近期处理最多的保险理赔就是意外险，不知道是夏天太燥热，大家太热情了还是咋地，各种小意外不断，比如有客户小孩子玩闹磕破头，有客户干活被黄蜂蜇伤，有客户搬东西把脚砸伤，有客户骑车摔伤等等，真是千奇百怪，让人哭笑不得，不过也正是因为各种意外事故层出不穷，个人综合意外险才显得如此重要且及时。

案例一：

客户在家搬东西把脚砸伤了，前前后后跑门诊治疗了快一个月，总共花费了1786元，全部是门诊治疗，不涉及住院，从客户提交理赔材料到理赔审核结案，理赔款到账，前后一周时间。

案例二：

客户小孩子在家玩耍，在沙发上砰砰跳跳，不小心摔到地上磕破了头，在医院住院三天，总共花费了2036元，其中有门诊费用，有住院费用，从客户提交理赔材料到审核结案，三天时间。

这两个案例除了从理赔效率看都算不错外，我重点想聊的是关于意外险中免赔额和理赔比例这两个概念。

很多人买意外险都不能获得100%理赔，比如总共花费3000元，有可能要扣除三五百元免赔额，理赔比例是80-100%，这是怎么回事呢？

免赔额，就是指不理赔的金额，比如免赔额500元，意思是500元以下不理赔，超过500才理赔，比如总共住院花了1000元，那么扣除500免赔额，实际保险公司赔付500元，而不是1000元。这就提醒我们必须购买免赔额是0的产品，这样就不用因为免赔额少赔了。

理赔比例，这个跟是否社保报销有关，保险公司有两种理赔比例的规定，一种是分有无医保，一种是不分医保。

如果投保时候是按照有医保身份购买的，那么在理赔时先医保报销完，剩下的再用意外险报销，就是100%报销；如果没有用医保报销，直接用意外险报销就是80%报销。

如果投保时候不分医保，那么理赔时候，不管是否先医保报销都是100%报销。

举例说明：

小安购买了A款意外险，有500免赔额，有医保报销100%，无医保报销80%；购买B款意外险那，免赔额是0元，不分医保报销，全部是100%报销。

小安现在运动受伤，医院门诊总共花费2000元，没有用医保报销，那么A款和B款是如何报销的？

A款意外险，2000元扣除500元是1500元，没有医保报销，所以理赔比例是80%，所以最后是1500*80%=1200元，即理赔金1200元。

B款意外险，2000元扣除0元是2000元，没有医保报销，所以理赔比例是100%，所以最后是2000*100%=2000元，即理赔金2000元。

两款意外险之间的理赔金差额有800元。

所以再次提醒，在购买意外险时睁大眼睛，看看免赔额和理赔比例，不然亏都不知道怎么吃的。

当然，需要说明下，免赔额低和理赔比例100%的意外险肯定相比免赔额额高理赔比例低的意外险保费要贵一点。

学案例，买保险，明明白白，少点套路，多点真诚。