读者金女士：我是一名小学教师，今年28岁，年收入约3.5万。我丈夫30岁，是公务员，年收入约6万。我们俩的公积金一年约有2.88万，两人均无商业保险。双方父母均已退休，有劳保，目前不用负担大额的赡养费。

　　今年4月，我们结婚，婚房采用公积金按揭37.5万，15年还清，每月还款2900元。结婚后只有2万元余额。估计家庭每年支出约4万元，准备两年之内要小孩，近几年无购车打算。

　　男方父母现租住单位宿舍，原单位可能2009年上半年要集资建房，需要一次性付清房款25万至30万，现在手头约有13万，需要我们资助。这套房子暂时不打算装修。

　　请问像我们这样的家庭该如何理财，才能在给孩子创造一个良好的成长环境同时，又能帮助父母实现他们的购房梦想？

　　■财务分析

　　金女士夫妻俩虽然目前收入不错，工作也比较稳定，但考虑到负担较重，资金缺口较大，收入单一，金女士想通过理财来达到目的，这是非常好的。可根据现有资金情况作一个配置以获得较高收益，并且应控制一下日常支出，达到2000元/月左右较适宜。

　　通过对金女士家的财务资料的分析可以得出一些重要的财务指标：结余比率=40％，反映金女士有较强的储蓄意识；清偿比率=51％，负债比率=49％，此两个比率反映金女士家的综合偿债能力比较理想；即付比率=5％，反映金女士家利用可随时变现资产偿还债务的能力较差；总体分析金女士家的各项指标说明金女士家的财务结构不尽合理。由于夫妻俩都有较好的社保保障及未来两年内夫妻俩的理财目标较高，所以暂不考虑保险和养老规划。

　　■理财建议

　　1.银行活期6000元，相当于3个月的家庭支出，主要作为家庭日常支出的备用金。货币基金14000元，可暂时作为家庭的应急用款，以后每月结余补充进去直到20000元为止以备生小孩之用。货币市场基金，该基金投资周期短，而且收益率既稳定又相当可观。货币市场基金的变现能力很强，是很好的现金管理工具。金女士还可申请银行信用卡充分享受免息的优惠和记账功能。

　　2.股市从长期来看，随着国民经济的健康发展，总体趋势较好，考虑到金女士夫妻无时间精力及投资经验投资股市，建议金女士的公公婆婆可将13万以5：5的比例购买指数型和配置型基金，根据近年的历史记录，平均收益率有可能实现18％以上，两年后基金市值约为18万元。另外金女士夫妻可每月定期定额5000元以同样的比例投资指数型和配置型基金，两年后加上金女士公公婆婆的基金市值将有30多万，完全可以解决购房问题。

　　3.为了更好地给孩子创造一个良好的成长环境，金女士夫妻如果有可能可以去做些兼职增加收入。经过理财规划后，金女士的理财目标基本可以得到实现，财务安全得到保障的同时，整体资产的收益率在金女士家的风险承受范围内也比较理想。