【经典案例】

　　刘小姐今年27岁，是一家外企的高级白领，每月税后收入(包含奖金)大约9000元。现有定期存款7万元，活期存款3万元，无自有房产。月均支出无计划，各项支出约为6000元，无负债。公司为其办理了五险一金，无商业保险。刘小姐希望三年之内购买一套价值60万元的小户型房子。但是每月下来，刘小姐发现自己资金结余太少；部分定期存款到期但没有及时转存，信用卡总是忘记及时还款，觉得自己的财务很混乱。刘小姐想通过理财，使自己的财务更加合理，同时，实现资产的合理增值。

　　【财务分析】

　　从资产负债及现金流量状况分析，刘小姐无负债，收入稳定，无家庭负担；结余比例为33%，日常消费还算合理。因此，经济状况良好，能够承受一定的风险。

　　从刘小姐收支情况来看，整个收入来源为时间型工资收入，开支主要依赖工资收入，并无投资，投资意识较弱，说明刘小姐并没有合理地运用手里闲置资金，无法使得资产有效增加。

　　【理财建议】

　　1.货币基金是紧急准备金最佳的选择

　　紧急准备金是为了应对家庭出现意外的不时之需，一般应准备3-6个月的家庭固定开支。建议刘小姐最好把3万的活期存款转为购买货币市场基金，年收益一般高于活期存款，进出免费，基本上隔日到账，可满足资金的紧急需求。

　　2.“开源节流”挖掘理财第一桶金

　　刘小姐在改变消费习惯的同时，应该采取定投基金的方式进行强制储蓄，定期定额投资基金是一个不错的选择。考虑到刘小姐有三年内买房的计划，建议每月定投4000元，假设年平均回报率为7.5%，则三年后本金加收益为161931.31元，基本可以满足房款首付。

　　3.备好家庭财务的救生圈——保险

　　建议应再购买必要的商业保险作为补充，增强个人保障。根据刘小姐的情况，建议年度支出的保险费占个人可支配现金收入的10%为宜。

　　4.启动投资资金，合理规划多元投资

　　刘小姐现有定期存款7万元。为了提高这部分资金的收益，建议主要投资开放式基金。可以用3万元购买风险偏低的理财产品，收益为4%-5%。(高晨)