老同事，我的房子升值了！我的车又贬值啦！
“养钱”并不是光让钱趴在银行账户上就不管了，而是让钱“休养生息”。不铺张浪费、在日常生活中一点一滴地积累钱财，让每一分钱都发挥它的效用，尽可能地博取收益或增加你的幸福感，这就是我们倡导的金钱效率观。然而如何把握经济形势让钱在不同时期发挥它的最大效用呢？本期创富周刊请来两位理财师，为两位1998年毕业的大学生目前的理财情况作些分析。
个案资料
曲先生和邹先生，1998年大学毕业，毕业后俩人进了同一家单位工作，一直以来，曲先生与邹先生收入不相上下。而10年以后，俩人的资产情况却相差甚远。
下面来听听他们的理财故事。在单位，曲先生和邹先生的月收入从1998年的1000元涨到现在的3000元。曲先生平时较为节俭，邹先生比较浪费。曲先生经过积累，于2003年购买了一处房子，首付10万元，贷款20万元。而邹先生先是在2001年向朋友借钱买了一辆价值约10万元的汽车，又在2007年的时候将所有的积蓄全投入股市，希望能赚个房子出来，结果现在已经全部套牢。
而曲先生早在买房时就将自己每月的收入分成几份，除了继续保持节俭开支外，一份用来还房贷，一份用来投资股票、基金，剩下的做储蓄。当2008年股市下跌的时候逐步卖出了手中的大部分股票用来提前还贷，虽然不是在最高点卖出，但盈利也不少。
10年下来，邹先生手中的汽车已经贬值成6万，而全部投入股市的8万已经变成3万。
而曲先生的房产已经升值到60万，贷款基本还清。定投的股票、基金仍有盈利，余额12万。
请理财师根据近年来经济形势的变化，对曲先生和邹先生的理财情况作出分析。并给读者一些建议，怎样把钱“养”起来，又该如何把握经济趋势让钱在不同时期发挥它的最大效用。邹先生现在也是后悔莫及，他也想认真地学习理财，请理财师给出建议。
理财顾问：农业银行大连软东支行 夏焱（afp中国金融理财师、cfp中国注册理财规划师）
先捂紧钱袋，后合理投资
[相同之处] 曲先生和邹先生每月都有相同的固定收入且都不高；在理财生命周期中都处于家庭形成期，年龄层范围在25~35岁之间；收入都以工资为主，需追求较高的收入成长率，可累积的资产有限，年轻可承受较高的投资风险。
[不同之处]
曲先生和邹先生的理财价值观截然不同。
1、曲先生为先牺牲后享受的“蚂蚁族”。在工作期间全力以赴，不注重眼前享受，努力赚取远超过生活所需的收入，维持高储蓄率以迅速累积财富。
在相同的收入下，二人的财富在10年间相差近10倍，并非曲先生财运好，而是他从一开始就生活非常节俭，对其收入进行了合理的规划，从住房到投资，从股票到基金都做了合理的安排，让金钱在不同时期、不同位置都发挥出它的最大效用。
2、邹先生属于先享受后牺牲的“蟋蟀族”。注重眼前的享受，对当前消费效用的要求远大于对未来更佳生活水平的期望。这使他们在工作期的储蓄率极低，赚多少就花多少。
通过邹先生与曲先生的财富差距我们可以看到，合理的理财规划对一个人的一生的财富影响是多么巨大。如今面对各种生活成本的不断攀升，如果善用理财工具，进行合理的理财规划，可以有效地缓解生活压力，提高生活质量。对于邹先生目前而言，应增强理财意识，养成理财习惯，压缩消费开支，学会从“透支”到“投资”的转变。提高储蓄率，并在储蓄、投资、保障等方面合理分配。
[理财建议]
提高储蓄率增加投资资本
针对目前经济趋势，对类似邹先生这种状况的朋友们提出以下理财建议：
1、根据资产状况，设定理财目标。我们只有清楚自己的资产状况，才能设定自己的理财目标：买车、购房、偿债、教育、退休等。需要从具体的时间、金额和目标的重要性等来设定。只须认清自己的个性、收入能力和家庭负担等状况，才能根据自己的风险承受能力，制定出合理的计划，选择好的投资品种和工具。
2、提高储蓄率，增加投资资本。虽然“花明天的钱，享受今天”的生活很潇洒，但这样的结果只能做“月光族”，当投资机会来临时，也无本可投。所以应提高理财意识，养成节俭的生活习惯，除保证基本生活外，余钱可投资基金定投，长期下来，每月的分散投资能摊低成本和风险，以小博大。
3、随经济变化，把握时机。随着经济周期的变化，不同时期金钱的效用也是不同的。在经济趋冷的情况下把钱“养”起来，使之在不同时期发挥不同效用。在通货紧缩的情况下，钱会变得更值钱，此时就要增加储蓄；在流动性泛滥，钱币开始贬值时，就应购入资产；而像2008年这种高通胀，资产价格泡沫破灭情况下，提前还贷、卖出资产很有必要。所以当前更应紧缩不必要的开支，把钱用在刀刃上，提高金钱的使用效率来对应高涨的物价和避免财务上的恶化。
