有房有贷款 单身咋理财

　　有房有车有贷款，这是不少单身贵族的生存状态。

　　收入高，贷款多，表面光鲜，各种滋味只有自己知道。

　　单身贵族理财，要积极地趁年轻多出手，尽可能地让“钱生钱”，也要注意建立保障，防范风险。

　　双管齐下，要当“黄金单身汉”似乎并不难。

　　陈先生：我是一名长期驻外地工作的厦门籍青年，前一阵子在网上看到“理财经”的文章《积蓄全部投资房产合理吗》，收获很大。我一直对理财感兴趣，但是一直不知道从何做起。

　　我今年30岁，未婚，两年内计划结婚。父母在农村，无固定收入。

　　我现有房子一套，每月需还按揭1400元，贷款期限为20年，而且刚刚又购买了一套房子，每月按揭1700元，贷款期限也是20年。另外，我每个月还要支付消费贷款1100元，贷款期限是10年。目前，一套房子暂时出租，租金1400元/月，另一套房子还未交房。我手上有活期存款几千元，股票投资10万元。

　　我的年收入有12万元(固定工资3300元加销售提成)。我的公司为我提供了有医疗保险、养老保险、住房公积金，没有商业保险。

　　我想请教的是，怎么才能让“钱生钱”的速度快一些，为我和父母的将来提供更多保障？

　　年轻人要抓紧机会理财

　　交通银行厦门分行沃德财富服务中心理财师李朝晖：

　　这位读者属于单身一族，收入较高，基本保障齐全，有强烈的投资意识，年纪较轻就有两套住房，并已取得租赁收入。在租约一定的情况下，这位读者可以做到以房养房。从工薪收入构成看，销售提成占主要部分，说明该读者业务能力强，事业发展有一定基础。投资房产及消费贷款的债务比例为37%，尚处安全区域。基于该读者能充分利用财务杠杆购入房产及其理财目标，可以说，他积极进取，风险承受度高，正处于财富增长的黄金期。

　　因为长期在外地工作且暂时单身，这位读者现有的活期存款可以作为应急金使用。10万元股票投资应继续保持。中国资本市场目前正处于较好的发展时期，应紧紧抓住机遇，学习相关理论知识，做一个成功的投资者。

　　在积极拓展财富的同时，也要注意风险防范，这位读者拥有两套房产的按揭及消费贷款，万一风险发生，资产可能变为负担。根据每月还款额推算，其消费贷款约10万元，住房贷款约45万元，建议这位读者购买保额为70万元的定期寿险(20年)和保额为30万元的意外险，合计年缴保费2400元，解除后顾之忧。然后，每月留下1000元为赡养父母的费用，并根据实际情况逐步增加。

　　这位读者打算在两年内结婚，该设立成家计划了。每月收入扣除按揭、赡养费、保费和基本生活费用后，还剩4000元。这笔钱可定期定额投资股票型基金，两年后约有11万元，用于结婚费用开支。更进取的投资方式是，在一年后将股票型基金换成美元，转投外汇保证金交易，利用杠杆投资原理进行放大金额的外汇买卖双向交易。

　　结婚后，这位读者应根据双方实际情况补充健康险，如股票投资有收获，可将赢利部分转投房产。

　　“钱生钱”要随时提防风险

　　中国银行厦门分行营业部理财中心理财师王晶：

　　这位读者年轻未婚，需要加大现金流的积累。

　　先看看收入方面。在这位读者每年12万元的收入中，销售提成占有很大比重，因此不够稳定。而他的父母又没有固定收入，他应当首先考虑给自己和父母加强保险保障，主要是医疗保险和重疾险。

　　在投资方面，这位读者的投资较为健康，与目前国内投资的整体市场环境相匹配。用这样的配置比例能够达到高速的资本积累，并不需要进行太大的调整。

　　但是，这位读者现在每月需要承担两套房产的贷款和消费信贷共4200元，而其每月的固定工资为3300元，已超过其正常还款能力。

　　一般情况下，合理的还款能力为：每月还款额不超过固定月收入的一半。因此，如果这位读者所购买的两套房子均为投资用房，可以卖掉一套，或者把每月1100元的消费贷款先还清，将资产和负债比例降到安全的界限以下。

　　在股票投资方面，这位读者已经将10万元投入股市。不知道他的投资分析能力如何，建议他把自己投资股市的资金转移一部分到股票基金中来，可以选择较为激进的基金，如嘉实主题、嘉实300、易方达策略2号等。因为眼下股指处于高位，股民尤其应该注意股市的风险。而基金投资是“专业的人做专业的事”，不需要客户关心具体的投资细节，风险也相对小些。