关键词：存款 保险 银行 维权 理财

　　汉口58岁的余婆婆打进本报理财热线投诉，去年8月，她在某银行转存10万元定期时，被银行忽悠买一款35年存期的银保产品。余婆婆虽然在拿到保单的当天要求退款，但销售人员却向其保证，2年后肯定可以取出来，而且收益肯定比定期高。近日,余太婆看到本报系列报道后，才知到提前支取会有较大损失，十分担忧。“这可是我的养命钱，我今年都58岁了，谁知道还能不能活到35年期满?”

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　　记者随即同相关银行取得联系，银行方面十分重视，承诺尽快妥善解决此事。当天下午,记者将银行表态反馈给余太婆,老人激动地说:“党报就是信得过!”

　　此前，遭遇投诉的另一家国有银行高层对本报报道反映的问题也给予了高度重视，称报道给银行提了醒。该行将本着对客户负责的态度，着手调查涉及该行网点的误导行为，并在全行加强管理,进一步规范销售行为。

　　错买银保产品多成“无头案”

　　举证难挡住市民维权路

　　本报17日、18日先后刊发报道《定期存款忽悠成保险产品》、《银保销售误导仍是“家常便饭”》、《众多读者：我们为什么被忽悠》、《银保产品姓“保”不姓“银”》以及市民投诉摘录以来，本报理财热线不断。

　　记者了解发现，虽然其中不少市民也曾找银行、保险“理论”，但几乎都因无法举证不了了之，“忽悠案”最终成了“无头案”。

　　市民普遍反映，“错买”银保产品，多是听信销售人员的误导，冲着他们“收益肯定比定期高”的口头承诺，以及对银行的充分信任，而忽视了对相关合同的了解。

　　法律人士表示，由于书面的保险合同多是当下银保产品销售中唯一具有法律效力的文件，这意味着，一旦出现纠纷，被误导的消费者“有理”也变成了“没理”。

　　一家股份制银行个人零售部的负责人承认，今年以来由于亏损较多，接到不少投诉。但因没有证据能够证明客户购买银保产品是受到销售人员误导所致，因此迄今还未认定一起销售人员误导销售的行为，也未进行相关处罚。

　　湖北保监局有关人士也透露，今年以来，认定并处罚违规销售财险行为的比例远高于寿险。其原因便是财险违规容易从相关财务报表中发现证据，而寿险投诉往往限于二人之间，缺乏有效的证据而无法判断。

　　此间人士建议，目前情况下，市民在理财过程中应更多地增强自我保护意识，比如不听信口头承诺、请第三方见证等。

　　对此，也有市民持有不同意见。徐东的郑女士质疑：“难道每次去银行都要自备录音笔不成?”她建议，犹豫期电话回访时会有录音，销售时能否也由银行提供录音?据悉，我市巡警、交警执法已逐步推行录音制度，并有成功为错罚对象撤销处罚的案例。

　　湖北首义律师事务所高级律师汪中斌分析，谁主张谁举证是诉讼的基本原则，举证一般 “证有不证无”。在一些特殊侵权案件中，由于被告方对案件事实或者相关的专业技术有举证的优势，承担对案件事实证明的义务，被称为举证责任倒置。但根据最高院的司法解释，只有医患纠纷在内的8种情形适用该原则，目前仅有福建省将消费纠纷列入其中。

　　汪中斌律师说，面向不特定对象销售的银保产品，应以书面说明为准，消费者负有注意义务。第三方见证和录音都是证据形式之一，但是否成立还需看法院认定与否。他建议，消费者维权最简便的办法，是要求销售人员将口头承诺形成书面形式。

　　理财不是单纯卖产品

　　——本报独家专访金融泰斗刘鸿儒

　　9月21日,在武汉第四届理财明星大赛颁奖仪大会后,作为嘉宾的中国金融泰斗刘鸿儒接受了本报的独家专访。

　　78岁高龄的刘鸿儒曾历任央行副行长、國家经济体制改革委员会副主任、首届中国证监会主席、全国政协经济委员会副主任。现任中国金融教育发展基金会会长、中国金融理财标准委员会主任委员。

　　理财是家庭和人生规划

　　记者：目前很多理财师只卖产品，而很少给客户做理财规划。让老百姓感觉到，所谓理财就是推销理财产品，您如何看?

　　刘鸿儒：这是一种误解。把理财单纯看作卖投资产品，这不是真正意义上的理财。实际上理财是个人、家庭的全面财务安排。

　　金融理财或个人财务规划是一个评估客户各方面财务需求的综合过程，它由专业理财人员，通过明确客户的理财目标、分析客户的生活和财务现状，帮助客户制定出可以实现其目标的理财方案。

　　我们现在引进cfp(注册国际金融理财师)制度，国际上24个國家和地区都参加了。最大的特点是把理财从卖产品转化到全面为客户进行人生和财务规划，从小孩上学到养老退休，全面进行人生规划，这样客户就知道保险怎么买，税收怎么缴，教育医疗怎么办，多少钱可以投资，投资又如何搭配。

　　高水平理财师太少

　　记者：您对目前国内的投资理财市场现状及前景有何看法?

　　刘鸿儒：现在富裕阶层增加很快，家庭财富增长速度很快。如何给他们提供理财服务，拿什么办法满足个性化需求，怎么给他们做好财务安排?没有高水平的专家理财，满足不了市场的需求。现在理财师需求量很多，但是高水平的理财专家、理财师数量远远不足。

　　我们现在培养认证了国际注册金融理财师(cfp)全国仅有3000多人，金融理财师(afp)也只有3万人。

　　理财师需要的知识水平很高，知识面要广博，同时职业道德水准要求高。为什么职业道德水准要高?客户把私人秘密告诉你了;职业道德水准低了，怎么给人家服务?又怎么可能让客户相信你?

　　武汉是人才培养重点

　　记者：您对武汉金融理财市场现状有何评价?

　　刘鸿儒：金融改革，武汉历来是试点单位之一。80年代金融改革的四个试点城市，其中有一个就是武汉。90年代搞股份制改革，搞企业上市，武汉也是重点改革地区。现在搞私人银行业务，推进理财市场发展，武汉进展得比较快，比较活跃，积累了很多好的经验，我们也在帮助和推进发展这个理财市场。

　　武汉金融理财市场发展快，比较活跃，主要是因为各家金融机构重视，市政府领导重视，各家媒体加强宣传和推动力度，这对取得社会了解、支持是很重要的。

　　发展金融理财市场，关键因素是人才的培养。在全国的理财师认证数量，除了上海、北京外，武汉也是比较多的。对人才培养培训和继续教育，我们将把武汉作为一个重点。