4、合理搭配投资的避风港。投资中切忌将全部鸡蛋放在一个篮子里。而邹先生在投资过程中将资金全部投入股票，致使在短短一年里，股市大幅下滑，损失惨重。所以我们要引以为戒，在投资过程中应将资金合理分配到不同的理财工具上，除股票市场，还应通过储蓄、保险、国债等具有稳定收益的理财产品，达到均衡理财，实现金钱效益最大化。此外，在股票投资过程中，要学会止损，不能买了之后就不闻不问了。要设定投资目标，及时止损，否则就会因小亏损最后发展到大亏损，缺口越来越大，最后连本金都拿不回来。这也失去了投资理财的效率。
总之，在当前的大环境下，中国的经济正处于一个周期临近结束，而下一个周期还未来临之时，此时要让金钱更有效率地运转起来，在经济复苏之前抓住机会，增加财富，使我们能真正做到自由、自主和自在！
理财顾问：大连银行个人业务部cfp注册理财规划师：张伟东
学会“节流”小投资带来大财富
[案例分析]
通过以上案例可以看出，曲先生和邹先生俩人虽然一起参加工作，在同一家单位且收入不相上下，但不同的理财观念和态度却让俩人的资产情况相差甚远。
正确理财方法是确保家庭生活长期稳定的重要途径，也是让家庭有限资金保值或增值的必要手段。然而，我们身边许多人却不会让钱去生钱，其实，只要利用简单的加减乘除，便可以打理自己的财富，让你成为百万富翁。通常投资者会运用一些金融工具进行科学理财，比如银行储蓄、保险、基金、国债、股票，这些工具的合理使用不但能保证财务的安全，还能实现财富的增长。
如何把握经济趋势让钱在不同时期发挥它的最大效用，我们可以根据经济周期理论，对资产进行合理的配置，才能让钱在不同的经济周期发挥它的最大效用；即在经济复苏阶段，股票、房地产和债券的收益率都为正；经济繁荣阶段，股票会比房地产率先见顶，债券收益率为负，房地产价格随经济高速增长大幅上涨，因为还具有抵御通胀的功能而成为这个阶段资产收益率最高的资产类别；经济萧条阶段，房地产收益率为负，股票市场在经济萧条的末期才开始回暖，而债券由于受利率的下降趋势鼓舞价格持续上涨。
理财讲求的是日积月累、细水长流，财富的保值增值是一个水到渠成的结果，坚持中长期的理财习惯，不仅可以熨平短期波动，有效规避资产的损失性，更可以让钱的复利特点帮助投资收益发酵，只要坚持足够长的时间，结果就会让我们大吃一惊。
[理财建议]
六大习惯引导理财生活
其实理财并不难，如果能够掌握其规律，完全可以帮助一个刚开始理财的人，学会如何很好地控制其经济状况。
一是学会“节流”。每当发工资的时候我们都会叮嘱自己“节流”出其中的一部分，用于购买投资资金。“节流”的多少取决于当月预期的生活开支。这样把付给自己未来的钱列入月度固定支出项目内，就能积少成多，集中起来办大事了。
二是摸清开支。了解自己的花费情况是控制不当消费的良好开端。要做到这一点，就必须制定一个能够明确生活目标的计划，计划应该包括用于生活消费的钱，也应包括休闲娱乐的项目，更应该包含用于储蓄和投资的钱。总之，在考虑当前消费的同时，别忘了从长计议，为自己的将来存下一大笔钱。
三是降低生活需求。仔细想想，自己有很多需要是完全不必要的。自己可以戒掉看杂志的瘾，可以退出一些无聊的团体，避免没有必要的时间和金钱的支出；可以尽量少买或不买需要干洗的衣服，以降低维护的成本；可以利用上下楼梯、骑车、做家务等多种形式来运动，就可以免除健身场所的花费等等。另外，我们要尽量延长物品的使用寿命。
四是了解自己的价值观，可以确立经济目标，使之清楚、明确、真实并具有一定的可行性。缺少了明确的目标和方向，便无法做出正确的预算；没有足够的理由约束自己，也就不能达到你所期望的2年、20年甚至是40年后的目标。
五是制定预算参照实施。财富并不是指挣了多少，而是指还有多少。听起来，做预算不但枯燥,而且烦琐，但是通过预算可以在日常花费的点滴中，发现大笔款项的去向。并且一份具体的预算，对我们实现理财目标很有好处。
六是计算时间成本。其实投资目标并不是依靠大笔的投入才能实现。因为即使很小数目的投资，也可能会带来不小的财富。例如：每个月多存100元钱，结果如何呢？如果24岁时就开始投资，并且可以拿到10%的利润。34岁时，就有了2万元。当65岁时，那些小小的投资就变成了61.6万元了。
以上六个习惯，可以帮助我们开始自己的理财生活。好的开始，是成功的一半。长此以往坚持下去，相信您也会实现自己的人生目标。
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金钱的两大秘密
金钱也有秘密，说起来大家可能都不会相信，但是金钱确实有两大秘密，一是由于通货膨胀而导致钱会缩水，二是复利现象，也就是钱能生钱。
您有100万元现金，年均2.5％的通货膨胀率下，25年后实际购买力有多少？不到54万元，这就是钱的缩水秘密。但同样钱能生钱这就是钱的复利现象，每月节约1500元，投资到年收益率为9％的投资市场上，坚持投资20年，实际节省 1500×12×20＝360000元，将能拥有1001830.3元。
