工作几年来，太太的职位和收入一直在往上涨，目前已经月入15000元。
可先生的收入状况却“稳定”维持在每月3000元左右。有这样的“好薪情”妻子的家庭，今后该如何应对各类理财问题？
“大学毕业六年了，我一直在自己的工作岗位中不断奋斗。每天除了工作、加班和学习进修。作为一个在上海生活了十年的人，我甚至不知道瑞金路在哪里，更不用说绍兴路，所以这是我第一次到这附近来。”
一个双休日的下午，记者约本期《度身定做》的主人公张颖小姐在绍兴路的汉源书店见面细聊。虽然早已经从她寄来的家庭财务情况表里得知她目前的月收入高达15000元，但却没有想到，这份高收入背后有着如此巨大的牺牲，包括大量的个人休闲时间。
夫妻收入悬殊生活简单
面前的张颖，上身是一件棉麻质地的白色短袖衬衫，下身一条几乎同样质地的九分裙裤，没有化妆，气质很不错，典型的职场白领女士。
张颖目前是一家外资企业的部门经理，出生于1977年的她已经有6年多的工作经历了。先生今年30岁，是一名普通的企业职员，月收入3000元。
“我的生活其实很简单，工作真的很忙，所以日常的花费并不多。”张颖和先生目前的收入分别是15000元和3000元。两人需要承担的每月房贷还款额为3100元。基本生活费大约1000元左右，购物等开销大约在500元左右，营养和医疗费用平均每月100元左右。所以，他们每月的结余相当不错，在13000元左右。
到了年底，两人的年终奖金合计有6万元左右。存款利息估计在3000元左右。扣除6500元的保险费支出，年度性的大额结余还有5万元以上。
“但是，我工作太忙又不懂投资理财，所以虽然每月结余挺多的，但从没有投资经验。我现在就是希望专家能给我点建议，希望从每月和每年的收入结余中提取一定比例进行投资，最好能保本并有一定收益，以抵御未来的通货膨胀。”
打算为先生积累创业金
“你知道，我和先生目前的收入比例差距较大，虽然我不要求先生一定要比我收入高，因为我们俩的消费欲都不是很强的。
但是，先生公司目前的效益并不好，很可能过一二年就要被同行收购了，所以我们商量着，是不是在今后几年积累一笔资金，到时候他跳出来，自己去创业开家小公司。人们都说，树挪死，人挪活，我觉得先生能力也不算差，也许自己做，会让他更有成就感吧。”张颖道出夫妻俩的想法，他们希望在保证目前生活质量的前提下，为先生积累20万元的创业金。
最好五六年后还清房贷
“此外，我还有一个想法，就是希望在35岁，也就是五六年后，全部还清房屋贷款。”目前，张颖一家尚有房贷本金余额43万元。
而他们家庭的具体资产状况，则为2.5万元的现金和活期存款，15万元的定期存款，2万元左右的金银首饰，此外就是这套目前市值约100万元的自住按揭房。
希望尽早筹划未来保障
“虽然现在还没有确定今后到底要不要小孩，但我们俩希望能够从现在开始，合理规划，为养老和医疗做好准备。毕竟，现在职业竞争太激烈，若先生自己去创业，今后的发展和收入状况肯定也不是安全。”这是张颖的另一个理财目标。
他们目前已有的保险品种，分别是张颖20万元额度的普通寿险、张颖20万元额度的意外险，以及先生30万元额度的意外险。其它就是两人各自单位里所投保的基本社会保障“四金”。
表格如下
每月收支状况（单位：元）
每月收入 | 每月支出 | |||
本人收入 | 15000 | 房屋贷款 | 3100 | |
配偶收入 | 3000 | 基本生活开销 | 1000 | |
其他家人收入 | 购物娱乐外出就餐等 | 500 | ||
其他收入 | 医疗费 | 100 | ||
合计 | 18000 | 合计 | 4700 | |
每月结余（收入-支出） | 13300 | |||
年度性收支状况（单位：元）
收入 | 支出 | |||
