养老理财越早越好，晚几年开始准备，可能要花一辈子才能赶上
日前，人力资源和社会保障部社会保障研究所所长何平在公开场合表示：“相关部门正在酝酿条件成熟时延长法定退休年龄，有可能女职工从2010年开始，男职工从2015年开始，采取‘小步渐进’的方式，每3年延迟1岁，逐步将法定退休年龄提高到65岁。” 因为事关老百姓切身利益，“65岁退休说”迅速成为舆论的焦点。
退休年龄可能的变化也引发了另一个话题的热议：养老，我们究竟靠谁？其实，只要你掌握了三个关键的养老理财步骤，实现目标并不是那么难。
第一步
准备养老，心中有数
理财专家告诉我们，不管退休年龄是否推迟至65岁，个人都必须为养老未雨绸缪，毕竟，作为个人养老的三大支柱之一（社保、企业年金、个人储蓄），社保仅仅够维持温饱而已，要想实现安逸养老的梦想，最主要的还是个人的积蓄。换句话说，虽然法定规定的退休年龄有可能延迟至65岁，但真正决定我们什么时候退休的钥匙却始终在我们自己手中！
没有100万 养老免谈！
你究竟需要多少钱养老？很多人在做养老计划的时候会假定退休后自己的财务支出大幅减少，因为房贷、子女教育不用再支付了，交通费、通讯费、交际应酬费也明显减少。
可是，养老绝对不像大家想像的那样省钱！理财实践中，退休后的生活必须开支一般是退休前的60%～70%。除此外，很多意想不到的开支会接踵而至，比如旅游、医疗费、人情费……尤其是现在很多白领一族想提前退休，并且还要生活得有质量。那么，到底需要多少钱才“退”得起“休”？
我们暂不考虑通货膨胀：假如你准备60岁退休，退休后每月需花1000块钱，我们按平均寿命80岁来计算，你将需要：1000×12×20=24万元的养老金，假如每月2000元，你将需要：2000×12×20=48万元养老金。
事实上，几十年间不可能不发生通货膨胀，假如我们以3%的通胀计算，如果每月支出1000元，而你的寿命是80岁，那么，你将需要花58万元；如果按每月支出2000元计算，则为116万元。
有人统计过这样一个数据，假设我们希望退休后的生活更好些，比如今后每月开支相当于现在的5000元，你现在30岁，想在60岁退休，如果活到85岁，到60岁时至少要为此准备364万元！
60岁时需要准备多少钱才能潇洒养老
现在年龄 需要的养老金
30岁 364万元
35岁 314万元
40岁 271万元
45岁 234万元
50岁 202万元
注：1.假设每年通胀率为3%；2.退休后夫妇两人合计每月开支5000元（现值）；3.预计寿命85岁。
社保提供的只是基本养老
对于现在收入比较高的白领阶层而言，要想退休后保持较高的生活品质，光靠社保是远远不够的。
理财师告诉记者，社保的缴纳比例是按照职工工资来计算的，而且缴纳基数有上限，不超过上一年度社会平均工资的300%，因此对于工资外收入较高、个人养老金缴纳比例相对较低的一些白领来说，退休金与目前收入的反差会更大，生活质量的折扣比例会更高。
有人曾做过粗略的计算：假设你的个人月工资一直是1500元不变，全市平均工资也是1500元不变，那么你可以领到的退休养老金大约为每月1100元左右；如果你月薪是5000元，最后的退休金大概是2000元。基本养老保险保障的是社会公平，不论现在工资多少，最后的差别并不大。
因此，对于收入比较高的白领阶层而言，如果光靠社保体系的退休金，就要做好这样的心理准备：退休前后的生活将发生巨大的变化。
第二步
立即行动，未老先富
理财专家表示，养老理财早一天比晚一天好。如果每月投资500元，同样按照10%的年收益，以月复利计算，晚7年开始投资，几乎要花一辈子才能赶上！
关键的7年
什么时候开始准备养老？法国最大保险商———安盛集团发布的“全球退休生活角度调查”报告曾建议，所有人都应尽早为退休做准备，而30岁就是不错的年龄。这样的建议似乎不错，因为到了30岁左右，事业开始小有成就，收入来源开始稳定，但有个问题是：我们的财务负担也加重，例如购车，购房，结婚生子等……养老计划一拖再拖，却不知推迟的越久，将来付出的代价也越大。
理财专家表示，养老理财其实越早越好。如果每月投资500元，同样按照10%的年收益，以月复利计算，晚7年开始投资，几乎要花一辈子才能赶上！
举例来讲，吴先生20岁起每月定投500元，假设年平均收益为10%，他投资7年就不再投入，然后让本金与获利一路成长，到了60岁要养老时，本利和已经达到141万元；张先生则27岁才开始投资，每月同样定投500元，10%的年收益率，但他整整花了32年持续投入，到59岁才累积到140万元！相比之下，吴先生的日子过得舒服的多，这就好比两个参加等距离竞走的人，提早出发的，就可以轻松散步，而后出发的人只能辛苦追赶。所以，准备养老计划，任何时候都不嫌早。
两种养老时间的比较
吴先生 张先生
开始年龄 20岁 27岁
每月扣款 500元 500元
扣款年限 7年 32年
60岁总回报 141.6万元 140.4万元
注：假设年回报率为10%
