基本情况：范先生，男，33岁，本科学历，身体健康，山西晋中桥梁工程师，妻子30岁，护士，夫妻二人有一个儿子，今年8岁，正在上3年级。家庭资产主要是15万元现金以及价值22万元的自住房产，没有负债。本人年收入60000元，妻子年收入10000元，家庭年支出20000元，本人投保保险：1）中国人寿保险公司：康宁终身寿险，年交2310元，共交20年，已交1年；2）新华保险公司：红双喜c投资分红险，年交3000，共交5年，已交1年。>>>进答疑专区让专家为您解答吧！

　　理财目标：

　　1、范先生在国有施工企业做工程师，各种保险齐全。妻子没有正式工作，目前只参加了全民医保，还没有交社会养老保险，为了保障她、我们夫妻二人的晚年生活正常、不紧张，按我们家庭的情况，她、我们应该怎么做？

　　2、给儿子存一笔教育基金。

　　3、想未来十年内在本地（山西晋中市）再拥有一处120平米的房子（目前该市房价3000元/平米），应该什么时候再买房子？怎么买。

　　财务分析：

　　范先生家庭年收入70000元，支出20000元，年结余50000元，保障还是比较充分合理的，只是投资资产较少，主要收入来源依靠工资。应该增加投资资产的比重，增加理财收入来改善家庭收入来源。

　　搜狐理财频道特约聚富理财师团队建议：

　　1、 教育规划。现在孩子8岁，如果将来想要让他接受大学教育，按照现在的学费水平以及5%的学费增长率来计算，10年后共需要大约在11万元。由于教育费用没有很多的弹性，所以要从现在开始准备。应该遵循稳健投资的原则，按照6%的年收益来计算，每月大约需要投入670元。可以考虑投资混合型基金或者股票型基金。也可以构建一个相对稳健的投资组合，先期拿出1万元作为启动资金，具体的比例可以参照30%股票型基金+40%混合型基金+30%货币型基金，所有定投资金集中到一个帐户，每年年末分配一次。

　　2、 夫妻二人的养老规划。范先生的各种保险齐全，拥有基本养老保险、健康险、分红型养老险，最为家庭主要收入来源，范先生可以适当的补充意外险，防止因为突发事件造成的伤害波及家庭财务安全，200元保费支出可以获得大约10万元的保障。妻子只参保了医疗保险，没有养老保险，可以咨询当地劳保部门，积极的参加当地的基本社会养老保险。建议购买商业养老保险，作为妻子的养老保障，免除将来的后顾之忧，同时建议购买意外险，费用相对较低，保障也就比较充分，年支出200元。最后通过建立家庭养老基金的方式来累积养老金，可以采取基金定投的办法，也可以采取以房养老的办法。基金定投可以享受专家理财的优势，非常适合范先生这样的工薪阶层。假设范先生夫妇在55岁退休，退休后的投资收益率和通货膨胀率均为5%，按照现在的生活水平，范先生在退休的时候需要准备大约30年的养老金，总共60万元。按照8%的投资收益率来计算，从现在开始范先生每月需要投入840元。等到范先生退休时，家庭养老金的来源构成是社保+商业保险+家庭养老基金，完全能够实现范先生家庭保证晚年高质量生活的目标。

　　3、 购房规划。范先生家庭计划在未来10年内购买120平米的房子，目前晋中市的房价在3000元左右，按照现在的价格，120平米房子总造价360000元。范先生目前投资经验比较少，投资房产也是不错的选择。根据范先生的具体情况，范先生家庭目前可以首付大约30%，其余可以考虑贷款，利用借贷的财务杠杆作用调整家庭财务结构，改善家庭资产配置比例。贷款按照现行政策，贷款20年大约需要每月还款1600元。即使现在购房也不会对家庭采取安全产生影响，也不会突破将来的财务资源。

　　实现上述三个主要目标之后，还有30000元现金和每月1000元结余资金可供分配，在预留8000元备用金后，可以尝试一些高风险的投资品种，博取较大收益，推荐股票，纸黄金，如果有兴趣，可以考虑收藏。

   聚富理财咨询有限公司 理财规划师  刘景明 董书生