现今，人们不会再对获得银行个人贷款而“受宠若惊”，反是归还贷款成了许多人每年每月固定的“麻烦”。问题是，你清楚自己的银行贷款成本吗？你能通过合理调配省出一大笔钱吗？  其实，小王碰到的，就是如何让自己的银行贷款成本最低化的问题。    货比三家，年息少付一半    许多人认为，能从银行贷到款，解了“资金之渴”就是阿弥陀佛了，哪还会再挑剔贷款品种！小王初次下海，他一听说某家银行的贷款条件比较宽松，就顾不得“货比三家”了，直奔过去办了一笔5年期10万元的贷款。不巧，他赶上的是银行贷款利率上浮期间，利率是基准利率的130%，因此每年支付的利息高达7254元，贷款时还花了近700元的房产抵押评估费。    而对银行贷款熟门熟道的老陈，却变通地申请了住房公积金贷款，还请了几个朋友以其公积金余额作信用担保，因此省下不少费用。公积金贷款是目前最便宜的贷款，其利率比一般商业性银行贷款低3个多百分点，且不上浮，借一笔 10 万元、5 年期的贷款，每年只要支付3600元的利息。而若是一般商业性银行贷款，其年利息支出最低也要4770元。    其实，银行贷款和普通的实物产品一样也具有不同的款式，选择适合自己的款式，对于节约贷款成本（包括利息、手续费、评估费、保险费等）具有重要的作用。而同一的贷款品种，在不同的银行也有高低不同的利率。总的来说，国有商业银行普遍低于当地的信用社，也可能低于区域性的商业银行。    此外，还要考虑其它的货币成本，比如贷款是否要支付手续费、抵押物是否要评估、抵押物是否要参加保险等，有的时候，最低的货币成本并不是您选择的最佳依据。例如，经测算，在a银行贷款，总的货币成本最低，但a银行所提供的贷款期限或是贷款额度不能满足你的要求，于是你还得考虑贷款货币成本较高的银行。    活用四大法宝降低成本    老陈前些年做生意到现在，其间贷过好几次款，精通理财的他早已把银行的条条规规研究了个遍，他亮出自己节约贷款货币成本的四大法宝。    法宝一：担保方式的选择     常见的担保方式有连带责任担保、财产抵押和财产质押等。贷款选择连带责任担保（即常说的信用保证），可免去一笔保险费和抵押物价值评估费用。但银行只允许电信、移动、金融、公务员、律师、医生等行业的职工采用该种担保，贷款额度一般限制在借款人年工资性收入（含奖金）的两倍左右，还要找两个具有正式用工合同的同事负连带责任（以其工资收入作为担保）。因此，连带责任担保能省钱但欠人情，且期限短额度低，更适用于购买大宗消费品或装修房屋贷款。    如果选择财产抵押，以房产作抵押，贷款期限最长可达 30 年，但花费多，所抵押的房产须办理房产价值评估（一般是将贷款额度控制在抵押物评估价值的 60%--80%以内），还要办理房屋财产保险。另一种担保叫财产质押，银行对质押物的要求较为严格，一般限于本银行开具、代理或签发的存款单、凭证式国库券、金融债券、银行汇票、银行本票、以及保险单等。且在借款期内不能支取。此种方式要用容易变现的金融资产担保，所以借款人一般会把质押物直接变现取得现金，以免麻烦，不常用。    法宝二：不同方式还款成本差异上万元    在灵活多样的还款方式中，四种较为常用：“月均等额还款”、“月均等本金还款”、“到期一次性还本付息（针对 1 年期贷款）”、“前期只还利息后期还本金”。不同的还款方式，其货币成本支出的差异可达上万元。一般来说，月均等额还款对借款者最为不利：以民生银行为例，其北京分行不久前推出了 36 万元 15 年期公积金贴息贷款（年利率 4.05 ％），选择“等额还款”方式，其月还款额为 2671.57 元， 15 年共还款 48.0882 万元，一共支付利息 12.0882 万元。而“月均等本金”还款方式，首月还款为 3215 元，以后每月递减 6.75 元， 15 年共还款 46.99575 万元，一共付利息 10.99575 万元。对于提前还款，也是“月均等本金”还款方式较为合算，若前例贷款的借款人在贷款3年后提前全额还款，则月均等额还款方式需要支付利息 4.05211 万元；而等本金还款只需付息 3.94875 万元。    法宝三：从“细枝末节”里省钱    充分利用与贷款相关的细微规定，能进一步减少货币成本。目前，大部分银行都允许借款人在借款期限内进行一次“大额还款（金额一般要求万元以上）”，若是你有一笔上万元的闲钱，虽不足于全额还清贷款，不妨先还上这个数目，以减少贷款总额从而减少利息支出。办理按揭贷款的购房人因收入提高或减少，可以到银行有条件地调整贷款期限，减少利息支出或减轻月均还贷压力。    法宝四：用公积金巧减少贷款利息    公积金存款的利率极低，而贷款（不管是公积金贷款还是银行商业性贷款）的利率较高，因此在一家人的公积金之和足够还清贷款余额时，应立即还清贷款。在一些政策许可的城市，还可以提取一定数额的公积金，选用“余额还贷法”（利息支出较少）或“等额还贷法”（减轻每月还款压力）的配套方式。假设购房者每月需还公积金贷款 1100 元、还商业性贷款 1000 元。若提取公积金为 1 万元，选择 “余额还贷法”，可先还当月住房公积金贷款和商业性住房贷款本息2100元，剩余金额 7900 元可一次性冲还公积金贷款本金，尚有余额时，再冲还商业贷款本金。冲贷后，借款人可选择“月还款额不变，缩短原还款期限”的方式还贷。同例，选择 “等额还贷法” ，每月等额还贷 2100 元不变，提取公积金 1 万元，按照先扣公积金贷款再扣商业贷款的顺序每月连续扣除，余额不足时，借款人应及时向还款银行卡中充值。