立方五号重大疾病保险》组成。