理财师建议姚女士做好保险、投资规划 积极盘活存量资产博取更大收益

　　市民姚女士问：我跟老公都是工薪族，事业单位投保。夫妻两人年收入6万元，有房2套（现住1套，另1套闲置），有私车1部，银行存款2万元，单位集资款7万元，无贷款。老人无须照顾，孩子5岁。请帮忙给我们这样的工薪家庭理理财。

　　保险、投资一样都不能少

　　工薪家庭的财务特点是收支相对稳定,略有盈余，资产增长较为缓慢稳定；虽然具备一定的风险承受能力，但应对重大危机和风险时，财务储备就会显得比较脆弱。姚女士应结合家庭的理财目标，长远规划，步步为营，逐渐提高财富增值能力和抵御风险能力。

　　一、保险规划。事业单位的基本保障一般都比较到位，但还应该根据夫妻的健康状况及实际需要，补充商业保险，尤其是个人大病医疗保险和定期寿险。在资金有限的前提下，尽量不要降低保额，但可适当选择较长的缴费期间，摊薄保险成本。

　　二、投资规划。以月支出2500元计，家庭每年能节余3万元；闲置的一套住房用于出租，以年租金3.6万元计，每年可用于投资的资金就达6.6万元。建议，其中3万元可签约建行"新股随心打"，充分享受打新股15%的年收益率，同时也不影响日常资金调度；3.6万元可逢低购买历史表现优秀的股票型基金或超配消费、制造、医疗、服务等行业的积极配置型基金，银行存款留1万元作为备用金，剩余1万元购买保守配置型基金，作为防御。今年股市的震荡行情，决定了投资态度必须更加谨慎，更加灵活：选择进场时机和离场时机同等重要，稳定持有基础上的及时转换，在这样的市场背景下，也不失为明智的策略。

　　三、教育金规划。假设单位集资款年收益率8%，5年后到期，届时可拿回10万元，作为教育金储备启动资金，只要在后9年间保持超过cpi的投资回报率，就可保证孩子的高等教育金。

　　盘活存量资产博取收益

　　家庭理财其实是一个比较宽泛的概念，家庭保障，证券类和固定资产类投资，家庭税务，遗产处理等都属于这个范畴。而案例中姚女士的家庭资产打理中存在一个非常明显的不足--房产闲置1套。如果姚女士看好房地产增值前景，不妨可以考虑把房子出租，在保留房产增值的同时，还能享受持续的租金收入；如果姚女士看空房产前景，则不妨考虑把房子出售，换取客观的售房款，再对该款项进行组合投资，博取理财收益，具体应按自身偏好、风险承受能力及市场情况进行配置股票、基金、银行理财产品等相关产品。

　　家庭是人生的依靠，而人生在不同阶段都会产生不同的需求，相当多的需求都是不可或缺且需要大量资金来支撑的，比如养老、子女教育、购房、嫁娶等。案例中的姚女士则至少应该对孩子教育和夫妻养老进行筹划考虑，早规划早受益，聚沙成塔，积少成多。事业单位的从业者往往有个误区，觉得自身保障和养老是没有问题的。实际上需要强调的是社保只能满足基本需求，如要保证生活质量则需要自己进行投资规划。