理财格言：自主 自由 自在

　　理财顾问：

　　农行浙江省分行西湖支行理财经理 陈湜

　　□主持人：纪红霞

　　理财案例：

　　读者唐女士咨询：老公和我大学毕业3年多，目前我们有个8个月大的宝宝。家庭年收入10万左右，月支出3000元，无房车及外债，仅有存款6万元。除买了6000元的大成价值基金外未做其他的投资。我们给宝宝买的保险属于公司福利性质的子女商业平安保险，门诊可报销70％，每年保费330元。老公和我都有五险一金，工作比较稳定，但双方父母均无社保退休金，需赡养。

　　目前通货膨胀的压力越来越大，基金2008年看似也不如2007年有高回报了，我们希望不多的积蓄在眼下的形势下能保值，然后希望在宝宝念小学之前能在杭州购置一套约80平方米的住房以供宝宝在杭念书。请问我们这类毕业时间不长，但是家庭负担比较重的人，该如何理财？

　　理财分析：

　　1、该家庭属于比较典型的80后青年筑巢期阶段，年收入100000元，虽然工作稳定但是因为工作时间还不长，在目前的社会环境和消费环境下家庭收入为中等偏低。家庭年支出控制在36500元左右，结余比率高达63.5％，财务自由度高，在年轻人中属于节俭型，消费习惯良好，且无外债。

　　2、该家庭存款60000元，资产结构单一，生息资产不多，金融资产没有组合起来投资增值，比较保守，获利能力很弱。唐女士夫妇的精力几乎都在工作上，对收入的打理缺乏长远的规划。

　　3、该家庭在保障方面比较单薄，双方父母均无社保退休金，这对该家庭未来生活品质的提高将会是个极大的考验。唐女士夫妇是家庭收入的主要创造者，两人的收入情况和健康状况将直接影响到家庭的生活质量，负担重、责任大，在个人意外保障上还须仔细考虑。

　　4、随着孩子的成长，养育成本会大幅度地提高。例如学费这样的刚性支出是必不可少的，必须及早准备，以免到时措手不及影响了孩子的前程。

　　理财建议：

　　一、备用金和应急资金规划

　　唐女士夫妇负担的家庭人口多，遭遇突发事件的概率会更高。考虑到既要赡养老人，又要养育小孩，唐女士应该至少准备家庭三个月的生活费用大约10000元作为备用金，可从现有存款中提取。建议按照每月的必需支出3500元为单位，错期循环存为三个月的定期储蓄，这样既保证了流动性，又取得了比活期存款明显多的收益。

　　二、医疗基金规划

　　唐女士家庭双方家长均无医疗保障，虽然现在老人的身体情况良好，但是还是要未雨绸缪。考虑到目前保险公司都没有推出针对50岁以上人员的商业医疗保险，所以唐女士夫妇只能通过自己来建立老人的医疗基金。建议将现有存款中的20000元购买保本型的债券型基金，2008年加息预期逐渐弱化有利于债市上涨，在保证流动性的同时还能取得略高于定期的收益率。另外每月可做1000元的基金定投，不断充实和扩大医疗基金的规模。

　　三、教育基金规划

　　孩子的教育基金具有可预见、期限长的特点，不菲的教育金对于唐女士这样的年轻家庭来说越早准备就越轻松。九年制的义务教育结束后从高中开始教育花费逐步加大，建议从现在开始每月做1000元的基金定投，按照年化8％的收益率，到孩子接受高等教育的时候可筹集到约533700元的资金。

　　四、基础保障规划

　　孩子出生到学前体质相对较弱，目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用会成为家庭的沉重负担。仅有属于公司福利性质的子女商业平安保险恐怕是不够的，建议唐女士为孩子增加一项杭州市少年儿童大病住院基本医疗保险，每年只需缴纳65元即可。

　　唐女士夫妇本身已经有了较好的养老、医疗等保障，但是随着孩子的出生家庭责任的加大，有必要增加一定的商业保险作为家庭保障计划的补充。从唐女士夫妇目前所处的生活阶段和家庭收入情况来看，建议关注消费型的重疾险和意外险。

　　五、金融资产规划

　　按照上述的理财建议执行后，唐女士家尚有30000元的现有资金和约每年36000元的后续收入，对于这部分收入应着重从金融投资增值的角度对其进行合理的资产配置，建议唐女士选择风险适中、收益较高的产品。

　　已做投资的6000元大成价值基金可以继续保留，或将基金的投资再增加10000元。当前的上证指数已下探至3300点，相对的低点也是投资介入的良机。其余的50000元可以购买银行的理财产品，比如农业银行的“本利丰”，经过多期的运作收益率稳定在12％左右，且风险较小，比较适合唐女士的需求。

　　六、购房规划

　　参照目前的楼市价格，六七年后若要在杭州市区买套80平米左右的住房价格会在1400000元左右，即便是首付30％也需要420000元，这对该家庭来说比较困难。建议，改选户型在60平米左右、地段较中心、价格在100万左右的二手房。若首付30万元，按照该家庭年结余36000元，基础投入30000元，年化8％的投资收益率来看是可以实现的，余款可以通过部分的公积金贷款和部分的商业贷款来缴付。