26岁的邱小姐结婚不久，收入中上水平，不过同时有40多万元的房贷和借款，存款不多，今年还要收房，需交一大笔钱，明年打算添一个宝宝，花钱的地方也不少。理财师建议邱小姐尽早开始进行投资。结合邱小姐的年龄和收入状况，可以考虑进行稳健偏进取的投资，通过不同性质金融产品的组合来实现，考虑到定期投资是分散投资风险的方式，对于邱小姐来说，最方便的定期投资方式就是参与基金定期定额投资。

　　初步诊断

　　邱小姐夫妻二人年收入14万元，年度支出85400元，年度结余54600元，年度结余比例38%，属于合理的范围之内。不过其中衣食费部分的数额有些不太合理，和信用卡贷款或者消费信贷的金额也有些差异。邱小姐每月房贷支出3800元，占月收入的34.5%，属于合理范围的上限，可以考虑开源节流来提高偿债能力。

　　邱小姐家有三套自有住房，这是他们最大的资产，对于房屋的市场价值，文中没有具体交待，以地处湖北这样一个前提，假设价值120万元，以新婚家庭来说，资产算比较多的。同时有负债46万元，资产负债率38%，处于合理的偿债能力范围内。

　　流动资产方面，仅有现金及活期存款3万元，也就意味着，邱小姐夫妇持续稳定的收入是日后偿债的基础。月支出6400元，流动性比例4.7，即现金和活期存款可以支付4.7个月的生活费支出。资产方面，住房这样的固定资产占比过高，资产规模受房地产市场的影响较大。第三套房将于2009年8月交房，如果用于出租，可以带来一些租金收入，有可能提高家庭的结余比例。

　　保险方面，邱小姐的保障比较全面，在社会保险之外，单位投保了医疗保险和重大疾病医疗基金，不过如果其中的医疗基金属于报销额度的话，可能会受到用药范围的限制。邱小姐为先生投保了养老保险。我们假设先生单位有社会保险，在这种情况下，先生的人寿和健康方面都没有额外的保障。

　　邱小姐家有46万元的房贷和借款，而他们未来的收入是还债的重要来源，所以他们需要购买相匹配额度的人寿保险和意外保险，以保障未来获取收入的能力，减少因意外事件的发生而使贷款对家庭经济产生的不利影响。

　　理财目标

　　邱小姐家的理财目标可以分为短中期三类。

　　短期目标可以分为两个，一个是准备第三套房子收房时需要缴纳的费用和装修费用，二是准备一些育儿资金。

　　中期目标是偿还债务，同时积累家庭的金融资产。

　　长期目标是为孩子的教育费用以及自己的养老等准备资金。

　　投资规划

　　1.保留3万元的备用现金

　　建议邱小姐家保留3万元左右的备用现金，以应对日常的不时之需，可以采用银行存款和货币市场基金相结合的方式，在保持资金的流动性的前提下提高收益率。

　　2.购买货币市场基金积累收房费用

　　建议邱小姐近期将每月资金结余积累起来，购买货币市场基金，以准备收房需要支出的各种费用和装修费用。每个月的结余平均为5000元，到收房时约可以积累3万元。如果不足以支付相关费用，除了动用备用现金之外，恐怕还需要借款。这也说明邱小姐在购房时对收房费用准备不足。如果资金不足，装修可以稍微延迟几个月，相应也可能损失几个月的租金收入。

　　3.补充家庭保险方案

　　邱小姐家现有的保险的保额和保障范围是不足的，建议给家人补充商业保险，重点是健康、意外、寿险这样的保障型险种。这些保障与已有的保险不冲突。两个人保额合计要大于贷款余额加三到五年的生活费。根据两个人的收入，按比例分配保额，收入高的人保额高。保险期限至少要覆盖整个还贷期。结合邱小姐家的具体情况，可以考虑将保额定为邱小姐20万元，先生50万元。

　　4.准备育儿资金

　　建议邱小姐将收房后的结余的一部分以购买货币市场基金的方式积累下来，以准备育儿资金。可能支出的费用包括营养品、保姆费、服装等，这些项目虽小，加起来也需要准备1万-2万元。

　　5.尽早开始投资

　　在资金满足收房和育儿的需要之后，建议邱小姐尽早开始进行投资。结合邱小姐的年龄和收入状况，可以考虑进行稳健偏进取型的投资，通过不同性质金融产品的组合来实现。

　　定期投资是分散投资风险的方式，对于大众来说，最方便的定期投资方式就是参与基金定期定额投资，每个月用固定数额的资金申购基金，基金组合可以考虑平衡型基金和指数型基金相结合，两者的比例可以考虑2：1或者1：1。通过长期的定期投资来积累资金，在未来经济走势出现较大波动时，也要顺势进行调整。

　　随着年龄的增长，可以考虑降低指数型基金的比例，增加平衡型资金的比例，或者增加债券性基金投资。

　　以邱小姐家的资金结余状况，这笔投资足以积累起孩子的教育费用和夫妻二人的养老费用。