在人生职业生涯初期，我们能够拥有的、最大的投资本金——就是自己的时间、精力、智慧和热情，而不是为手头仅有的几万元钱寻找更高收益的投资方向。

　　家庭财务规划与企业财务规划最大的不同，在于家庭财务分析与决策中会有大量非理性因素，人的心理状态、身体状态或者性格都会把相对简单的财务规划原理应用的面目全非。

　　好的家庭财务规划师不一定要有显赫的金融教育背景和资深的金融机构从业履历。《红楼梦》里的王熙凤和《大宅门》里的二奶奶，其实就是顶尖的财务规划师，可以把家庭生活的里里外外和生意中的方方面面打理得井井有条。丰富的生活常识和广博的社会经验，以及对人性多样性的准确把握，反而是专业理财师的必修功课。

　　明明我讲的很专业、很有道理，他们为什么不按我说的去做？

　　我们做的是人的工作，我感触最深的是：家庭是很软性的，不像企业有生存的问题，是非明确。比如，我给一个客户理性的建议是——先不提前把他的房贷款还掉，因为他房贷利息大约是5%，而且，他手上的资金量也不是很多。我不建议他把手上的一栋房子卖掉，因为那个区位不错，可以先留到2008年以后比较租金和卖价，然后再去做决策。中间有一些高收益投资品种补充给他，让他把贷款部分的利息支出能够抵掉。

　　第一年他执行的不错，第二年就不行了——他心理上承受不了。最后还是把他那栋房子卖掉，提前还了他现在住的那栋房子的贷款，全部还掉。他就是受不了那种背债的感觉，这就是家庭。这跟企业非常不一样，企业的决策很可能看财务报表最后出来一个决策，家庭不一样，跟这个家庭的成员心理密切相关。

　　家庭的财务规划目标，从大方向上讲，只有一个：就是要尽可能地达成财务自由，或接近财务自由。

　　财务自由简单定义一下，可以这样描述：当我们可以自由地离开一份工作或一份生意，而生活的稳定性完全不受影响，仍然有稳定的现金流入。

　　认清了家庭长远目标，再看财务规划短期目标，就会发现需要解决的问题形形色色，种类相当丰富和复杂。

　　本期出场：

　　郭小姐，29岁，单身贵族，个性沉稳、有条理。

　　家庭目前状况

　　供职于装饰装修企业，任设计师及项目管理主管，收入稳定，有基础社保。

　　自住贷款房一套，投资贷款房一套。

　　独生女，父母在老家，全款为父母买房一套。父母有退休金收入，未来每年来京短期居住。

　　财务收支分析：

　　年度净现金流：年收入15万元—生活支出36000元—赡养父母12000元—自住房贷款26400元=75600元。

　　第二套房产每月贷款3600元，2007年1月收房，准备出租以减轻还款负担，所以2007年年度现金流不会有太大变化。目前2006年一年的还款已准备好存入还款账户。

　　没有商业保险。

　　未来生活预期：

　　未来3—5年希望结婚，则现居住房有可能出租或出售增加年度净现金流，或增加整笔现金资产。

　　对目前工作的收入满意，但工作强度过大，很伤身体，非常困扰，希望有两全的解决办法。

　　财务规划报告（摘要）：

　　房产投资分析结论：

　　经计算，目前仍在还贷的自住房，每月相当于支付租金1244元。如果出租，按房产出租的收益底线一般不应该低于5%，应设定净租金在2000元以上，否则不如卖掉变现获得房产增值收益，然后转投资于其他相匹配品种。

　　经计算，2007年才收房的第二套投资房，如果自住，每月相当于支付租金2586元；如果出租，应设定净租金在4300元以上。另外，北京市3500元以上租金的房产由中介出租时，业主需付出１个月租金做中介费，则该房产每月租金应再提高，而该地区租务市场暂时达不到此水平，则建议短期可出租（不以收益为目的，只以减低贷款负担为目的），而未来以自住比较有价值。

