但李嘉诚说，一个人想利用自身积蓄理财而快速致富，可以说是一点指望也没有。如果一个人每年初投资１万４千元到股票，每年平均２０％的投资回报率，４０年后财富会成长为１亿零２８１万元。你不就成了名符其实的亿万富翁吗？每年拿出积蓄的１万４千元进行投资并不难；年收益达２０％也不是很困难；而难的是４０年的持久的耐心；困难的是你在非常关头要战胜自我，坚定信心。如果这一代人不能完成，交由下一代人去完成……。人类社会的财富进程，不也是这样积累延续的吗！ 　　心理学家马斯洛的需求理论告诉我们，人类的需求是有层级之分的：在安全的前提下，追求温饱；当基本的生活条件获得满足之後，则要求得到社会的尊重；并进一步追求人生的最终目标自我实现。每个人的心都是一个梦田，那儿有着许多梦想：买房子，买车子，结婚，子女教育，而要依层级满足这些需求，必须建立在不于匮乏的财务条件之上。因此，你必须认识理财的重要，制定一套适合自己的理财计划，来达成自己的生活目标。 　　前不久我听了一场大型财商演讲会，生平第一次接触到“财商”这个概念，使我对个人投资理财和财务自由有了一个全新的认识。财商（fq）是理财的智慧，是一种生产力。它是指一个人认识和驾驭金钱运动规律的能力，包括观念、知识、行为三个层次。观念是指对金钱、对财富认识和理解的过程；知识是指投资创业必不可少的知识积累，包括会计知识、法律知识等；行为是观念的表现和载体，是观念和知识在我与环境之间的实施，突出表现了自我突破、自我激活、自我控制的素质和能力。这三者互为补充、互为支持，共同构成了一个动态的、发展的财商概念。 　　每个人对自由都是非常向往的，而没有财务自由就没有真正的自由。平时我们讲的都是言论自由，出版自由，很少去说财务自由，其实在所有的自由当中最重要的是财务自由，你在经济上的自由实现不了，其它方面的自由就谈不上了，但不能笼统地说有钱就有财务自由，没钱就没有财务自由。比如有的有钱人，虽然他在某一段时间里很有钱，但由于不善经营，很快地他破产了，与此同时他也就没有了财务自由。财务自由是不能由钱或者钱的多少来衡量的。同时财务自由比财务安全更重要。财务自由有三层意思：一是有工资外收入。一个没有工资外收入的人要实现财务自由很困难，我觉得中国有一句话说得很有道理，“牛无夜草不肥，人无横财不富”；二是要通过钱(别人)来为自己赚钱；三要强调良性的现金流，即要活钱而不要死钱。怎样做才有可能实现财务自由。这有四个方面的条件：一是一定要赚钱，二是要两条腿走路，三是要有良性的现金，四要有真正的投资。赚钱门路很多种，也都不一样，参照“现金流”和中国“八卦”的说法，我把赚钱方法分成四卦：第一卦，自己帮别人打工；第二卦， 自己为自己打工；第三卦，别人为自己打工(企业主)；第四卦，自由投资人(通过股票等方式)，除此之外没有其它方式了。要实现财务自由，必须运用你的财商去叩开投资之门，获得财富才能得以达成。

　　在过去，居民除了储蓄之外没有其它投资渠道，随着我国资本市场的发展，高于储蓄的投资渠道越来越多，因而对于理财观念要加以改变。总体说来，作为一个个体，年龄不同、心理素质不同，就应有不同的投资组合。中国人整体上来说比较保守，在投资组合中，大部分的现金都投资在储蓄上，为此，有人提出-个适合中国人投资心理的投资组合，这就是3：2：2：2：1组合。3指的是储畜，第-个2指的是投资债券，第二个2指的是股票，第三个2指的是收藏，1指的是保险。这样的投资组合，是一个较合理的家庭财产分配方法。而且好就好在安全，同时有比较高的回报。

　　目前有十大投资工具值得推荐：（1）储蓄（2）债券，这包括国库券、地方债券、企业债券等（3）基金投资（4）风险投资（5）期货（6）不动产投资（7）企业投资，这是说可以将企业变成一种商品来买卖（8）保险投资（9）股票投资（10）收藏投资。另外，选择投资工具还要把握好三个标准：第一，收益性，这是重要目的，是始终要坚持的原则；第二、风险性，投资前要有充分的心理准备，将风险锁定在一个能承受的范围之内。这里我们重点说明一下：一是投资之前如何锁定风险。当你没把握锁定风险时，宁可不投资。二是要进行合理的投资组合。要锁定风险就要有一个好的组合。三是当自己没能力做时，或者是有能力做，但真的害怕风险，就找别人去做，通过投资基金等方式让专家来替你理财。第三、变现问题，因为家庭除了正常开支之外，还有各种突发性开支，因此要有相当一部分投资能够及时变现，以满足家庭生活的需要。在培养正确的投资理念时，首先，投资不要过于强调多元化，充分利用自己身边的资源尽量去投资自己熟悉的行业，达到降低风险，提高收益的目的；其次要强调投资的相关性，不可东一榔头西一棒槌，人的精力是有限的。再次要强调风险意识，要有承受和控制风险的能力，要有一颗平常心。     欢迎和作者讨论问题，作者的信箱地址：chenji520163.com