真实的贷款利率是多少

人们在现实生活或生产经营活动当中，基本上都有过向银行或其他金融机构贷款的经历，很多人对贷款利率规则不甚了解，甚至完全听从对方要求，今天我们就说说这方面的问题。

1、 名义利率

就是我们到银行贷款时，银行方面口头告诉你以及写在合同上的利率，比如5%，名义利率和实际利率相一致的只有一种情况，就是还款方式为到期还本付息。

举个例子：你2020年2月1日在银行贷款10万元，期限一年，贷款合同规定贷款年利率为5%，还款方式为到期还本付息。那么在2021年1月31日贷款到期时，你归还银行贷款本息105000元，在这种情况下贷款的名义利率和实际利率相一致，都是5%。但实际操作中银行对这类贷款的还款方式往往采用按月付息、到期还本的方式，如果是这种还款方式，贷款合同上的利率仍是5%，那么这笔贷款的实际利率也一定是超过名义利率5%的，这是因为存在货币现值、货币终值等原因。

2、 实际利率

举个例子：你在银行借了一笔消费贷款，金额9万元，期限3年，贷款年利率为9%，银行要求你每月还款3175元，我们来算算这笔贷款的实际利率是多少。

先来算一下这个每月还款3175元是怎么来的？

1、 贷款年利率是9%，每年的利息为：90000*9%=8100元；

2、 三年利息总计为：8100*3=24300元；

3、 本息合计：90000 24300=114300元；

4、 贷款期限3年即36个月，每月需还款金额：114300/36=3175元。

由于贷款是每月分期还款，你每月需向银行还款3175元，其中包括了应归还的本金2500元（90000元/36月），所以贷款本金实际上是每个月一直在递减，承担的利息也应该越来越少，可事实上你并没有在这3年的时间里足额使用90000元，但银行却在每一期都按照90000元本金在计收利息，显然你的贷款实际利率一定是高于了名义利率。那么该如何计算贷款的真实利率？

实际利率=3175 3175/（1 X） 3175/（1 X）^2 ...... 3175/（1 X）^35=90000，可以计算出X=16.24% 。因此你这笔贷款的实际利率为16.24，远高于名义利率的9%。

再举一个例子：是不在传统的银行金融机构的融资业务，比如消费金融、融资租赁、商业保理等，这里比较常见的一项业务就是融资租赁，业务量较大的就是各大大小小的的物流公司在新购进营运车辆时所采用的融资方式，但在实际操作时，卖车都告诉你是贷款购车，利率是多少，期限是几年，一般都是这样，但实际上你签订的的融资租赁合同，再专业一点讲是融资租赁中的售后回租业务。

具体例子：某物流公司购买一辆营运车，裸车价格418000元，车辆购置税36034元，如果你愿意也可以将车辆保险等其他费用也算进去，车辆总价：418000 36034=454034元，采用融资租赁的方式取得该车，租赁期24个月，履约保证金5%，即：（418000 36034）*5%=22701.7元，首付款8%，即（418000 36034）*8%=36322.72元，每一期的租金为18911.01元。我们来计算一下名义上的融资利率：融资利率=支付的租金-（车辆总价-首付款）/（车辆总价-首付款）*100%=18911.01元*24月-(454034-36322.72)/454034-36322.72=8.7%，即年名义融资利率为8.7%/2=4.35%，也就是卖车的告诉你的贷款利率，那么实际融资利率是多少？

实际融资利率=18911.01 18911.01/（1 X） 18911.01/（1 X）^2 ...... 18911.01/（1 X）^23=454034-36322.72=8.1%。

实际上我们通过上述方法计算出的实际融资利率仍不是你的实际融资利率，因为没有将5%的履约保证金涵盖在内（履约保证金在你支付完全部租金后返还给你），如果将其计算在内，融资租赁公司的实际出资额将更低，在每月租金不变的情况下实际融资利率将会更高，高到什么程度呢，13.7%，所以虽然看似利率报价不高，但实际上融资租赁公司很赚钱是有原因的。

通过以上分析，大家对于金融机构的计息应该有一定的了解了吧，如果您有房贷可以动手去算一算真实的利率，算不懂得或有疑问的欢迎和颐合交流。