　　保险规划：

　　第一：规划大额健康、意外赔偿品种，以对应个人负债较高阶段防灾的需求；

　　第二：规划小额养老金储蓄品种，开始修建资产配置中无风险、长期储蓄类别蓄水池。

　　短期结余资金规划：

　　建议预留3—6个月生活费在活期账户，其余结余现金，包括2006年当年度预留的投资房还贷款，都可以放入灵活存取的短期金融品种，如中短债基金、货币市场基金，目的是在2—3年后累积足够额度，交由专家打理，去投资一些高风险、高收益品种。

　　职业发展规划：

　　家庭财务规划服务于个人生活品质，郭小姐既不希望收入降低，又希望转换稍微轻松一些的岗位，在沟通中我们着重讨论了职业发展的问题，初步确定一个方案：

　　1、3—5年内，保持目前工作的稳定，目的是能获得理想的资金累积。3—5年后，当资金累积到30—50万元时，可以委托专家打理，投入年收益超过10%的风险类投资品种，以获得3—5万元以上的年度投资收益。

　　2、在3—5年内，积极寻求本行业自由职业的机会，包括相关市场、客户的积累，郭小姐这个行业自由职业的年收入比现在岗位的收入稍低，但由于其他金融品种的投资收益已经可以弥补收入降低的缺口。而且，投资收益逐年再投入，弥补缺口能力越来越强，生活整体水平就不会有太大波动，郭小姐的工作强度困扰可以基本解决了。

　　执行现状：

　　郭小姐目前正在积极按照上述规划方案执行，尤其对个人职业发展部分有了非常清晰的方向，已经开始在工作过程中主动接触相关领域，积累未来可用资源，并积极调整心态和身体状态来面对现在仍然较大强度的工作，由于没有了对未来发展的困扰，感觉目前的工作也不再那么令人身心俱疲了。

　　[理财师·观点]

　　2万元本金，就算年收益10%的品种，一年下来不过2000元收益。不如将精力和智慧用在寻找一个升职、加薪的机会。

　　职业规划：家庭理财的第一步

　　家庭财务规划主题，开篇却讲职业发展规划似乎有点文不对题。不过，长期进行家庭财务规划的实践告诉我：对于家庭，职业发展意味着这个家庭收入的波动走势，直接关系到可打理的累积资产的来源。

　　一次，在给一位企业老总谈完财务规划后，她认为非常有用，就热情地邀请我给她的十几位员工讲讲课。步入会议室发现听者都非常年轻，大多是设计师。设计师这类偏艺术创作类的群体非常特别，他们很少有长期固定服务于一家公司的，往往工作换来换去，有时甚至不是因为收入不满意，而只是因为“厌倦”了在同一个地方呆着，也许创意和灵感为主的行业人群需要变化来保持活力吧！讲课中最让我吃惊的是有相当一部分听者干脆是“月光族”，跟“月光族”怎么谈财务规划呢？

　　第一步：先检查每月全部支出是否占到总收入的60%以上。如果“是”，则检查收入与支出的合理性，看看是否有优化的余地。

　　第二步：关注一下风险转移。也就是保险保障，避免在没有足够积蓄的情况下遭遇健康或意外的突发事件，使自己陷入经济困境。

　　第三步：充电，提高专业水平，增强工作能力。积极寻求升职或转换更高收入的工作，应该是这个阶段最重要的努力方向，而不是为了仅有的几万块钱寻找更高收益的投资方向。

　　试想，2万元本金，就算年收益10%的品种，一年下来不过2000元收益。不如将精力和智慧用在寻找一个升职加薪机会，或者努力争取一个好的转换工作机会，更何况10%收益的品种几乎个个都是高风险类的（指本金有机会亏损的品种）。在人生职业生涯初期，我们能够拥有的最大的投资本金就是自己的时间、精力、智慧和热情。