正面临资金困境的惠州博罗人曾先生听说农行开展了“个人创业贷款项目”，兴冲冲地跑到当地农行申请，却遭到拒绝，“银行说十万八万的款不贷，最少要贷200万，而且要有400万的资产作抵押。我要有400万的资产，还贷什么款？”曾先生激愤地对记者说。后来曾先生又跑了几家银行，“除了农村信用合作社，10万元以下贷款在工行、建行、农行等银行根本贷不到，银行说贷得少连手续费都不够”曾先生回忆。可就在记者采访过程中，曾先生接到农信社的电话，说他拿去抵押的房产是建在集体土地上的住宅，不能作贷款抵押。曾先生的贷款创业美梦看来要破灭了。曾先生不明白，现在政府不是正鼓励个人创业吗，个人创业贷款咋就这么难！

　　农行重申贷款对象

　　记者带着疑问采访了农行惠州支行，惠州支行在给记者的书面答复中，首先否认了低于200万元贷款额不贷的说法，而且称该行开设的“个人创业贷款”品种，就是针对私营企业业主和个体工商户发放的，用以满足他们的生产经营流动资金需求以及租赁商铺、购置机器设备和其他合理资金需求。农行表示这一贷款品种完全能满足个人创业者的小额流动资金需求。

　　银行设置“门槛”？

　　但记者在采访中发现，银行开办个人创业贷款的初衷是一回事，创业者能否拿到贷款又是另一回事。事实上，农行为了防范风险，给个人创业贷款设置不低的“门槛”。要申请个人创业贷款，必须通过银行严格的资格审查，申请者除了要有稳定的经营收入和按期偿还贷款本息的能力，而且要能提供银行认可的抵押担保。关于贷款抵押物，银行明确规定“必须是本人或第三人合法拥有的且近两年基本保值的个人住房、商铺或写字楼和成熟工业区域的厂房，抵押物产权清晰，易变现”。亦即农村青年曾先生，必须要在城镇拥有一套易于流通变现的房屋，才有可能贷到款。而现在曾先生手里只有一本农村住宅的房产证，是根本不可能贷到款的。

　　但是不是曾先生有了一套商品房就一定能贷到款呢？答案是：不一定。“就算有房子，如果价值不高，也很难贷到款。”刚在惠州开了一间城市雕塑工作室的田先生对此深有体会。他告诉记者，他有两套商品房，一套在深圳布吉，价值30多万，一套在惠阳淡水镇，价值约10万。最近因为急需几万元资金周转，就去银行申请贷款。他原以为贷款额不高，用淡水镇这套房子做抵押就行了，谁知在几家银行都吃了闭门羹，“银行说贷款额太小，抵押物价值不高，宁愿不贷。”田先生拿着房产证无奈地对记者说。后来田先生提出用布吉的房子作抵押，银行马上作出积极的回应，“有六七家营业部都说可以贷给我，而且有两家很快就给我办了评估。”田先生说。

　　症结在哪里？

　　曾先生介绍说，他做的吸塑产品项目市场前景不错，“基本上供不应求，利润在20%以上”，但因为没有资金，他都不敢去发展业务。“只要给我10万元的资金，我就可以慢慢做起来。”曾先生憧憬地说，显然对融资还存有一线幻想。他说，为了融资，曾在《惠州日报》刊登寻求合伙人的广告，但没有结果。也借过两分利的私人贷款，但成本实在太高，不敢再借。也曾找材料商商量采取材料费月结的方式，但材料商嫌他的厂规模小，怕承担风险，不愿意。曾先生最后指着停在厂房里的机器，无奈地告诉记者，今年以来都还没怎么开过工。

　　一位银行的信贷员则对记者直言，一般小额贷款银行都不愿意做，因为对银行来说，贷一笔10万的款和贷一笔100万的款，要做的工作都差不多，都要经过办理评估、抵押物登记等环节，成本也相差无几。而如果借款者不能还贷，还要通过诉讼、执行等程序，银行为此又要支付一笔费用。而如果抵押物价值小的话，银行在扣除有关费用后就得不偿失了。说到底，由于小额贷款的收益和成本、风险不成正比，银行做的积极性并不高。

　　担保基金杯水车薪

　　像曾先生这样想申请个人创业贷款，又无法提供银行认可担保的创业者，也许只有寻求政府帮助这一途径了。记者抱着试试看的心情来到博罗县发展民营经济办公室，办公室的谢副主任对记者说，该县计划从今年起，每年从县财政中安排100万元作为民营企业技术创新和信用担保基金，主要用于支持民营企业技术创新和民营企业信用担保体系建设。记者问，类似曾先生这样的情况能否得到民营企业信用担保基金的支持？谢副主任说，目前政策规定只有四类企业，即科技型、外向型、吸纳下岗职工型和农产品加工型企业能得到信用担保基金的支持，曾先生能否申请基金担保，要经过审查才能确定。

　　而记者了解到，博罗县到目前为止尚无一家企业得到了这一基金的支持，事实上这100万元基金也尚未到位。就算已经到位，相对于博罗县15926家个体工商户、629家私营企业这个不算小的数字，这100万元要怎么用，能顶多大的用处，政府部门也将颇费思量。