理财案例

　　陈女士和老公都30岁，女儿2个月，自己年收入10万，但不一定以后都有这个收入；丈夫年收入5万，比较稳定，双方都有公积金、养老金，没有其它商业保险。家庭年支出约6万，已每月基金定投500元（为女儿的教育储备），另买有10000元基金；住市中心一套40平方米房子， 已还清房款；有活期存款5万元，公积金账户现在共有约4万；准备5年内再买一套滨江100万左右的房子，将市中心这套出租，到时还要买辆汽车代步。请问应该如何规划，才能保证5年内买房子又不降低生活质量？

　　理财分析

　　综合分析，陈女士家庭的财务优势有三：一是家庭收入较高，结余比例合理；二是子女教育规划已经开始；三是金融资产已经涉及多样性投资。劣势也有三：一是家庭主要收入来源者工作不稳定；二是金融资产中活期存款比例过高，投资收益过低；三是家庭保障计划不全。

　　购房计划要作适当调整

　　陈女士在五年内要实现购房、购车计划，如果不考虑通胀、升息因素，需要首付款30万元、装修15万元、购车款10万元，合计55万元。而从陈女士的每年节余和目前金融资产状况来看，尚会有一定的缺口，虽然数额不会太大，但从理财的谨慎性原则出发，我们建议陈女士适当调整购房计划，降低购房总额，控制在70万元左右；推迟购房、购车时间，最好在5年以后；三是提高目前金融资产的投资收益。

　　负债比率要控制

　　负债比率=每月债务偿还总额/每月扣税后的收入总额×100％。一个家庭适合负担多少债务，应当根据家庭的收入情况而定，如果不顾家庭实际而盲目贷款，则会严重影响家庭生活质量，甚至有可能因收入减少影响还债，而出现家庭财务危机。陈女士应将这一比率控制在合理的范围之内，按照上述公式，债务偿还比率最好小于38％。

　　提高投资性收益占比

　　财务自由度=投资性收入（非工资收入）/日常消费支出×100％，其结果最好是大于等于1。陈女士如果靠购买基金或其它投资的收益完全可以应付家庭日常支出，工资可以基本不动，那陈女士的财务自由度就高，即使以后失业了，也不会对家庭生活带来太大影响。建议陈女士要对目前金融资产进行积极投资，提高理财收入，同时要将消费支出控制在合理的范围内，这样，当理财收入已远远超过了工资收入，不但财务自由度高，生活质量也会更高。

　　做好三个基本计划

　　首先是要做好家庭保障计划，陈女士夫妻双方都有公积金、养老金，但仍需要一定的商业保险来作补充，险种上重点考虑大病险和意外险；其次是要做好子女教育计划，陈女士为女儿的教育储备已每月基金定投500元，但考虑通胀和教育费用增长因素，建议陈女士每月基金定投1000元；另外要尽可能早开始退休计划。