大多数50岁的女性，养老保险缴费年限不长，缴费基数也不会太高，养老金能领取到1500~2000元就算不错了。还有不少灵活就业人员的女性是按照60%基数缴费15年，不仅需要55岁退休，领取养老金也就是1000元左右。

退休年龄确定。

女性的退休年龄有两大类。

第一类是按照1978年国发104号文件《关于工人退休、退职的暂行办法》和《关于安置老弱病残干部的暂行办法》确定，女性工人的退休年龄是50周岁、女性干部的退休年龄是55周岁，主要指的是国有企业的城镇固定职工。

第二类是按照2001年《关于完善企业职工基本养老保险政策有关问题的通知》，明确农村合同制工人和女性灵活就业人员退休领取养老金的年龄是55周岁，男性为60周岁。青海、四川、青岛等一些地区女性灵活就业人员的退休年龄，由于规定的时间较早，一直执行的是50周岁。

养老金的确定。

目前，基本养老金的计算公式主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成，这是根据国发2005年38号文件确定的。

个别参加工作时间较早的人员，由于参加工作时还没有实施统筹账户和个人账户相结合的养老保险制度，缺少个人账户养老金的时间，会发放过渡性养老金。1997年以后，一般参保的职工都只包括基础养老金和个人账户养老金了。

女性由于现实就业特点，其实养老保险缴费也不是很稳定的。假设一个女性养老保险缴费20年，始终按照60%基数缴费，退休时养老保险个人账户有4万元。

平均缴费指数是0.6的情况下，缴费20年可以领取16%的退休上年度社会平均工资。计算养老金的社平工资目前全国各地普遍在6000~7000元，山东省去年是6573元，预计今年会是6869元。这样，2021年退休基础养老金差不多能领取1100元左右。

个人账户养老金，50岁退休的计发月数是195个月。养老保险个人账户4万元，每月可以领取200元左右的个人账户养老金。

两部分合计是1300元。

退休后继续工作的选择。

说实话，这样的养老金水平，满足退休后的基本生活可以，那是很难有较高的质量。毕竟大多数女性在家庭中是以持家为主，生活费还是有男性负担，相对而言每月1300元养老金还是可以的。我母亲2012年退休时每月养老金也就是700多元，家里的各种衣食住行实际上都由我父亲承担。

很多老人如果没有一份差不多的积蓄，心里边总会打鼓。因此很多老人还是希望趁退休没几年，发挥余热继续工作几年，多攒一些积蓄。顺便一提，我国的退休制度是强制退休制度，到退休年龄用人单位是不能够继续给参保缴费的，这样也确实造成了女性的养老金水平较低。

如果退休以后老人手中有个二三十万元的积蓄，这部分积蓄纯粹用来养老和应对急需还是足够的，可能这种情况下，她们会打消继续打工的念头吧。