年终奖金 | 60000 | 保险费 | 6500 | |
存款、债券利息 | 3000 | 产险 | 0 | |
股利、股息 | 0 | 其他 | 0 | |
其他 | 0 | |||
合计 | 63000 | 合计 | 6500 | |
每年结余（收入-支出） | 56500 | |||
家庭资产负债状况（单位：万元）
家庭资产 | 家庭负债 | |||
现金及活存 | 2.5 | 房屋贷款（余额） | 43 | |
定期性存款 | 15 | 汽车贷款（余额） | 0 | |
股票 | 0 | 消费贷款（余额） | 0 | |
债券 | 0 | 信用卡未付款 | 0 | |
房地产（自用） | 100 | 其他 | 0 | |
房地产（投资） | 0 | |||
黄金及收藏品 | 2 | |||
其他 | 0 | |||
资产总计 | 119.5 | 负债总计 | 43 | |
净值（资产-负债） | 76.5 | |||
全家保险状况
保障额 | 寿险 | 意外险 | 其他 |
本人 | 20万元 | 20万元 | “四金” |
配偶 | 0 | 30万元 | “四金” |
专家建议一：家庭资产配置建议
家庭收支情况分析
从张女士家庭的收支表，让我们看到一个努力工作、勤俭持家的新时代女性。
张女士一家除每月3100元的贷款支出外，其他生活开支仅为1600元，占家庭收入的8.8%，每月结余达13300元，这与多数高收入月光族家庭形成了鲜明的反差。
家庭资产负债分析
再来细细品味家庭资产负债表，张女士和先生在理财方面显然是非常的传统和保守，家庭资产除自住房产及一些个人金银饰品外，基本全是存款，没有其他投资。但值得一提的是，张女士和先生在保险方面很有意识，自己和先生都购买了保险，保障额与其贷款额基本一致。
家庭理财目标分析
针对张女士家庭的理财目标，我们排了一下优先次序，分别是：
1）通过投资要求保本并有一些收益以抵御通货膨胀
2）35岁前能够还清房贷。
3）今后几年内为先生积累20万创业金。
4）为养老和医疗做好准备。
我们认为张女士家庭的上述目标是非常实际的，而且相互关联。比如，按照目前的还款进度，该家庭6年后的贷款余额应为34万元左右，若想6年后全部还清贷款，并储存一笔20万元的创业金，则两个目标共需要额外准备60万元以上。只有通过合理的资产配置，投资理财才能够有收益，并在6年后有能力还清房贷，积累创业金。在这个过程中，实际上也是在为未来养老、为自己未来的宝宝的出世作好准备。
理财建议
针对张女士家庭的理财目标，有如下建议：
1）减少现金与活存，将一部分资金购买货币基金，既保证流动性，又有较
好的收益。 鉴于目前银行个人贷款的利率为6％，由于资本市场的投资收益毕竟具有不确定性，并考虑到该家庭每月的资金结余累积速度相当快，因此建议张女士可以考虑用10万元部分提前归还贷款，相当于每年已经稳赚6％，大幅削减未来提前还贷的压力。
2）每月的结余拿出10000元定期定额投资2~3只已经有良好历史业绩表现
的股票基金、混合基金，分享股市的成长。象张女士这样工作忙碌的白领，交给专家理财还是最好的选择。
3）每年的年度性结余则可以寻找一些相对安全、稳定回报的理财产品，比
如银行的人民币理财产品、国债、保本基金，基本都是保本浮动收益或固定收益的，经过测算，假设基金定投年平均回报达到5％，年度结余回报3％，这样家庭六年后的金融资产约130万元左右，除可以还清贷款、筹集到先生的创业资金外，也能为养老奠定坚实的基础。
当然，另一种比较激进的投资策略是暂时不归还贷款，而是将目前的定期存款10万元投资股票基金，如果股市一路走牛的情况下，年平均回报更高，当然所谓高收益高风险，选择何种投资策略还要因个人的风险承受能力和风险偏好而定。
