王先生今年36岁，在北京一家饭店担任行政总厨职务，月薪2万元(但工作有不稳定性)，有房120平米，三口之家，爱人无工作在家带11岁的儿子，全家月开销3000元，现有存款20万元，没有其他投资。王先生和爱人都没有参加任何保险，以后想让儿子出国留学，现想请专家给予理财详细指导。

　　【号脉问诊】

　　王先生家庭月结余1.7万元，存款为20万元，其家庭的资产稳定性较好，可以应对日常生活中的风险，但是其资产的收益受到了很大的限制，尤其是没有进行任何的投资。虽然现在已经告别了“负利率”时代，但是进行资产配置仍然是家庭不可缺少的规划之一，也是尽快实现其儿子出国留学的主要手段之一。其次，王先生和爱人均没有任何保险，风险缺口较大。

　　【对症下药】

　　现金规划：日常生活和意外储备金的额度不需要过高，针对王先生家庭的收入支出情况，建议其保留的额度为1万元即可。其储备的工具可以分散在活期储蓄、定期储蓄和货币市场基金，其比例大致为3：4：3。

　　保险规划：由于王先生的工作性质，建议其先购买意外伤害保险，其次购买重大疾病保险，最后考虑投资型的保险产品；其爱人购买的险种应该以重疾险为主，而后是养老保险的选择；儿子由于已经上小学，需要购买意外险和重疾险。王先生缴纳的保费控制在2万元/年，其爱人和儿子的保险金额分别为他的二分之一和六分之一即可。

　　教育规划：假设王先生的儿子在22岁出国留学，留学费用大概为50万元，王先生的投资收益大致为6%，则王先生从现在开始每月需要投资2684元，等到儿子大学毕业的时候即可准备足50万元的留学费用。由于留学费用不具有时间和额度弹性，因此建议投资品种选择风险相对较低的产品，定期定额投资，例如平衡型基金、混合型基金，同时搭配一些债券型基金，均衡风险，获取稳定收益。

　　投资规划：王先生属于比较保守的投资者，其投资更加注重投资的稳定收益，因此建议其从存款中拿出1万元，并定期从收入中拿出一部分资金进行投资，总额度达到其家庭资产的40%-50%即可，其投资的品种优先考虑购买国债，建议购买三年期的即可，然后定投基金产品，最后拿出10%左右的投资资金购买股票，建议购买蓝筹股或绩优股，其风险较小。

　　指导专家：北京东方华尔理财团队、国家理财规划师(chfp)田家广采写整理本报记者高晨