文/陈淼

　　30岁的王先生一家是典型的中国负重家庭，王先生在一家广告公司做策划主管，每个月收入6000元左右，收益好的时候有效益提成，年底一般有10000元左右的年终奖。老婆在一家私企做会计，工资较稳定，每月2000元钱。下有刚九个月的儿子，每个月儿子的开销较大，尿不湿加奶粉是最大的消费，会花费近2000元左右。上有四位老人，老人有自己的退休工资并帮助王先生照看孩子。买的房子贷款30万元，月供1750元，其它每月生活开支约3000元，银行存款不多，目前只有3万元。目前没有做其它的投资。

　　这种家庭，称之为“蜗牛家庭”，看似收入在中等城市算是可观，但还得在现实的压力中缓慢前行且并不轻松。核算下来，王先生肯定会有银根吃紧的时候，要提高生活品质更难。所以王先生应该好好规划一家的生活，早日脱离重重的“蜗牛壳”， 改善生活状况，积累财富，使人生更加幸福美满！

　　财务分析：    

　　王先生和太太凭借着自己的努力和双方家庭老人的鼎力相助已经初步建立起了自己温馨幸福的小家庭，也有了可爱的孩子。但同时，在家庭的形成期，小两口也承担了较大的压力和责任，如计划子女养育和父母赡养等。因此，合理的配置家庭的资产负债，充分做好家庭主要成员的风险保障显得至关重要。

　　王先生不容置疑是这个家庭的经济支柱，在王先生退休之前，孩子成人之前，王先生承担还没还完的房贷27万左右，孩子长到18岁需要的一个基础教育费用，引用本市的一个平均值，这笔费用为19万。父母赡养费算到父母80岁可能需要2万，一家人还有生活开支。也就是说王先生在未来20年身上会背着起码接近50万的压力。也就是说王先生的人生一帆风顺，步步高升，不出任何风险意外，那么这些身上的压力都可以迎刃而解。

　　但是王先生如果遇到意外，失去工作能力甚至生命，这50万不会因为王先生的失能而自动消失，它会继续压在这个家庭。如果没有任何家庭保障机制，债务将会压得这个家庭喘不过气来，不仅陷入失去家庭支柱的悲痛中，还会身陷财务危机，家庭生活品质将会一蹶不振，连孩子的教育费用都会成问题。

　　因此就像金字塔的结构一样，在王先生的家庭底座首先要座好家庭保障规划，这个底盘结实了，将会稳固推动家庭前进，即便是有风险来临，塔底结实将会抵挡风险，而且也只有坚固的基础，王先生才能慢慢添砖加瓦，顺理成章的往上进行投资。

　　家庭保障计划

　　王先生作为家庭收入的主要来源人，是家庭的重心，所以这个家庭首先要考虑王先生的保障，建议购买十万的“长保无忧”重疾险，若被保险人在于保单签发九十天后首次罹患合同列明的重大疾病之一，将获得等同于保险金额的现金给付。若被保险人不幸身故，受益人将得到等同于保险金额的现金给付。更具竞争优势的时候这款产品是储蓄兼分红型重疾产品，若被保险人生存至80周岁，并且未发生本产品指定的重大疾病，将得到等同于保险金额的现金给付。

　　并且每年将根据分红业务经营状况决定红利金额，也就是没有得病，没有离开人世，那么这份保险就可以成为一个基本养老险，补充到自己的养老生活中。也就是说用重疾险能够建立良好的家庭保障机制，王先生即使出了意外，这个家庭也不会失控，能够正常有序地生活下去，而王先生不出意外，健康到老，那么这份产品就是为未来的养老储蓄。

　　另外，子女教育问题是王先生最关注的一个问题，所以可以考虑少儿分红型产品，在孩子0岁时购买最划算。在宝宝成长历程中，除了健康之外，教育是头等大事。相信每个父母都寄希望于自己的子女考上理想的大学，秉承“专款专用”的理念，“阳光宝宝”理财计划为孩子提供了充足的大学教育准备金，并且每年以5%递增还享受分红。25岁是人生新的起点，当孩子踏上新的征程，探寻他自己的世界时，父母为之整理行囊。“阳光宝宝” 理财计划此时送上一笔创业金。相信父母的爱融化在这份保险中，因为“阳光宝宝” 理财计划，教育的脚步将更为坚定，父母的爱和储蓄的良好习惯将会默默地陪伴并影响孩子的一生。

　　应该说王先生的老婆和儿子也需要重疾险，但如果一起购买会有生活压力，所以建议王先生先给老婆买5万的重疾，因为本公司的产品具有自动增额的功能，王先生可以在家庭经济宽裕的条件下，选择增额，让保障更充分。

　　投资理财规划

　　家庭保障规划做好了，王先生很满意。但在目前这种情况下要做大手笔的投资规划也是不现实的。因为王先生这种家庭，在抗风险能力不足，负债水平偏高度条件下，我想目前暂用这几个建议来为未来投资做准备，慢慢提速，争取起飞。

　　储蓄方面，希望王先生家庭每个月要有储蓄的习惯，建议比例占家庭收入的1/3，保证家庭资金流通正常，也能应付家庭紧急情况。

　　谨慎买车。因为近期买车每月将增加平均1400元的的养车费并且400元的带动消费，而且王先生暂时没有可以投资增额的资金，买车主要看是否是生活必需，养车是否轻松。

　　如果到一定阶段，买够足额的保险之后，还有不影响生活水平的闲散资金，可选择存入定活两便储藏、零存整取或投资货币市场基金（可随时赎回，免手续费）。达到投资升值的目的。

　　从王先生的家庭情况来看，几位老人都有储蓄，帮助老人也把存款进行理财，可在银行购买相实的理财产品或购买一些风险相对较低的债券产品，比如招商银行的“金葵花理财宝”，在保住本金的同时，获得更高的收益。

　　王先生最后透露，他父母在老家有一套约40平方米的老房子。可以利用起来，用2万块钱装修一下，做出租用，籍此开源，多一份收入。

　　“蜗牛家庭”小词典

　　“蜗牛家庭”泛指将购买房屋作为自己理财首要目标的那部分家庭。“蜗牛家庭”为了拥有自己的房子，不惜节衣缩食或者背负长期房屋贷款，然而如果在这一目标上耗用太多的资源，必将影响其他目标的实现以及生活水平的提高。因此这部分家庭要充分考虑自己的收入水平和还贷能力进行理财规划。

　　陈淼  中宏保险（成都）营业处主任