■ 观察家

互联网支付与消费的生态，对银行业单纯依靠存贷差的商业模式是一种降维打击。在互联网 时代，不论什么产业，得用户者才能得市场。

2月25日，工行、农行、中行、建行、交行五大行宣布，将对客户通过手机银行办理的转账、汇款业务，无论是跨行还是异地都免收手续费；同时承诺，对客户5000元以下的境内人民币网上银行转账汇款免收手续费。

早在去年12月中下旬，为应对来势汹汹的互联网第三方支付平台冲击，招商银行等中小商业银行就宣布了取消网银转账手续费，掀开了中国网上银行转账免费新序幕。应该说，五大行联手宣布手机网银转账免费服务，亦在情理之中，不值得大呼小叫。

从表面上看，客户用手机进行转账，无论跨行还是异地，银行都一律免费，似乎银行吃了大亏，要减少一大截收入。其实不然，因为在短期内银行可能是会减少部分收入；但从长远经营看，银行不仅不会吃亏，反而会积蓄客户能量，为自己争取更多社会资源和发展空间。

因为，与银行在互联网金融领域发展滞缓相反的是，以余额宝、支付宝、淘宝、等为代表的第三方互联网金融支付平台发展迅猛，且日益深入社会各消费领域。

而且国有银行收费明显具有不合理性，与现有经营竞争格局格格不入，若不及时改变，会让其竞争日趋劣势。以工行网银转账为例，2000元以下手续费是0.5元，2000元到5000元手续费是2.5元，5000元至1万元手续费是5元；网银转账手续费最高封顶25元，这对国内广大普通民众来说仍显不公。

尤其，近两年来，中国银行业经营环境面临各种挑战，上市银行净利润增速全面“告急”，不良率上升。五大行年度净利润增幅也从过去两位数大幅跌落至个位数。市场预期，2016年中国银行业净利润增幅可能进入“负时代”。在这种残酷竞争背景下，五大银行宣布手机转账免费，抱团取暖，算是找到了一个正确的市场方向。若再像过去那样，搞内耗式同质竞争，无视用户需求，最后都有被淘汰出局的危险。

互联网支付看似是和传统银行业展开存款竞争，背后则是不同的商业模式的较量。以免费吸引用户而构建互联网支付与消费的生态，对银行业单纯依靠存贷差的商业模式是一种降维打击。前者不遗余力降低用户使用的成本，以吸引用户，而后者则用付费机制以及种种不良的体验，驱离用户。在互联网 时代，不论什么产业，得用户者才能得市场。

五大行宣布手机转账免费算是有了一些用户思维。在应对互联网金融的冲击方面，传统银行业必须要自身转型，跟上技术的变化，以及用户生活与习惯的变化。另一方面，银行业的改革也应该进一步推进，如果老是让银行只能吃存贷差，其怎么转型，恐怕却难以踩到准确的鼓点上。

□莫开伟（学者）